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選對儲蓄 利息變4倍

銀行儲蓄,你存對了嗎?
文 / 王妍文    
2012-03-01
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選對儲蓄 利息變4倍
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中國總理溫家寶曾說過,任何一件事情,乘以13 億就會變得很偉大。同樣的,任何一塊錢,乘以365 天也會出現大效果。

身為上班族,你的存錢方式是哪一種呢?有的人沒有特別的理財計畫,月底剩多少,就存多少;有的人喜歡隨手將每天花費後找開的零錢存在撲滿中;有的人每逢發薪日,就撥一定金額到另一個帳戶儲蓄;也有人規定自己每月只能提領多少錢,剩下的就直接存在原帳戶中…。

每個人都用自己習以為常的方式,攢自己的第一桶金!但是,存在哪裡?怎麼存?往往也會影響小錢變大的速度,選對儲蓄方法,就能讓利息變4 倍。

在大公司擔任專員的曉民,生性保守、不善投資,因此他每月都規定自己提領完生活費後,剩下的錢就統統存起來,經過4 年省吃儉用、謝絕流行的3C 產品,好不容易才存了100 萬元。

但是,曉民的朋友佩如,明明收入、月存款金額都跟曉民差不多,卻能每2 年就到台灣附近的國家旅遊,或是為自己添購最新的名牌包,讓曉民很羨慕,經過了解後,才發現,佩如犒賞自己出國旅遊或是買包的錢,竟然全是來自銀行給的利息!

曉明攤開存款簿,仔細算算,即使現在有100 萬的儲蓄,但是每年利息金額不過3000 多元,怎麼足夠出國、買包呢?

其實,答案就在儲蓄的方法上。原來,努力存錢的曉民,都將每月的存款直接存在薪資帳戶中,但是佩如則每存到一定金額,就轉為定存,用來爭取高利率。

仔細算算,曉民薪資帳戶利率僅0.34%,1 年利息約3405 元,佩如將百萬存款改為1 年期定存,利率約1.37%,一年下來就有1 萬3786 元的利息。以100萬存款來說,兩者不僅利率差了4 倍,經過365 天的時間發酵,1%的利率就產生1 萬381 元的利息差距。

同樣是儲蓄,曉民傻傻存,佩如卻聰明選擇讓小錢加溫放大的途徑,也幫自己贏得旅遊金、買包金。

選對方法,透過時間累積,小錢也會有大力量!新的一年,你整理了家裡、辦公室、甚至制定了全年計畫,但是你也記得幫自己的帳戶大掃除了嗎?如何讓自己的帳戶活化,你可以這麼做:

一、了解銀行儲蓄方式

想加快存錢速度,就得先了解銀行的存款方式有哪些?每一種方式,背後都有不同的存款利率。

一般在銀行開戶,存在帳戶中的錢,適用利率稱為「活期儲蓄存款利率」,以台灣銀行為例,目前約0.33%(以下試舉利率數字,皆以台銀為例),如果是公司薪資帳戶,利率會稍微高一點為0.34%,多數上班族為了方便,幾乎都把要存的錢放在薪資轉帳戶頭中,放任它慢慢長大。但是,如果想要爭取高一點的利率,則可以考慮定期存款。銀行的定期存款分為定期存款(定存)與定期儲蓄存款(定儲,需1 年以上),隨儲蓄時間愈久,利率愈高(詳見附表)。

此外,依領取利息的方式不同,又可以分為:

1. 零存整付儲蓄存款:每月存入固定金額,複利計息,約定到期後,一次領回存入的本金和利息。

2. 整存整付儲蓄存款:一次將一筆錢存入銀行,約定好存款期限,也是複利計息,到期後一次領回存入的本金和利息。

3. 存本取息儲蓄存款:一次存入一筆錢,但利息以單利計算,再除以12 個月後,每月領取固定的利息。

對剛開始存錢的社會新鮮人來說,零存整付的方式,會比將錢光存在薪資帳戶中,享有較高的利息。而整存整付的方式又會比存本取息的利息高一些。

二、建立循環儲蓄法

正因為定期儲蓄的時間愈長,享有利率愈高,對已存下第一桶金的上班族來說,更應該仔細規畫儲蓄方式,不要傻傻坐看利息流失。

先試想一下,今年一整年有大筆支出嗎?支出時點為何?然後再把存款分成3 部分,進行儲蓄規畫。

1. 月存金:若每月有定存習慣,運用零存整付就能享有較高利率,1 年後再將整筆存款轉為整存整付,建立循環儲蓄法;至於沒有定存習慣的人,也可累積一定金額後,再改採定存方式,來提高利息收入。

2. 支出預備金:先抓出6 個月內會用到的金額,視作支出預備金,可以一半放在薪資帳戶中,以備隨時取用,一半放在利率高3 倍的3 個月定存中,採到期後續存方式,加減賺利息。

3. 年儲金:未來1 年都不會動用的資金,則可採1年期定存,不建議採3 年期定存,除了利率沒有高太多以外,如果有其他投資機會,反而會因為錢卡在定存中,而降低資金運用的靈活度。

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