你的手機有這些理財App嗎？

出門帶錢包是常識，但2016年到北歐丹麥旅遊，就不一定是這樣囉！丹麥政府宣布，明年要推動全國數位付款替代紙鈔交易，到超商、商家、餐廳、加油站等地消費用紙鈔可行不通了。到時最靚的付款方式是信用卡跟手機，就能聽嗶嗶聲盡情血拼。

還有，還有！你一定也沒想過，有天存款利率高低可能不再由銀行制定，而是你臉書上的朋友幫你按了多少讚來決定；想要貸款，得先取得LinkedIn上的朋友背書，才有機會讓銀行點頭；甚至當你看到設計個性的漂亮包包，感到心動難耐時，也會有隨身理財祕書跳出來，即時為你分析該不該衝動下手！

別以為，未來的金融世界僅僅「去紙化」，不久的將來，恐怕連你我手上的信用卡、銀行帳戶也可能消失無蹤。想要買賣做交易，「人」出現就行了！

這些彷彿是未來世界的電影情節，早已是目前銀行業者內心中正在計畫的金融新世界。

一切改變來自網路。網路改變人們日常生活行為，對銀行需求也跟著變。中國信託銀行信用金融執行長劉奕成觀察，如今新世代消費者早已習慣「發生在雲端」的消費行為。當他們有潛在金融需求時，會轉而大量使用網路銀行、行動支付，而不是依賴傳統銀行。

想想看，如果現在直接可以在網上申請銀行帳戶、自由轉帳、付費，甚至貸款、投資、理財，那麼你使用金融服務的意願與頻率會不會更高？

在世界各地分享數位銀行觀念、素有銀行「破壞者」之稱的布雷特金恩（Brett King）就曾指出，「未來銀行不再是一個平台或是一個服務而已，它將會在我們每天的生活裡提供金融體驗。還要走進銀行才能取得的金融服務將被淘汰！」

體驗勝過品牌。劉奕成認為，新世代溝通方式跟過去不同，現在要推動金融服務，強調的是「社群化」、「溝通化」，而不是所謂銀行「大品牌」。

為搶攻年輕世代心占率，國內銀行業者無不積極差異化金融商品或App內容貼近需求。包括線上拍照辦卡服務、語言辨識、手機錢包轉帳等各種金融管理、支付工具都已上路。未來有理財需求就不用特地跑到鄰近分行或ATM去。《30》整理了各家銀行特色App新產品，一起來玩轉數位金融：

賣點1：行動派，即時、簡單更有趣

數位金融浪潮下，行動支付是兵家必爭之地，如何讓數位金融裡最基本的要求──付款服務變得簡單、即時、有趣，就成了挑戰第一關。

●知道電話就能轉帳：

中國信託銀行為了簡化台灣剛起步的行動支付流程，搶先與國內最大電商PChome合作推出「Pi行動錢包」。首創用手機號碼轉帳功能，只要知道交易對方的手機號碼，就能完成付款；另外還有即時通訊功能，讓交易雙方能在電子錢包上直接溝通。

●雲端拍照就能辦卡：

不用踏進銀行也能辦卡，迅速、簡單、安全就是數位金融的王道。永豐銀行推出的「fun錢包」採用「拍照辦卡」功能，只要填寫簡單資料，即可快速申請信用卡，刷卡消費後，紅利點數也會直接進入錢包中。此外，為了增加互動趣味，還結合搖搖樂的遊戲，讓消費者搖動手機就可立即搖出獎項，符合年輕世代對「當下」、「立即」的服務要求。

●語音辨識轉帳一「口」搞定：

一指轉帳不酷炫，那口說下命令呢？永豐銀行在自家行動網銀App上搭載語音辨識功能，讓人用說的就能轉帳。

永豐銀副總陳亭如解釋，一般民眾若要轉帳支付房租、給爸媽孝親費等，只要事先設定扣款帳號，就能錄製語音指令；當要轉帳時，按下麥克風圖示，說出「給爸媽孝親費」等預錄好的語音指令，再說出轉帳金額，確認無誤就能轉帳。2句話加上1個確認動作就能完成，比滑手機更便利。

賣點2：微理財，管理荷包更上手

年輕世代更多時候面對的是無財可理的窘境，除了開源之外，節流、記帳則是理財第一步，而數位金融讓這件事變得更容易上手。

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●社群拆帳，每筆帳都不漏接：

國泰世華鎖定「婉鄉宅」（婉君、鄉民、宅男）及「去銀族」（不願跟銀行往來）推出KOKO錢包App，提供社群內轉拆帳功能，只要雙方都有KOKO App並註冊帳號，就可透過手機或掃描QR code來轉帳、拆帳。

國泰世華數位銀行事業處副總宋靖仁解釋，過去，一群朋友出去吃飯、唱歌，付款時先由一人刷卡付款，其他人各自給現金。但如果有人錢不夠、忘了帶錢包，許多「帳款」自然不了了之。透過行動錢包中內部拆帳功能，就能迅速計算出每人應支付金額、立即轉帳，說好「Go dutch（各付各帳）」，讓每筆帳清清楚楚不漏接。

●個人信貸100%線上化：

過去有貸款需求的民眾，得親自到銀行和行員面對面完成對保。玉山銀行推出線上貸款服務，透過手機、平板、桌機都能線上申請，再從官網或行動App上傳身分證明以及財力證明，安全認證後即可進行線上對保、撥款，全程皆不需走出家門，完全不受時間和地點限制。

賣點3：串接生活，無處不金融

數位金融的終極發展，是要全面涉入消費者生活。從去年開始，中國信託銀行就建立開放後台系統，支援所有的合作銀行和商戶來使用，大規模串接數位生活中會碰到的「買東西」、「找服務」、「繳費」、「P2P交易」等各式金融服務。

例如，推出合作電子禮票券平台，讓消費者隨時享有優惠票券，也不必擔心禮票券過期或失效，亦可透過平台序號管理機制，降低禮票券遺失的風險；打造「一起出來玩」活動平台App，提供消費者各式生活娛樂活動，相關費用交易則能透過自家開發的第三方支付系統Pockii來支付；或與團購品牌GOMAJI合作發展O2O應用，讓消費者先享受，再出示App結帳享優惠??等全面搶攻食衣住行育樂的需求。