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還對順序,換回財務自由

聰明償債三步驟
文 / 張卉穎 |    攝影 / 蔡仁譯
2007-05-01
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還對順序,換回財務自由
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身上背負難以清償的債務,就好像背著什麼甩不開的厄運似的,影響的不只是物質生活,無止境的償債壓力更會造成精神折磨。借助目前多元化的金融商品,採取正確步驟,可以幫你早日將債務清償。

第1步:借低還高

遠東銀行個人金融事業群副理錢俊男認為,不管是幫自己或幫親友還債,基本概念都一樣。

首先,要開誠布公地將所有負債攤開來逐一檢視。「債務之所以會愈滾愈大的原因,就是你不願意去面對它,你不理它,它的利息加本金就會以複利的方式惡化。」錢俊男以「7 2法則」試算,「假設利率是18%,如果你今天借100萬元的話,本金就會在四年內變成200萬元。」

檢視完債務明細之後,接下來就是要「借低還高」,運用利率較低的「新債」,償還利息負擔較重的「舊債」。

一般來說,市場上利率較低的貸款商品包括理財型房貸、二胎房貸、小額信用貸款等,這類貸款的利率,都比高達18%以上的現金卡債或信用卡債務還低,可明顯降低利息負擔。

第2步:整合負債

富邦銀行資深經理高永和認為,手邊有多筆負債,整合起來請同一家銀行代償是值得考慮的策略。因為每筆債務繳款時間不一定、利率也不同,一不注意就會遲交,造成自己的信用狀況更差。同時,若是沒有整合的話,利率通常也較高,債務人的負擔會更重。

高永和認為,目前整合代償的產品都差不多,只是計價方式稍有不同。攤開市面上的代償產品,不外乎三種:一種是一價到底式,例如銀行提供5%的利率,三到五年內都是固定以這個利率計算;一種是前半年利率1.99%,第七個月開始變成7.99%,屬於前低後高型的計價方式;還有一種標榜零利率,但要酌收手續費,例如借10萬元,債務人實際上只拿到9萬元,剩下的1萬元為手續費,要事先扣除。

這三種代償產品如何選擇?高永和表示,其實三種整合方式計算下來年化利率都差不多,最重要的是找到你往來最久的銀行,因為掌握你的相關資料較為齊備,議價空間較大;同時,集中往來也可以談多一些優惠。

另外,整合負債最好尋求正當的金融機構幫忙,不要找坊間的代辦公司,因為坊間的代辦公司也是替你向銀行申請貸款,而羊毛出在羊身上,透過其服務勢必得多付出一筆手續費;更何況代辦公司良莠不齊,客戶資料是否會獲得完全的保密,或是會被洩漏轉賣出去,不得而知。

第3步:與銀行協商優惠利率

至於要如何跟銀行協商,才能夠得到最大的優惠呢?展現還款的誠意是首要條件,除此之外,高永和認為,公教人員、前五百或一千大企業的員工、銀行薪資往來戶、在公司位階高、年資長,甚至呼朋引伴一起辦貸款,都可以協商出比較優惠的利率。

「主要還是債務人或幫忙還債的親友本身條件好、信用狀況不錯,才能跟銀行談到比較好的條件。」高永和說。可以協商的項目,主要是手續費(或帳務管理費)的調整,可以視個人情況談到減少1-2%、少1000、2000元,甚至完全減免。而利率方面比較難談,因為牽涉到銀行營運成本,所以可減省的幅度較小。

至於貸款期限,可以在簽約時自行選擇。信貸的貸款期間大約一至七年,通常不太可能延長到十年、十五年。但如果是房貸的話,可以有寬限期,就是這段期間可以只還息不還本。不過現在房貸政策緊縮,目前最多的寬限期可以延長到三年,也就是簽約時選定前三年只繳息不還本金,而第四年開始償還較多的方式。

有個案例是外商公司的主管,為了出國學習半年而跟銀行借30萬元的信用貸款,因為她是該銀行薪資往來戶,又找來幾名同事一起借款,所以談到手續費全免的優惠。可見得每個人狀況不同、適用的利率也不同,但仍能協商出對有利的借款方式。

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