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借錢何須太沈重﹖

文 / 李翠卿    
2001-10-15
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借錢何須太沈重﹖
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周轉不靈?開店缺現金?畢業即失業?房租、水電、子女學費帳單聲聲催?正所謂一文錢逼死英雄漢,跟親友打躬作揖有失面子,找地下錢莊不但利率奇高,可能還有身家性命的威脅,面對排山倒海而來的帳單,難道只能坐困愁城?

要短期籌措小額資金,跟銀行借貸不失為兼顧裡子面子的好方法。借錢不但不用看人臉色或鋌而走險,「債主」還送你咖啡杯、咖啡壺,甚至讓你抽手機。

這聽起來有點匪夷所思,但銀行競爭激烈,為了招攬客戶奇招盡出,廣開方便之門。玉山銀行消費金融中心襄理鄭宏祥形容,「以前銀行就像是衙門一般,」等閒絕對不會輕易進去借錢,現在的銀行則顯得「和藹可親」,只要你沒有不良信用紀錄,有正當職業,並能證明償還能力,就可借到額度不等的錢。除了小額信貸,許多銀行也推出能夠預借現金的透支卡,只要憑身分證,免保人、免薪資證明,便可借到一筆小錢度過難關。

利率、申貸額度與申貸條件的寬緊恰成反比。「愈好借的利息愈高,能借的額度也愈小,」台新銀行個人金融部經理張南星表示。

利息須精打細算

通常小額信貸的貸款上限為80萬元,利率介於8.5%到15%之間,申貸手續比較複雜,貸款資格審核較為嚴格,除了身分證明,還必須提供在職證明或收入證明,有些甚至要有一定的年收入方可申請。而現金透支卡的申請手續則相當簡便,只要沒有信用不良的紀錄(如退票或信用卡費逾期未繳),憑身分證就可以借到錢,但額度通常只有3萬到10萬元,利率則為18%到20%。

額度較高、利息較低的小額信貸,則非常適合想籌措創業準備金的白領階級,因為額度較高,利率高低影響較大,差1%就可能差數千元。

還款方式與行業別是造成小額信貸利率差異的主要因素。

還款方式可分為定期本利償還與循環動用償還兩種方式,前者按月計息,在貸款期限內每月固定還款;後者是按日計息,而且是有動用貸款金額才計息,利息約比前者高1%。過去,小額信貸的還款方式多採定期本利償還的方式,但為了因應彈性資金調度的需求,多數銀行的小額信貸商品都能用循環動用方式償還貸款。

職業無分貴賤,但卻可能影響利息。軍公教或知名度較高的行業(如五百大),能夠享有較低利率。以誠泰銀行為例,一般小額信貸利率約為14%,但客戶若在五百大企業工作,利率則以10.5%計算。

針對銀行這種差別待遇,鄭宏祥解釋,小額信貸強調免抵押品、免保證人,對銀行來說風險相對較高,因此收入穩定的族群較受青睞,並不是對特定行業大小眼。

此外,想要申請小額貸款的人,必須把信用保險費納入考量。除了少數銀行(如匯豐銀行、玉山銀行),大多數銀行為降低壞帳風險,除了在償債能力上把關,也會要求客戶繳交一定的信用保險金,保險金高低依貸款年限而有所差異,時間愈長,比例愈高,若償還時間長達5年,保險金可能超過4%。

對需錢孔急,但額度不大,可是無法提出詳細收入證明的人來說,現金透支卡可解燃眉之急。萬泰銀行的George&Mary卡、台新銀行預備金、玉山銀行理財健保卡都屬於此類產品。其中,萬泰銀行的George&Mary卡可以說是業界的代表性產品,目前已發行四十二萬張,放款金額高達新台幣210億元。

萬泰銀行消費金融部協理陳登富分析救急現金卡之所以受到歡迎的理由主要有兩個:第一,發卡迅速,申請手續簡便;第二,還款方式便利有彈性。

現金透支卡是消費性貸款中限制最寬鬆的一種。只要符合信用正常的前提,即使是學生或待業中人士都能夠申請,審核與發卡時間極短,只要證件備妥,甚至在四十分鐘內便可使用應急。不過,核貸資格還是因銀行而異。例如,玉山銀行的理財健保卡通常只核給和玉山銀行有往來的客戶。

當然,償還能力與信用往來狀況愈好,能借到的額度也愈高。沒有收入證明的學生、義務役軍人第一次通常只能借到3萬元,但上班族就可能借到8萬元以上。

現金透支卡和信用卡的預借現金有頗多相似點,但現金透支卡更為方便,而且代價更低。

「現金透支卡可以說是改良式的金融卡與信用卡,」台新銀行信用貸款產品經理柯雅玲表示,信用卡不見得適用於所有提款機,而這種現金透支卡就跟金融卡一樣通行無阻。

現金透支卡與信用卡預借現金都採循環還款方式,都是有動用才計息,不過用信用卡預借現金每次得付出3.5%的手續費;而用現金透支卡的手續費僅需100元。

陳登富舉例,以五天為借期,同樣是10萬元,信用卡手續費就要3500元。用救急卡轉帳費用是100元,一天利息50元,一共也才350元,「和信用卡成本相差十倍,」陳登富說。

還款以後又可再借出是現金透支卡的優點。小額信貸是撥固定錢到戶頭,借貸人每個月都要還錢,而且一直要付利息,還到一半若還想再借,需另訂契約。而透支現金卡雖然利息較高,但還款以後,還可以再循環借出,「當天借、當天還還不用算利息,」陳登富說。

「而且,不論借還錢都只要面對提款機,比較有尊嚴,」萬泰銀行消費金融部企畫室經理林和興補充。

「借」亦有道

雖說現在借錢愈來愈容易,但銀行也不至於「有借無類」。中國信託個人金融管理處助理副總經理陳昆德笑說,「銀行又不是聖誕老公公。」

救急不救窮是銀行借錢最高原則。張南星表示,銀行借錢的拒絕往來戶有三種:超過借貸額度者、無償還能力者、信用紀錄不良者。

一般人可借的最高額度約為年收入的70%,銀行在徵信時若發現此人在其他銀行已有許多借貸紀錄,放款標準就會升高,「他都已經借貸度日,我們也不好再加重他的負擔,」柯雅玲說。

對「償還能力」的認定,銀行自有一套標準,除了工作證明或收入證明,「年紀」也是認證標準之一。基本上,年輕就是「本錢」,愈年輕愈容易借到錢。

銀行是永續經營的行業,懂得放長線釣大魚,「這些來借錢的年輕人,未來可能是我們的VIP(貴賓理財客戶),」林和興直言不諱地說。

因此,銀行對年輕人放款標準較為寬鬆,特別是大學以上的年輕族群。例如,中國信託的「社會新鮮人信貸」即是針對三十歲以下、大學以上的年輕人量身訂做的產品,「憑著三年內的畢業證書,馬上借你20萬元,」陳昆德十分篤定,「這群人的人生才剛開始,不怕他們還不起錢。」

不過,陳昆德也一再強調,雖然銀行提供許多優惠政策,但絕對不是鼓勵大家借錢度日,「你如果沒有把握還清,最好不要借錢。」若因無法償債造成信用不良,這種負面影響至少持續三年,不要說是借貸,連信用卡都無法申請。

「借貸是一種理財方式,而不是一種生活方式,」陳昆德重申。

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