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新年到,學習「 馬上」存錢術

為什麼年終獎金老是存不起來
文 / 鄭曉雯    攝影 / 黃信維、藍文彬
2013-01-01
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新年到,學習「 馬上」存錢術
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受不景氣影響,不少企業公司發放的年終獎金減少,甚至沒有。在貿易公司任職的小瑋很幸運地至少可以領到2 個月年終,再加上每年尾牙時,老闆還會發3000-10000 元不等的現金獎,因此月薪近4萬元的她,一直在盤算要如何運用這筆錢,才不會再跟過去一樣,老是拿到錢就花光,總是存不下來!和很多上班族一樣,年終獎金對小瑋來說像是筆「額外收入」,不過,還是單身的小瑋總是會在過年的時候,用這筆錢包紅包給爸媽,還有準備給親友小孩的壓歲錢,光是紅包錢就花掉2-3 萬元。

剩下的錢,她會預留2 萬元用來繳交5 月份的綜合所得稅,其餘的錢,則用來買新衣新鞋、趁年假出去玩,因此領到年終的喜悅,很快就隨著這些大大小小的支出而消失。

每逢新的一年開始,「存更多的錢」都會在小瑋的願望清單裡,而今年將滿30 歲的她,理財目標更明確:已經有穩定交往對象的她,計畫準備結婚基金,甚至未來兩人還希望可以在台北地區購屋。

為了達到上述的目標,小瑋會將每月薪水的20%存起來,其餘薪資用來支付房租、水電瓦斯、網路等各種生活開銷,生活過得還算愜意。只是現在物價明顯上漲、房價也高得驚人,小瑋知道應該要存多點錢,她也希望從年終獎金的運用開始改變,把額外獎金存下來。

只是,身邊的親友同事都開始安排9天年假,小瑋想要藉由旅遊消費放鬆自己的欲望也跟著蠢動,因此小瑋不免懷疑要達成理財目標只能刻意壓抑消費欲望,甚至壓縮生活品質來達到存錢的目的嗎?

究竟該如何改變對於金錢運用的方式,才能夠往理財目標邁進呢?暉捷財務規畫顧問總顧問黃信維,和智富堂財富管理首席財富教練藍文彬一致建議,年初是最好的理財規畫時機點,對於新的一整年的金錢規畫運用,應該先做好「預算」規畫,再來思考要如何執行。

想存錢?先做理財預算編列

「做個人理財計畫時,編列預算不是只思考重大花費,而是要先從收入預算著手。」黃信維建議,一個切實可行的理財年度計畫,應該是考量整年度收入與支出,對上班族來說,年終獎金、績效獎金也都視為收入的一部分,絕對不是「意外之財」,這樣規畫後再實施起來,達成的機率會提高。

面對金錢,不嫌麻煩的人才有機會留住錢。黃信維建議,年度收支預算編列可以從3 方向著手:

1儲蓄預算:有設定理財目標的人,數字應該要愈具體愈容易達成。假設小瑋希望3 年後要存到50 萬元結婚基金,至少一年要存17 萬元。而小瑋如果要達成這樣的目標,一個月至少要先存下1 萬4000 元。

2收入預算:一般上班族的薪水通常是固定不變的,但是除了月薪之外,還有三節獎金、年終獎金、業績獎金等,如果這些金額是固定,也可以先做初步預算規畫。

3 支出預算:先列出每年固定會發生的大額支出,像是每年過年的紅包錢、必須繳交的稅費,如個人所得稅、汽機車牌照稅、房屋稅等,與個人保險費用。將這些必須支出費用計算後,並且列出要支付的時間,這樣就能夠進行其他費用的分配。

因為小瑋有儲蓄目標,但是她現在每月只存8000元,若要達成儲蓄預算,每月至少還要多存6000元。

黃信維建議,小瑋開始記帳整理,檢視自己的日常花費,要如何調整或刪減,才能夠存到更多的錢。

意外拿到的年終獎金也一樣,先存下預定的金額,再依支出的優先順序,設計支出預算。這樣一方面可以存到錢、一方面也不會將年終獎金視為意外之財,轉眼就花光。

不痛苦?轉念法讓夢想成真

不過,從目標金額進行收支管理,來達成理財規畫目的的方式,對很多人而言都是「知易行難」,往往年初的時候信誓旦旦的立志,但是,可能怕麻煩、懶得計畫,或是只執行了一陣子,往往就因戰勝不了消費的欲望,或追求花錢的快感,而功虧一簣。

藍文彬認為,很多人無法做好年度的收支管理,關鍵原因就在於理論與現實的差距,因為執行收支管理的過程中會遇到很多「魔鬼」,引發運用金錢時產生的心理戰爭,例如,判斷這筆花費是想要還是需要?消費後帶來的是快樂還是痛苦?以及「花了現在,就儲蓄不了未來」的天人交戰。

因此,藍文彬建議要消除這些理財過程中的心理障礙,可以藉用神經語言理財學的方式,感性聚焦在理財目標上,以降低儲蓄的痛苦感,進而能夠循序漸進達成理財目標。可以參考執行的策略如下:

策略1:為目標找原因

在訂立理財目標時,一開始的動機最強烈,但是當遇到瓶頸或困難時,很容易忘了初衷而放棄。不妨多想想「如果沒有買到房子會怎樣?」、「如果沒有足夠的結婚基金,是不是就沒有夢想的婚禮?」這些問題的答案,可以強化一定要達成理財目標的執行力。

策略2:將過程中的痛苦轉念

小瑋的理財目標是買屋,建議可以找一張「夢想屋」的照片貼在書桌前,另外再找一張地雷或炸彈的照片貼在房屋旁邊。一旦小瑋有非理性消費的衝動時,就會想到亂花錢的後果就像是炸彈,會毀滅買屋夢想。相反地,如果努力省錢,3-5年後就能買屋,現在省錢、存錢的痛苦也就值得了。

策略3:達成階段目標別忘鼓勵自己

理財規畫往往是長期抗戰,消費的欲望也不能一直壓抑,建議小瑋可用3 個月當作一個階段,如果連續3 個月都有做到多存6000 元,就可以找個方式來獎勵自己,像是吃一頓大餐或是買一件新衣服,藉由達到目標的快樂,作為長期努力的持續動力。

對於很多像小瑋一樣的上班族而言,年終獎金可遇不可求,收入的增加決定因素在於老闆,而非上班族自己手裡,因此若想要靠薪水理財,還是要先理性規畫好收支管理、儲蓄目標,再佐以心理面的轉念,讓儲蓄痛苦遠離,才有機會達成理財目標。

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