行至中年，原本事業有成的創業家或企業中高層，歷經疫情影響與通膨發酵，不少人受到波及，面臨企業資金週轉不及或是受雇者中年失業等狀況。創業者更有可能因為疫情前期已貸款一波，沒想到不但沒有迎來復甦跡象反而通膨導致成本大增，「債務管理」這項棘手議題怎麼處理？
街上許多店面掛著出租招牌，原本喜歡的餐廳也接二連三的傳出收店消息，消費者趕在最後一天營業時間前往品嘗最後一次美味，對店老闆來說也是心痛的決定——想必以上是多數民眾近兩年都有感的社會現象，接連幾波疫情衝擊與通膨加劇，許多中小企業主措手不及。
受影響的企業主應優先止血
安聯投信海外投資首席許家豪建議，企業主可先衡量事業體的營收狀況，第一步優先止血，將體質不好事業體先移除。接下來審視借貸狀況做因應，保有自有資產者可以善用不動產作信用貸款，是利率較低的選擇。例如貸款利率2％，就思考該如何在留下的事業營運上轉變策略，讓盈利可以多於2％，才有機會度過這個階段。
國際認證高級理財規劃顧問廖一聰進一步說，大環境變化快，業主需要彈性應對，像是增加高單價品項，提供更專屬的服務等等，即使多數人最近不敢花錢，但有些消費者依然願意為了尋找優質與安心的服務而支出，趁此轉型，當景氣好轉時會更有優勢讓事業脫胎換骨。
其實不僅中小企業老闆受到衝擊，一般受薪階級也隨之有感。
正向面對債務管理
大環境影響，在美國除了科技業，連金融業也開始緊縮人力；人力銀行也於日前發布調查，因應營運成本提升，台灣下半年有10.4％的企業坦言考慮裁員，13.6％考慮實施減薪，對象不乏中高階主管這群正負擔著貸款的族群。
對照此次「2022國人財富健康分暨樂活享退指數大調查」的數據，30.8％民眾目前有貸款或債務，主要為房貸，其次為車貸、信貸、信用卡債、企業貸款與保險貸款。83.5％民眾還款順暢，卻有13％民眾表示勉強負擔或幾乎無法償還已造成生活壓力。
當面臨多項貸款壓力時，其實先不用太過恐懼，許家豪建議三大基本步驟，更清楚擬定還款策略。
步驟一、釐清手上債務
許多民眾在借款時並沒有釐清相關條款，若身同時有信貸、信用卡貸款、房貸等多項需要償還，建議全部列出，包括利息成本、還款條件與時間、是否可延長寬限期等，釐清現狀。
步驟二、利率結構調整
當所有還款項目一目了然後，檢視各部位利率。例如信用卡利率較高，小額貸款次高，但後面還有一個房貸是利率更低，也許可以考慮將利率較低的房屋增貸將前面的債務進行整合。這步驟能幫助了解自己有什麼工具可調整利率結構。
步驟三、有計劃還清款項
立下計畫逐項還清款項，例如根據利率高低來排序，先還利率高的，因為不管期限長或短，利率不會變動，金額則是小筆優先，如此還款進程有感，壓力會逐漸降低，正向增加還款信心。
「理債跟理財並沒有絕對建議該先做哪個，而是以自身投資紀律與掌握度來考量，但99％的人應該都還是適合先理債。」許家豪說，投資收益本身就會波動，如果沒有良好的投資紀律，又找不到好的投資工具，先理債相對務實。
大多數人對債務兩字還是存有誤解甚至避而不談，其實債務有分良性與不良債務，所謂良性債務，指雖然負債但它能增加本身資產增長的負債，例如學貸或房貸 ; 相反的貸款利率遠高於投資收益率的為不良貸款。廖一聰提醒，貸款前應該就要先了解相關條件，清楚評估自身償還能力，也不要過度舉債投資，避免不良債務連帶影響後續個人信用與退休計畫。
