存多少錢，才敢退休？這個問題，每個人心中都有個不一樣的數字。
未來到底需要多少錢，沒人說得準。只是，台灣面臨人口老化速度世界第一、新生兒出生率世界最低的挑戰，在老得快、生得少之下，再加上勞保老年年金10年後有破產危機，想要好好變老，似乎沒有想像中樂觀，再論退休金問題，恐怕讓人打冷顫，直說「很可怕，不要問」。
對七、八年級生來說，人生才剛剛開始，能不能順利工作？要不要買房？什麼時候結婚生子？會不會被迫退休，或是無法退休？數個大哉問已經橫亙在眼前，現在就要考慮退休金，會不會太遙遠、太不現實？
但是，退休規畫真的離你我還很遠嗎？
「反正都要做退休準備，不如挑省力的方法進行。」富蘭克林證券投顧資深協理盧明芬觀察，大多數人都等到40~50歲，一邊供養父母、一邊養育子女就學時才發現，手邊已經沒多少錢可以啟動退休計畫，與其等到中年才來苦惱，現在開始準備，負擔更輕、更省力，每月4000元，也有機會存到千萬退休金。
找出退休金缺口
一般來說，退休金累積都會有3個層面：
第一層是「勞保老年年金」，每個月依不同投保薪資等級，從個人薪資裡自動扣繳，退休後可以提領。第二層是「勞工退休金」，這部分由企業給付，也就是企業主每個月依照員工薪水不同（月薪級距上限15萬），由公司提撥至少6％，若個人也自願由薪水中提撥1％~6％，都會一起存到這個個人專戶。第三層則由自己準備，金額多寡就是我們要準備的退休金缺口。
舉例來說，當計算出來65歲時還需要1000萬元的退休金缺口，就能反推20歲的自己，如果投資報酬率6%的產品，每月約需提撥4000元，就能做到退休準備；若報酬率有10%，更只要投資1000元；同樣的，如果你已站上4字頭，提撥金額分別會是1萬5000元跟8000元（詳見表1）。
讓退休準備贏在起跑點
想不到吧！明明終點目標一致，但因起跑時間不同，兩者提撥金額的負擔竟然相差將近4倍！
「期待高報酬率，不如提早開始，」盧明芬分析，人人都希望致富不要只靠死存錢，但一提到投資就夢想有高報酬，卻沒想過低利時代，年年要有10％以上的報酬率，除非天天鑽研，可不是一件簡單的事；不如降低預期報酬，提早啟動，這樣需要投入的資金也相對少。以時間換取空間，一樣能達成退休目標。
退休投資也講動態平衡
什麼樣的基金適合用來做退休規畫呢？「先積極、再平衡，以穩健保守總結。」理財專家施昇輝建議，退休金累積的時間很長，初期資金少，專攻高報酬商品來加速累積；隨資金總額變大再轉入平衡型的資產組合；當退休時間逼近時，就要謹守穩健原則，「能留下來的錢才是真的錢（詳見表2）。」
盧明芬則推薦全球型新興市場基金當作退休金準備的投資入門標的，一來新興市場短期波動比成熟市場大，可以拼報酬率，長期又是往上趨勢，只要忍過短期波動，通常都會有不錯的報酬；二來，各區域新興市場都有自己的循環，可能A地跌了，輪到B地漲，因此布局全球型新興市場，可由經理人隨市場輪動操作，不會單壓某一區域，風險也較低。
「第一次的投資經驗一定要好，」盧明芬提醒，年輕人有時間優勢，好的開始比一開始就投資很多錢來得重要，經過20-30年的累積，小錢也會變成足以快樂退休的大錢。
