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金融網路、網路金融

【名人專欄】
文 / 葉銀華    
2015-06-29
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金融網路、網路金融
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網路無遠弗屆,金融亦在其中!

大家可以想像愈來愈多的銀行服務可透過智慧型手機來進行,亦可透過網路購物的電子商務平台而有從事金融交易,或者產生沒有分行的純網路銀行?

金融網路、網路金融可不是在繞口令,此趨勢正影響人們接受金融服務與進行金融交易的方式。而大陸將上述二個名詞稱為金融互聯網、互聯網金融,其盛行的程度遠遠超過台灣,而台灣的發展方向為何?

由於人們愈來愈「依賴」網路與智慧型手機,將使金融服務逐漸可透過網路來進行,如果未來人們更加「信賴」網路交易與相關技術更為便利、安全,則「金融網路(金融互聯網)」將成為主軸,而傳統金融機構的分行、分公司(實體通路)的重要性將逐漸降低。

例如:許多銀行開設個人網路銀行,提供帳務查詢、轉帳、信用卡、基金、貸款、證券、外匯等服務,而客戶可透過晶片金融卡或信用卡線上申請。而金管會亦預告「線上開戶(遠距)」最快9月上路,屆時民眾要申請開戶,只要提供相關基本資料,就能直接在網路上申請,不必親自跑一趟銀行。再者,未來會有愈多的金融服務與交易將透智慧型手機或裝置的移轉支付來進行。

金融網路(金融互聯網)把網路作為一個工具,用作於提升效率,降低成本,屬於提供金融服務方式的創新。而網路金融(互聯網金融)則是更全面的創新,從交易流量開始,到資料科技(大數據)的切入,然後再到金流、金融服務,包含:電子商務、第三方支付、金流、理財、放款,以及進化成無實體分行的網路銀行(純網銀)。例如:大陸阿里巴巴集團、騰訊集團形成的互聯網金融整體服務,再者,美國、大陸也有許多個人對個人的網路借貸平台(或稱人人貸),而全球知名的線上交易平臺PayPal也將於9月底宣佈跨足互聯網金融,對於其合作的中小企業做放款業務;另外,純網路銀行中,美國Discover Bank較為成功,其是由信用卡公司轉型做網銀,集中消費金融和學生貸款。

大陸網路金融主要是由電子商務平台(阿里巴巴)、網路即時通訊業者(騰訊QQ)所主導,其客戶有「數億人」,因而有基礎擴展至理財、網路借貸、純網銀,然而觀察業務的發展,包括:資金移轉、放款業務還是透過金融機構或綁銀行金融卡,對客戶也不方便,因此網路金融要生根還有很長的路要走。

台灣的第三方支付今年才開始,而網路借貸、純網銀尚未開放,因此台灣目前還未有網路金融業務,亦缺乏發展的基礎,因此發展台灣網路金融業務不太一廂情願。雖然純網銀成本低、利息高、免手續費,但不能在自動提款機提領現金,當客戶有實體現鈔的需求怎麼辦?再者台灣信用卡發行、使用量很大,銀行提供服務密切、自動提款機多,純網銀發展空間有多大?

金融網路、網路金融是未來的趨勢,而目前主管機關是鼓勵由金融業發展金融網路業務,而台灣應如何發展網路金融業務?目前只靠電子商務業者是很困難達成,因此筆者建議由金融業者轉投資金融科技業(包括第三方支付機構),在優勢互補、通路共享下,貫穿電子商務、第三方支付、金流與相關金融服務,一起發展網路金融,以創新帶動台灣的經濟成長。

(作者為國立交通大學財務金融研究所教授)

 

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