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三大退休保險商品

文 / 張卉穎    
2006-10-01
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三大退休保險商品
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保守型投資人可以選擇分紅保單或年金型商品;穩健性投資人可以將上述兩者搭配投資型保單;至於積極型的投資人,在還年輕、能夠承受風險的時候可以投資型保單為主要的投資標的。下面是這三大退休保險商品的介紹,選對保障,才能幫你輕鬆完成退休夢想。

年金型

穩健、保證一定拿得回來,就是年金型商品的優點。去年勞退新制實施後,最受矚目的退休規畫商品就是年金型保險。所謂年金險, 顧名思義就是工作的時候每個月(或每年)存一筆錢,等到退休後再領回。你可以選擇存十年、二十年之後再一筆領回(遞延年金);也可以選擇退休後再每個月分批領回(即期年金)、當作這個月的生活費用。對年輕人來說,因為手邊沒有大筆的金額,所以選擇每個月有紀律地投入固定的錢,會是比較妥善的做法。

用於退休規畫的年金型商品主要可以分為兩種,一是「利率變動型」年金,就是可以拿到比銀行兩年期定存稍微高一點的利率。保險公司每個月月初(或每個保單年度)會公布當月(或當年度)的利率,保戶就可以拿回依公布利率計算的錢。優點是錢一定拿得回來, 缺點是利率目前還在低點,能領回的實在不多。

另一種也很火紅的退休商品是「變額年金」。它像投資型保單一樣,前幾年投資在基金上,等到退休之後,再轉成像年金一樣每月或每年領回的形式。因此它的風險要比利率變動型年金稍微高一些,但年輕時風險承受度較高,也可以採用這樣的累積方式。

分紅保單

所謂的分紅保單, 簡單來說就是買保險、順便投資一家保險公司的獲利能力。保險公司如果經營得好,就會多發一些紅利給保戶;如果經營得不好,頂多就是不發紅利,客戶至少還有保險的保障,不會像投資型保單一樣得承受虧損,也不需要自己花時間選擇投資標的。

市面上的分紅保單,依紅利發放方式有英式、美式之分。「美式」分紅保單有四種領取紅利的方式:現金、抵繳保費、增額保費或是儲存生息;而「英式」只有增額保費這個選項。目前只有保誠是英式分紅,其它都採用美式分紅的方式。

若是依領錢的時間點來分,有三種不同的方式:一、「保障型」死亡才領錢;二、「養老型」類似零存整付的觀念,期滿才領回一筆錢;三、「還本型」也就是生死合險,一邊繳一邊領。選擇的方式就是考慮自己究竟想要多儲蓄,有意外才領回(選一)?

零存整付(選二)?還是一邊存、每幾年才領回(選三)?但要注意的是,分紅保單會比其他保險的費用貴一些,千萬別為了分到公司的紅利,而降低自己的保障。還有若是收入不穩定、預期未來將有大筆開支的家庭,也不適合購買分紅保單。因為短期內解約,可能連本金都難以保全。

投資型保單

結合保險和投資兩大功能的投資型保單,因為費用相對之下便宜,同時一次滿足兩種需求,所以深受年輕上班族的青睞。如果手邊沒什麼閒錢,每個月3000、5000塊也可以達到存錢的效果。

但投資型保單是必須自負盈虧的,換句話說,就是有虧損的風險。因此年輕、積極、可以承受較大風險的人比較適合。以上班族來說,要先問問自己這筆錢是每年都有還是只有一筆、金額多少、使用目的。如果這筆錢每個月定期出現,就可以將其中的一部分投資於投資型保單;如果只有一筆小錢,還是放定存比較實際。

投資型保單上市以來也衍生了不少糾紛,像是第一年繳的費用有80-100%都進了保險公司口袋,真正可以用來投資的比例很少,還有一堆帳戶管理費等業務員沒有先告知的額外費用,都是爭議的來源。

而且要特別注意的是,投資型保單最重要的還是保險的功能,投資只是附加的價值。投資型保單畢竟還是保險的一種,而保險又是一種保守的理財行為,因此寄望它能賺很多錢是不太可能的,頂多就是將投資賺的錢回饋到保費而已。

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