第一次拿到薪水， 怡雯高興極了，把薪水單看了又看，發現年薪3萬6000美元、隻身在美、單身的她，除去預扣稅和FICA（社會安全及醫療照顧），每個月淨領2300美元左右； 付了房租、水電瓦斯費、電話及行動電話費、食物、日用品、汽車油錢後，剩下不足500元，如果要買衣服或參加活動都得小心計算，更何況剛遷入住處還要添購傢俱，學生時代用到現在的老爺車也該換了。怡雯的情形是很多留美學生剛踏入美國社會的典型，當然有人的第一個工作薪水高得多，比她數字低的也有，一般而言拿到碩士的人，通常還未滿30歲，但超過30歲拿到博士的就不少。
學業完成了想衝事業、想成家， 心裡多半有個夢想， 錢財在實踐這個夢想裡常佔有一個很重要的角色， 理財理得好是美夢成真的要素，「自己要對理好自己的財務負起責任來！」在芝加哥西郊SmithBarney公司已做了7年財務顧問（Financial Consultant）的吉家瑜如此說。
從了解目標開始
美國因為投資理財的工具多、市場大， 很多上班族因缺乏這方面的專門知識， 會求助於像她這樣的Financial Consultant或Financial Advisor（財務顧問），他們為客戶做理財計劃多不收費，為建立長遠的良好關係創造雙贏，他們會做有良心的建議。每當客戶來談，他們會從了解客戶的理財目標開始。譬如說：想要在3年內買一棟房子、想為子女存教育基金、想在50歲達到無負債，並提早退休、生活無虞……接著依照個人或家庭現在收入支出情形、未來收入及支出的預期來計算與規畫，並就每個人對風險的耐受程度選擇投資儲蓄的組合。
當然延稅、節稅也不能忽略，「而且趁年輕、體健、保費低時， 儘早購買壽險是很必要的。」吉家瑜認為人有旦夕禍福，給最親愛的人一份保障、減輕家人經濟上的負擔、避免財務危機，才是負責任的表現。在美國，很多人不但做好一生的理財規劃，也做好身後的財產分配。
金字塔式的理財配置
「我為客戶做計劃，常告訴他們投資理財的配置要如一個金字塔（ 圖一） ， 短期的投資儲蓄應在最上層、佔最少面積；長期的在最下層；中期在中間，才是一個穩固的結構。不要把所有雞蛋放在一個籃子裡面、或作太多短線、甚至整個組合成一個倒塔形，這就容易坍塌。」吉家瑜建議。
談到臺灣人與美國人的理財差異，她指出一般人都認為美國人不存錢，其實大錯！美國人在領到薪水的時候，已被扣掉6.2％的社會安全和1.25％的醫療照顧項目，那都是聯邦政府定下的強迫儲蓄制度，到退休時可依法享有福利。再加上大多數的公司提供所謂401K退休金計畫，員工可每月提撥固定比率的稅前收入存入，同時公司也投入相對比例，有的公司甚至有完全由公司代存的退休養老金福利。如果公司沒有退休金計劃，自己也可在財務機構開IRA（個人退休帳戶）存入稅前薪資的一部份。為自己將來退休後的生活作打算要趁早，因複利效應（參考圖二及表一）的影響，晚一年錢財的累積就少很多。
由於沒有美國這些機制，台灣人理財就得自動自發了。
一定要預留後路
說到複利的影響， 吉家瑜說：「最重要的是，高利率的借貸要優先償還，像每個月的信用卡餘額應該儘量付清，因為信用卡的利率常在10％以上。」的確很多人拖欠信用卡，長期下來往往利息超過所欠金額，會拖垮一個人的財務狀況。
台灣近年來使用信用卡人數成長迅速，信用卡常使人不知不覺今天就花掉明天不見得賺得到的錢，等到收到帳單無力清償時，就只能讓信用卡公司大賺利息錢，所以要謹慎地使用才好。
在景氣不佳的時候，最怕的是失去工作，所以在作財務規劃的時候，千萬不要忘了為自己本身及家庭，預留至少能夠生活一段時間的緊急現金，通常是半年的月薪、甚至到9個月都無妨。
自己要用功
為自己打造實際的一生投資理財計劃，將每個月有餘的錢財，以儲蓄存款、購買股票、基金、債券等組合配置，縱然經濟景氣榮枯循環，從長期來看就能損益平衡，不致大虧大盈。
「不過在選擇購買哪個股票或基金的時候仍要注意，而且不論你是自己理財還是有理財顧問協助，不要忘了每個月看報表，並每隔一段時間作檢討、修正。譬如評估所買的基金經理公司做得好不好，可和同期間同類型基金做比較、和整個市場的指數做比較。」吉家瑜最後強調：「平常也要注意吸收這方面的知識，網際網路上就可以找到許多資料。」
因此，當你在築夢的時候，不要忘了另闢一段冷靜期，為管理錢財做計畫，從小的金額開始，早做才能早日讓美夢成真！
