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保費不超過年收入10%

20保險5堂課
文 / 黃鈴雅    
2011-04-14
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保費不超過年收入10%
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第1課 合理保費支出該是收入的多少?

負擔多少保費才不至於造成支出壓力,一般而言,「雙十法則」是最保守原則,也就是「年繳保費是年收入的1/10」以及「保額是年收入的10 倍」,以初入社會月薪3 萬元的年輕人來說,年收入36 萬元,保額應至少有360 萬元,保費也要控制在3 萬6000 元內才不易造成負擔。

要注意的是,這1/10 的部分僅供規畫保障,威盛保險經紀人董事長王信力表示,若像投資型保單連結基金的部分、或是儲蓄險、利率變動型年金等商品的保費,應屬於投資儲蓄的支出,不含於1/10 的保障費用中。

第2課 哪些險種是基本配備?

年輕世代的保險應該著重在基本風險的轉嫁,IARFC 國際認證財務顧問師協會講師徐靜慧表示,意外險、醫療險( 包含住院日額、手術等項目)、防癌險等,是首要考量,若預算足夠的話,再考慮投資、儲蓄等險種。在壽險保障的部分,有定期險及投資型保單2 種不同的需求及規畫,月薪3 萬元究竟如何買,可以參考表1。

這2 種型式有什麼差異?定期險是保險搭配中最可靈活運用的產品,因為年期短,相對的保費便宜;而投資型保單則是具有彈性繳費特性,最為適合收入尚不穩定的年輕世代,若收入不穩定或待業中,隨時可申請暫停繳款,保障卻不會因此停止。

以25 歲的男性來說,投保保額300 萬元,十年期終身壽險需年繳保費約5 萬多元,而投資型保單的危險保費部分及其他保單附加費用年繳約1 萬多元,費用遠低於終身壽險。

第3課 投資型保單爭議多,還可以買嗎?

投資型保單爭議大多來自於不當銷售,也就是過度誇大投資功能,但是投資型保單保費因採取「前低後高」的「自然費率」計算,愈年輕投保保費愈便宜,與一般傳統壽險的平準保費不同,如果是想積極投資儲蓄需求的年輕人,投資專家建議可以多理解這項商品。

王信力認為,在年輕人收入尚不穩定的情況下,這是一項相當靈活的工具,不僅提供了保障功能,基金帳戶(增額保費)部分也能協助年輕人養成定期定額儲蓄的功能。

第4課 該一次買足,還是「分期」投保?

年輕人在工作前3 年,大多屬經濟不穩定期,隨時可能因為轉換工作、待業,甚至是工作2、3 年後再回到校園繼續進修,而使得收入中斷。保險目的是要轉嫁風險,若財務狀況還不穩定,並不建議一次買足所有保險,勉強投保過多保單,只是徒增財務負擔。因此,把握10%上限做保障,如有餘錢,王信力建議,可以先做投資上的配置,把握時間複利的效果,才有機會先累積到人生第一桶金,為下一階段的風險做加保調整。

第5課 多久要思考調整保單?

每3 至5 年都需重新檢視保單,當工作穩定、收入增加,就應該做適度調整;另外像是置產、結婚生子等重大人生變化時,因為負債、責任增加,更應該重新檢視保單的合適度,調整保障額度。

徐靜慧建議舊的保單盡量保留,因為過去買的保費一定比現在便宜,而該從保單內容如增額、轉換等方式去做調整。

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