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理債理財雙管齊下,15月恢復自由身

單身女孩想還債,夢想財富自由
文 / 王念綺    
2008-02-01
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理債理財雙管齊下,15月恢復自由身
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27歲的趙心怡,目前擔任科技業業務,熱愛歐洲文化氣息的她,畢業後便花費10萬元到歐洲旅遊半個月,也造成她欠下卡債。如今工作三年多,月薪近4萬元,她一開始將每月收入的近一半拿去還債,然而,沒有記帳習慣的她,包括吃飯、置裝、購買化妝品、髮型設計等花費,還債同時,每月又增加2萬元左右的刷卡債務。

現在,她向銀行以小額信貸方式,用10%利率借款26萬元,信用卡的循環利率19%目前積欠15萬元,總計債務41萬元,每月還款金額高達2萬5000元。

5萬元先還債,報酬率19%

聽到許多專家建議,理財必先理債,新一年的到來,趙心怡最大的心願就是還清卡債。今年的年終獎金可望拿到5萬元的她,希望拿年終的一半來投資。她希望藉由單筆投資高獲利、高風險的新興市場基金,達到半年20%的獲利,當獲利目標達成時,便立即停利將利潤部分贖回償還卡債,本金繼續投資。她設想若投資成果不錯,她將不定期撥出資金投資,為的便是期望早日脫離每月還款的夢魘。

針對趙心怡的規畫,專家卻有不同的建議。元大銀行資深副總吳鴻麟認為,想要在兩年內償清卡債,趙心怡應先將年終獎金5萬元全部拿去還債,因為信用卡循環利息高達10~19%,購買基金卻有風險,若將5萬元拿去還利率高達19%的卡債,則可立即節省19%的利息。

接下來,趙心怡應先將高利息轉換成低利息貸款,向家人借貸,或利用抵押品如房屋拿來貸款,房屋貸款的利率3%,比起10~19%的信用卡或信貸利率,馬上省下四到六倍的利息支出,之後再按月攤還。

若成功利用房屋抵押貸款,以債務利率3%計算,一年三個月後,趙心怡即可獲得財務自由。而原本還債的2萬5000元,每月亦可存下1萬元,一年存12萬元,可做為每年的歐洲旅行基金。

雖然趙心怡每月薪資還債後所剩不多,但吳鴻麟仍建議她每月拿3000元定期定額,持續投資近年來較看好的新興市場、能源、原物料等基金,以年報酬率10%的情況下,本利和一年近4萬元,這可讓趙心怡在理債同時也學習投資。若定期定額投資不變,以利率10%計算,十年後即擁有一筆60萬元的資金。

姓名:趙心怡

年齡:27歲

職業:科技業業務

目前資產:債務41萬元

年終獎金:5萬

夢想:2年內還清41萬債務

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