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好險房貸繳清了!四大族群不可不知的房貸保險攻略

文 / 王志鈞    
2019-09-18
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好險房貸繳清了!四大族群不可不知的房貸保險攻略
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買了房子,申辦好房貸,準備歡喜「入厝」了嗎?

有沒有想過,人生風險無所不在,萬一一家之主發生意外,房貸卻還沒還完,家人唯一可遮風避雨的溫暖小窩,反而變成財務上的沉重負擔呢?

這就是「房貸保險」的價值,可以為房屋貸款人轉移風險,也能為家人提供更全面的保障。萬一房貸借款人發生變故,保險公司便能依保單條款規定,透過理賠金,協助清償房貸餘額。

除身故理賠 房貸保險涵蓋範圍廣

「『房貸保險』和一般人身保險的最大差異,是受益人的第一順位是銀行債權人,剩下的餘額才會給第二順位的家人。」台新銀行理財商品處副總盛季瑩說。

盛季瑩表示,過去貸款人若擔心意外身故而讓房貸繳不出來,通常會搭配定期壽險,但隨著保險商品的創新,「房貸保險」除了有基本的壽險保障外,還能涵蓋更多保障範圍,客戶便可根據自己的需求,做更多元的風險規劃。

以台新銀行和安達人壽所推出的房貸保險為例,給付項目包含身故保險金、完全失能保險金、重大燒燙傷保險金、大眾運輸工具意外傷害身故保險金與一至六級失能扶助保險金,客戶可根據自己的需求和財務預算做彈性選擇。

市面上重大傷病、重大疾病的房貸保險商品非常多,以台新銀行與安達人壽合作的房貸保險專案為例,只要經醫師首次確診為重大傷病並取得重大傷病證明即可申請理賠,不用蒐集過多的單據,降低民眾申請理賠的複雜程度。

或許有人會疑惑,「我都已經有終身壽險了,幹嘛還要再買『房貸保險』?」

好險房貸繳清了!四大族群不可不知的房貸保險攻略

房價高 薪水少 四大族群房貸保險不可少

來看一下統計資料吧!根據金融聯合徵信中心的統計,至2019年第2季止,台灣申辦房貸的民眾絕大多數年收入還是落在100萬以下,約占61%。相對比之下,保險發展中心的統計卻顯示,2018年台灣人壽及年金保險投保率雖將近250%,相當於平均每個人有2.5張保險有效契約,但平均每人的壽險保額卻僅約56萬元而已。

盛季瑩表示,背負房貸的民眾常常誤以為自己買了很多保險,不需要再投保「房貸保險」,卻可能沒有發現,過往買的保險商品所提供的可能不一定適足,進而將自己暴露在沒有妥善規畫的風險中。

到底什麼樣的人需要考慮規劃「房貸保險」呢?盛季瑩建議底下四大族群特別需要考慮:

第一、貸款者為家中經濟的主要來源:尤其是家庭月收入與月支出大致上收支相等,一旦風險發生,收支立刻失去平衡。

第二、貸款中的房屋主要為貸款人及家人自住使用者。

第三、家計負擔大的族群,例如上有父母下有兒女的三明治族群,都十分需要仰賴房貸保險降低可能突發的風險與衝擊。

第四、以房屋向銀行進行借款,填補資金缺口的客戶,也須藉由房貸保險規避風險,避免影響原本既有生活。

善用房貸做理財規劃 也要小心意外風險

民眾若有房屋修繕或是階段性資金需求,例如子女出國教育基金或家庭理財規劃,都可能利用房屋向銀行申請貸款,不過盛季瑩提醒,此類民眾也是要留意突如其來的風險意外,可能會打亂原來的理財安排,故利用房貸保險來分散風險,才能確保這些財務計畫不會帶給家人衝擊。

盛季瑩表示,投保房貸保險的主要目的,是為了當貸款人不幸發生變故時,房貸保險的保險金可以用來優先清償房貸,讓心愛的家人保有一個沒有負擔的房產,因此,房貸保險最基本需要注意到的就是「足額」與「足期」。

所謂「足額」,就是將房貸保險的保額約定與房貸金額相同,一旦發生風險事故,就可以用保險金來完全支應房貸,家人也不會有任何遺留下來的房貸負擔。

「足期」代表的是房貸保險保障年期與房貸貸款年期相同,如果房貸保險保障年期小於房貸貸款年期,可能會造成房貸仍未清償,但房貸保險保障已經終止。由於我們永遠無法預期風險何時會發生,因此,「足期」也非常重要。

選擇遞減型 有效降低保費負擔

若在經濟上真的有較大負擔,盛季瑩建議可以搭配「遞減型」保額選擇,這是指在保險期間,保險金額會隨貸款時間縮短漸漸降低,因此,保費會比平準型保額的產品更加便宜,如此可讓自己的風險得到最基本保障,等未來還有餘力,再增加其他保障或提供其他壽險的額度。

安達人壽

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