身上背負難以清償的債務，就好像背著什麼甩不開的厄運似的，影響的不只是物質生活，無止境的償債壓力更會造成精神折磨。借助目前多元化的金融商品，採取正確步驟，可以幫你早日將債務清償。
第1步：借低還高
遠東銀行個人金融事業群副理錢俊男認為，不管是幫自己或幫親友還債，基本概念都一樣。
首先，要開誠布公地將所有負債攤開來逐一檢視。「債務之所以會愈滾愈大的原因，就是你不願意去面對它，你不理它，它的利息加本金就會以複利的方式惡化。」錢俊男以「7 2法則」試算，「假設利率是18％，如果你今天借100萬元的話，本金就會在四年內變成200萬元。」
檢視完債務明細之後，接下來就是要「借低還高」，運用利率較低的「新債」，償還利息負擔較重的「舊債」。
一般來說，市場上利率較低的貸款商品包括理財型房貸、二胎房貸、小額信用貸款等，這類貸款的利率，都比高達18％以上的現金卡債或信用卡債務還低，可明顯降低利息負擔。
第2步：整合負債
富邦銀行資深經理高永和認為，手邊有多筆負債，整合起來請同一家銀行代償是值得考慮的策略。因為每筆債務繳款時間不一定、利率也不同，一不注意就會遲交，造成自己的信用狀況更差。同時，若是沒有整合的話，利率通常也較高，債務人的負擔會更重。
高永和認為，目前整合代償的產品都差不多，只是計價方式稍有不同。攤開市面上的代償產品，不外乎三種：一種是一價到底式，例如銀行提供5％的利率，三到五年內都是固定以這個利率計算；一種是前半年利率1.99％，第七個月開始變成7.99％，屬於前低後高型的計價方式；還有一種標榜零利率，但要酌收手續費，例如借10萬元，債務人實際上只拿到9萬元，剩下的1萬元為手續費，要事先扣除。
這三種代償產品如何選擇？高永和表示，其實三種整合方式計算下來年化利率都差不多，最重要的是找到你往來最久的銀行，因為掌握你的相關資料較為齊備，議價空間較大；同時，集中往來也可以談多一些優惠。
另外，整合負債最好尋求正當的金融機構幫忙，不要找坊間的代辦公司，因為坊間的代辦公司也是替你向銀行申請貸款，而羊毛出在羊身上，透過其服務勢必得多付出一筆手續費；更何況代辦公司良莠不齊，客戶資料是否會獲得完全的保密，或是會被洩漏轉賣出去，不得而知。
第3步：與銀行協商優惠利率
至於要如何跟銀行協商，才能夠得到最大的優惠呢？展現還款的誠意是首要條件，除此之外，高永和認為，公教人員、前五百或一千大企業的員工、銀行薪資往來戶、在公司位階高、年資長，甚至呼朋引伴一起辦貸款，都可以協商出比較優惠的利率。
「主要還是債務人或幫忙還債的親友本身條件好、信用狀況不錯，才能跟銀行談到比較好的條件。」高永和說。可以協商的項目，主要是手續費（或帳務管理費）的調整，可以視個人情況談到減少1-2％、少1000、2000元，甚至完全減免。而利率方面比較難談，因為牽涉到銀行營運成本，所以可減省的幅度較小。
至於貸款期限，可以在簽約時自行選擇。信貸的貸款期間大約一至七年，通常不太可能延長到十年、十五年。但如果是房貸的話，可以有寬限期，就是這段期間可以只還息不還本。不過現在房貸政策緊縮，目前最多的寬限期可以延長到三年，也就是簽約時選定前三年只繳息不還本金，而第四年開始償還較多的方式。
有個案例是外商公司的主管，為了出國學習半年而跟銀行借30萬元的信用貸款，因為她是該銀行薪資往來戶，又找來幾名同事一起借款，所以談到手續費全免的優惠。可見得每個人狀況不同、適用的利率也不同，但仍能協商出對有利的借款方式。
