金融服務便利化，信用貸款成為許多人解決急需資金的首選之一，但也成為犯罪集團向金融業者申請假貸款、真詐欺的絕佳溫床。全球數據與AI領導者 SAS如何協助國內阻詐資優生國泰世華銀行，應用科技防詐，上線不到一年即成功額外攔截超過數百件高風險案件，減少數千萬元損失？
綜觀詐欺集團在金融詐貸最常用的手法，就是透過詐騙代辦公司或冒用親友資料，藉此欺瞞銀行業者。面對更為細膩的申貸詐欺情事，金融機構的反制策略就是善用創新科技及AI機器學習技術，打造有效反制申請詐欺案例的偵測系統。
金融業科技防詐更進一步，讓貸款詐欺無所遁形
國泰世華銀行在打擊詐騙的行動，可視為國內金融業者的領頭羊。根據內政部警政署統計，2023年國泰世華在臨櫃攔阻詐騙金額逾12.8億元，2024前8月臨櫃攔阻亦超過12億，皆居金融業之冠，積極為民眾守護荷包。在為民眾防堵之際，金融業者也要為自身的消金業務流程，建立起更強大的防火牆。
過往有心人士向銀行詐貸，就是看準銀行業者偵測詐欺案件，需要大量人力比對龐大資料的弱點來進攻。國泰世華銀行風控長張發祥表示，「國泰世華的業務量龐大，每天要處理大批信用卡、信貸、房貸申請文件，我們發現要仰賴審查人員，一一針對個案以人工方式與經驗判斷是不夠的。我們需要一套有效的防堵機制或平台，全面追蹤追溯可疑的案件。」
然而對金融業者來說，過往要攔阻貸款惡意詐欺面對許多挑戰，一來是系統與外部數據缺乏整合造成資料孤島；其次缺乏工具幫調查人員快速比對資料、紀錄調查作業；最後是個案審核多半仰賴人工經驗認定，需要一套客觀方法論做準則判斷。
SAS與國泰世華強強聯手，打造詐欺偵測引擎
由此可知，金融業者亟需展開跨業合作，結合在AI 及機器學習防制詐騙具備豐富經驗的專業夥伴。SAS台灣總經理龔律安表示：「SAS台灣致力於成為最值得信賴的AI夥伴，與台灣企業及各界共同推動轉型、創新及永續性之增長；特別是利用AI技術協助精準篩選高風險案件，有效提升偵查與預防效率，過去已與全球1,600多個政府機關攜手合作導入AI分析應用場景。」
張發祥指出，「SAS擁有20年反詐欺、反洗錢領域經驗，加上他們強調『穩健的資料治理、透明的AI系統、權責明確的流程』相當符合金融機構管理客戶數據的價值主張。」SAS長年耕耘在提供金融機構反詐欺、反洗錢與合規的解決方案，在全球累積超過47國、150家詐欺防治客戶，SAS也連續11年被全球風險技術市場領先的研究與分析服務供應商Chartis評為最高評級。
國泰世華銀行與SAS合作，針對貸款流程的受理及審核階段，導入申請反詐欺解決方案的「三個大腦」來找出可疑案件。第一個是資訊整合腦，打通國泰世華的資料庫串接跨系統數據並導入SAS反詐欺知識庫。第二是判斷引擎腦，運用機器學習及演算分析，找出系統中符合詐欺規則的潛在案件。第三個是介面操作腦，國泰世華的審核成員可借助SAS Viya平台的視覺警示分級功能，鎖定高風險的案件做最後把關。
跨業跨域聯手，AI科技打詐新典範
導入SAS申請反詐欺解決方案後，張發祥表示：「現在我們能把橫跨消金授信產品的資料加以結構化，搭配SAS系統工具即時偵測，提升詐騙案件的處理時效；等於人腦搭配電腦後，用全視角檢視所有案件，幫助專員不再擔心有漏網之魚。」
國泰世華銀行日均處理量達數千件，在SAS申請反詐欺解決方案上線後，運用科技助力，將每件判斷平均時間壓在秒級內，而且是0%資料遺失比例；並且上線不到一年，已成功額外攔截數百件高風險案件，減少數千萬元的直接損失。更重要是，有效挑出多家詐貸代辦公司，不僅讓銀行端減少大額潛在損失，也能讓其他金融業者免於受害，阻止更多詐欺事件。
該行日前獲得2024「菁業獎」之「最佳消費金融獎」的智能房屋貸款服務流程，就是搭配智能鑑價與風控，以關聯網絡全面檢視案件風險，有效防堵申貸詐騙、又兼顧以人為本的客戶服務精神。
打擊詐欺為政府施政首要項目之一，金管會「新世代打擊詐欺策略行動綱領」2.0版也強調將強化跨域合作，運用AI科技防詐共同打擊詐欺犯罪。SAS與國泰世華銀行的合作便展現最佳實踐，回應金管會打詐必須跨業、跨域聯手，有效遏阻金融服務遭濫用、減少民眾財產損失，也讓金融產業邁向永續經營。
