alexa
置頂

圓夢,錢該如何精打細算?

中場休息1年的理財規畫》
文 / 鄭曉雯    
2012-03-01
瀏覽數 750+
圓夢,錢該如何精打細算?
分享 Line分享分享 複製連結

近期國內外知名資深藝人驟逝,讓許多人不免感慨「生命苦短,應當把握當下」。今年29 歲的郭珮雯,過去1年來強烈抱持著要活在當下的念頭,因為她的大學好友車禍意外喪生,從小一起長大的表姊也罹患癌症病逝,至親好友先後離開,讓她在傷心之餘,對於生命有不同的思考,因此想要將埋藏在心裡多年的夢想付諸行動。

研究所畢業後,就進入公務體系的研究機構擔任約聘人員的珮雯,一直過著朝九晚五的生活,至今工作4 年。家人希望她參加公職考試,取得正式人員資格,將1年1 聘的工作變成薪資和退休福利都更有保障的鐵飯碗。

但是,珮雯從大學就開始學瑜伽、喜歡到海外旅遊,暢銷書《享受吧!一個人的旅行》描述的印度探索之旅和峇里島背包客生活,更是讓她嚮往,因此她計畫在30歲前,暫時放下工作,給自己1 年的時間來圓夢。

珮雯的計畫是:今年夏天先到印度上瑜伽學校,秋天再前往美國借住親戚家,並就讀當地的短期語言學校,進修外語能力。明年初再到峇里島當背包客,預計明年農曆年後回到台灣,再開始尋找適合的工作機會。

讓珮雯唯一擔心的是旅費不知是否足夠。有儲蓄和投資習慣的她,目前有50 萬元現金存款,以及每月定期定額5000 元購買投資型保單來參與基金投資。珮雯擔心50 萬元恐怕不夠1年的花費,因此想要解約保險來當作備用金。

此外,她也擔心出國期間健保費和國民年金繳費問題,以及暫停工作期間沒有收入,該如何妥善規畫手中的存款,才不會因為錢提早花光,被迫中止行程,使得圓夢計畫無法完成,造成心中的遺憾。

Q1:面對未來1 年沒有收入,珮雯要如何來規畫支出,避免透支?

A:暫時放下穩定的上班族生活,追尋人生夢想,未來1 年珮雯的新生活中,還要面對各種新事物的挑戰與考驗,如果要讓這趟圓夢之旅的成功率提高,趁現在還有2、3 個月準備時間,應該先做好「財務盤點」。暉捷財務規畫顧問公司總顧問黃信維建議珮雯,應該要先將未來1 年可能發生的支出預算詳細列表,再編列預算。支出可分為兩大類:不可控制的固定支出,以及可控制的變動支出。

固定支出代表未來1 年一定會用到的錢,又可分為「必要的」和「需要的」。必要支出包括了健保費、國民年金保險費、汽機車強制保險等,以及前1 年的所得稅。這些費用一定要預留下來,不可花用,因為這類費用如果延遲繳費,可能會產生額外利息或罰金。

需要的固定支出則像是瑜伽學校及語言學校的學費、租屋費用、機票費用等,甚至留學地區會對觀光客或短期居留的學生徵收特定稅負或費用,這些費用應該先詢問清楚,並且納入支出預算中。

至於可控制的變動支出,包括生活費、雜費,包含項目繁雜,容易因一時興起,花費過多,不妨先多收集資料,預估每月開銷的上限,然後依據「必要、需要、想要」等3 種費用,先抓出預算,至少日後在用錢時,可以掌握金額底限,避免透支。

Q2:珮雯的投資型保單是否可以從中提領資金來補足旅費?如果暫停繳費,是否會影響保障權益?

A:珮雯的投資型保單月繳5000 元,繳費已經4年,並且還有連結股票型基金投資,由於珮雯是當作退休規畫的長期投資,因此也很少關心基金的報酬率,目前累積報酬率不高,只有小賺。

黃信維指出,投資型保單已繳費一段時間,會累積保單現金價值,珮雯如果真的資金不足,確實可以動用保單來籌措資金,因為投資型保單的正式名稱叫做「變額萬能壽險」,商品設計就是可以符合人生不同階段來調整保費與保障,帳戶價值可以提領,以備不時之需。

理論上,珮雯的投資型保單已繳保費有24 萬元,若扣除保險行政費用以及其他附加保費,預估帳戶價值應該還有十多萬元。黃信維建議珮雯可先向保險公司查詢帳戶價值,並且申請部分提領,當作備用金。

必須注意的是,帳戶中應該預留一筆資金來扣繳每月的保險行政費用和其他附加保單,例如醫療險、意外險的保費。因為只要保單現金價值足夠扣款,保單就不會失效,繼續享有應有的保障。

此外,投資型保單連結的基金投資標的,黃信維提醒,暫停扣款後,自然無法再投資,未來1 年內珮雯恐怕也無暇關心投資績效,因此建議先將股票型基金轉換為固定收益型基金,例如全球債券型基金。因為這類型基金波動較小,如果未來股市遽變,珮雯也

不用擔心基金虧損幅度過大。

Q3:在海外進修期間,珮雯該如何繳交健保費和國民年金保險,又該準備多少錢?

A:根據健保局的規定,預定出國6 個月以上,可以先辦理停保,停保期間可以暫停繳納保險費。但是珮雯出國至多1 年,而且旅行多個國家不免會有醫療需求,應該還是可以繼續投保,因為健保給付包含了「在國外或大陸地區自墊醫療費用」,也就是假設出國期間在海外就醫或住院,還是可以享有健保保障。

只是健保局規定海外就醫申請補助的時效為6 個月內,申請時需要準備當地醫療院所開立的診斷書、收據以及入出境文件,直接向健保局申請醫療補助。

此外,健保費用是依照勞保投保薪資來計算,但是珮雯離職後,沒有工作期間則屬於「地區人口」,健保費率依照個人綜合所得稅稅率來訂費率,如果去年度綜所稅率超過6%,月繳健保費用為749 元,如果是所得稅率6%以下則是月繳659 元。

珮雯離職後,一旦勞保轉出就會自動加保國民年金保險,保費為每月726 元,如果珮雯沒有請家人代為繳費,等到回國再補繳,勢必會增加利息與滯納金。因此建議珮雯可以先向國民年金業務處申請保險費委託轉帳代繳,便可以直接從14 家指定金融機構的帳戶按月扣款。

為了避免金額不足影響扣款,因此珮雯帳戶內至少預留1 年的健保費與國保費用,合計需要1 萬7700元【(749 + 726)×12 個月】。

Q4:珮雯有這麼多計畫想要完成,如果1 年後回國,未必馬上找得到新工作,在財務準備上應該要如何規畫?

A:勇敢逐夢後,珮雯應該會有新的人生體驗和滿滿的心靈收穫,但是回到現實就必須面對存款歸零以及求職等問題。因此黃信維建議珮雯在出國前,如果擔心回國後沒錢等問題,在財務規畫上應該再多一筆「待業備用金」的準備。待業備用金包括了不可避免的支出,像是健保費、國民年金費用以及個人保險費,還有可以彈性調整的生活費與雜費。

由於目前求職轉業的媒合時間拉長,很難保證多久可以找到新工作,在回國後就有薪資收入來支應,因此待業備用金的金額最好能夠支付上述各種支出6 個月,這樣才不會讓生活出現拮据的問題。

此外,一旦有薪資收入後,黃信維建議珮雯也不要急著做太多的財務規畫,而是先將收支狀況穩定,並且同時恢復儲蓄習慣,先累積一筆錢來支付保費等大額開銷以及累積現金存款,日後再重新進行中長期的財務規畫。

分享 Line分享分享 複製連結
來理財
您也可能喜歡這些文章
您也可能喜歡這些文章