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當下的消費不會比較快樂

不要自己騙自己
文 / 法意‧佛洛阿水    
2014-08-28
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當下的消費不會比較快樂
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從經濟學的角度來說,說實話,單身實在不是個「便宜」選項!

想想看,單身族生活中的花費情況:大筆支出如買房、買車,沒人可以分攤貸款;平日上館子用餐,永遠只能點2道菜,再多既吃不下也傷荷包;好不容易出外旅遊,住一間房,卻得要付2 個人的費用;退休養老,也得全靠自己一個人。

或許你會說,沒關係,一人飽全家飽,一生需要的費用其實沒有想像中的多!如果這樣想,或許你就陷入了「時間感知不一致」的陷阱。

什麼是「時間感知不一致」?說穿了,就是對時間無感,讓人們喜歡當下消費,沒耐心等待未來;喜歡當下獲利了結,而不是多等一段時間,獲得更多報酬。這是因為人們擔心,等待期間可能會有突發狀況,因此,產生強烈把握當下的傾向。

當下消費比替未來儲蓄容易

如果把這個跡象移轉到單身養老規畫話題時,更能看出,當人們認知到未來無常時,就會傾向現在就花掉未來的退休金;或是對於應該為退休存多少錢的態度搖擺不定,即使存了錢,一旦面臨是否要把儲蓄拿來度假、買車的心理掙扎時,就會舉白旗投降。

結果就是今天的自己和未來的自己之間,產生了無法理性解決的分配衝突。這也說明了,為什麼年輕族群退休儲蓄率較其他年齡層偏低(當然也參雜可支配餘額較低等問題);而沒有家累的單身族,光是不用為子女教養憂心、不需買大房2項優勢下,財務壓力看起來就比一般已婚、有小孩的人還低,反而更容易忽略需要提早為未來打算,當下花起錢來自然一點也不眨眼。

想要跳出「時間感知不一致」的陷阱,最好的解決方法,就是理性思考,到底想過什麼樣的生活?要為老年生活準備多少退休金額度,一旦決定了,就不再輕易動搖。

一般來說,有錢的人會比常常感覺錢不夠用的人感到幸福。因此,想要生活不匱乏的單身族,在算出一生的財務需求(詳見附表)後,還要看看薪水、投資理財的總收入能否趕上支出。

A 收入大於支出

追求自我 不為錢傷腦筋

若收入明顯大於總支出,表示不用花太多力氣工作,還是可以達到生活需求上的滿足。此時,單身族要提防的是隨著年齡愈大帶來的健康風險,除了在生活作息上多照顧自己外,也能進行自我探索,發掘更多自我獨特性與興趣,或是從事一些不以賺錢為目的的活動,如義工、旅遊等,增加單身生活的幸福感。

B 收入等於支出

掌控風險 加碼預備金與保險

若收入約當等於總支出,通常經濟壓力不會太大,但也禁不起太多收入起伏的風險。此時,在理財上的投資就要偏重生活緊急預備金的規畫與保險,一般來說生活緊急預備金會準備可以供6個月生活所需,如果有餘裕,也可以提高到1年;保險部分則建議增加意外險、定期壽險與健康險等。

C 收入小於支出

開源節流

重新調整理財結構若收入遠小於總支出,也不用太難過,可以從需求與收支的內涵進行調整,同樣也能達成滿意的生涯規畫。

1.調整需求金額

先從金額較高的需求調整起,如買房、退休準備等,因為金額大,較具調整空間。如原先寫著「在台北市有一棟40坪公寓」,若以目前市價來看,約需逾2500萬元的資金,一般人恐怕要不吃不喝工作40年才有辦法達到。可以問問自己,這樣的需求是否為必需的,有沒有可能把40坪改成20坪,或是把台北市改成高雄市甚至台東的公寓,藉此拉近收入與需求間的差異。

2.調整收入來源

若需求能修改的幅度不大,就要從收入的來源改變起。檢視一下,還有什麼方法增加收入,像是兼職外快;培養第二能力,增加工作競爭力;調整投資理財策略等。

投資理財是透過錢滾錢的方式放大收益,如果你是保守的定存族,可以逐步將一部分資金從銀行定存或儲蓄險,改成不需費心時時觀看盤勢、能穩定提供股利的股票或指數型基金(如台灣50);若你已是投資族,則可以透過不同工具的投資組合鎖定報酬率。

在忙碌的工商社會中,單身變成一種主流的生活風格選項。或許相較傳統的婚姻,單身生活沒有太多的範本可以參照,但只要了解自己的獨身需求,做好理財項目的調整,一個人的天空一樣可以很明亮!

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