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30歲前第一張保單這樣買

退休規劃輕鬆做》
文 / 蘇元和    
2014-02-01
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30歲前第一張保單這樣買
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30 歲前,已有未雨綢繆的觀念,事業剛起步的你,開始評估收入,準備為自己或家人購買第一張保單,但是面對五花八門的保險種類,究竟要如何踏出第一步?

30 歲前第一張保單以「保障型」為出發點,不是儲蓄、不是投資、不是理財,而是存保障。南山財富管理業務區經理書世寧建議,也就是把風險管理做好,才往投資或理財規畫。

為何要買?如何聰明買?保障型保單又該如何下手?面對艱澀難懂的契約內容,許多人根本不知自己的需求是什麼?怕聽了業務員的話買了不該或不對的保單。書世寧認為,第一張保單難雖難,但是正確簡單的觀念,就是從保障開始,做好一生的風險管理。

書世寧指出,保險業或銀行業者推出上千萬種類的保單,總地來說,都在以下4 類範疇,即壽險、醫療、進階醫療、意外險,風險管理必須是一個圓形無缺口的概念,30 歲前第一張保單,在這4 種險種內安排,第一張保單基本壽險以20、30 萬的終身壽險預先規畫,實支實付是最重要醫療險,年輕人透過意外險可以把保障拉高,分大意外如死亡與殘廢,中意外如病房費與骨折津貼等, 以及小的意外實支實付。而且在家庭保險安排上,真正需要壽險是父母親,而不是小孩子。

究竟要忌犯哪6 大錯誤,不被業務員影響,以下是我們整理出來的6 大禁忌:

01.忌太早買過高壽險

壽險不是死了才賠,我死了又用不到,為何要買? 書世寧指出,死了拿一筆錢,就是壽險中的死亡壽險,解決我們活太短的問題;壽險中的生存壽險是解決活太長的問題,如儲蓄險、年金某個程度而言都是生存險的一部分。他進一步強調,壽險絕對不是只有死了才賠。

事實上,他說,等到30 歲慢慢成家,有了另一半與小孩,開始有責任了,就需要將壽險比例金額拉高,千萬不要掉入愈早買愈便宜的迷思,真正需要壽險是父母親,而不是小孩子,30 歲前的你若成家, 不要為小孩買太高的壽險。

以100 萬壽險為例,大人支付新台幣3 萬到5 萬元,小孩只要花新台幣幾千元,大部分的人會有一種心態認為幫小孩買比較划算,但不需要的東西, 就算便宜也是浪費。話說回來,有小孩的太太或先生,壽險部分就必須拉高,他最後仍補充地說。 

 02.忌買太高的終身壽險

另外,他認為,消費者容易迷信終身險,希望這一輩子有效,終身壽險費用較高,一般年輕人以一年2、3 萬預算而言,購買終身壽險金額就占一半的費用,他建議,終身壽險可以改以定期壽險的方式規畫。

因此,第一張保單基本壽險以20、30 萬的終身壽險預先規畫,還有需求就可改買「定期壽險」作為選擇,100 萬保費,一年也才繳新台幣2000 多元。

 03.忌買很多病床費與手術費 沒買實支實付

人難免會生病或開刀住院,醫療險要如何買?書世寧指出,雖然健保已有基本醫療補助,還需要額外規畫,第一是實支實付,這是大眾買保單常會被忽略,包括病房升等、病房費、雜費給付項目如耳溫套、止痛針等,這些都是健保不給付的費用。實支實付費用不高,兩個單位,一年保費是新台幣4000 多元,但可以解決未來40 萬、甚至400 萬的花費。

他強調實支實付是最重要醫療險,尤其是雜費的給付。

如果有多的預算與能力,他建議可以多買病房費。原因何在?他舉例,若實支實付給付細項如病房費,一個單位一天補助2000 元,如果病房一天是4、5000 元,就不夠作為補足。再者,實支實付是花多少賠多少錢,不能彌補生活上的損失,像是住院無法上班就沒有收入的部分。而這筆額外購買的病房費就可以拿來當成額外生活開銷使用,或者請看護的費用。

至於,醫療險的手術費到底要如何買?他認為, 實支實付雖然也有給付手術費,但如果擔心實支實付額度不夠支付手術費,有多的能力才建議加買手術費,多拿一些手術津貼也可作為生活上的支出使用。以上對30 歲前人要規畫醫療險就已相當完整, 他最後強調。

 04.忌第一張保單買終身醫療、 終身手術 

「終身」聽起感覺是一輩子保障,事實上是一個「迷思」。書世寧說,國人喜歡買終身醫療、終身手術,但他不建議30 歲前放進第一張保單規畫裡。它們保費很高,占掉大部分保費,舉例一個月2 萬2000 元的收入,一個月平均預算為2200 元的保費支出,終身醫療或終身手術就占去一個月1000 元的費用。「這狀況就像年輕人沒錢,那麼租房子就好。」

事實上觀念很重要,他認為買保險要「用小錢買大保障」,大部分保險公司喜歡大家用「大錢買小保障」,這樣保險公司才會賺錢。因此,他建議30 歲前要以「定期」取代「終身」觀念,便宜保障又好, 又可以隨時調整保費高低。

 05.忌買很多進階醫療 沒買基本醫療 

他指出,30 歲以前的第一張保單要避免買的順序錯誤,從很多客戶保單觀察到客戶買很多進階醫療如防癌,卻沒有買基本醫療。他認為醫療險是針對醫療行為的保障;進階醫療是針對特定的疾病如防癌,現在市場的進階醫療主要商品如特定傷病、婦女險、長期看護等,這些都是包裝過後的新商品, 基本上,他認為第一張保單就是把基本醫療的保障做完善,有多餘費用再考量進階醫療。

 06.忌忽略意外險的保障工具

最後是意外險,書世寧說,年輕人透過意外險可以把保障拉高,分大意外如死亡與殘廢,中意外如病房費與骨折津貼等,以及小的意外實支實付。

消費者會疑惑為何保障重複率很高,醫療險實支實付已買了,為何還要額外買意外險?

書世寧說,意外理賠不需要住院證明,只要是「意外」就會賠償,如意外門診。

意外保險費用低,一年保費僅新台幣1000 多元, 就有100 萬的保障,帶給在外打拼、騎車族上下班年輕人的額外保障。


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