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防疫保單理賠破400億!四大亂象逼出史上最大產險增資潮?

文 / 陳依旻    攝影 / 賴永祥
2022-08-05
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防疫保單理賠破400億!四大亂象逼出史上最大產險增資潮?
圖/賴永祥攝
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「防疫保單」持續慘賠,本週最新理賠件數來到97.6萬件,總理賠金額高達359.13億元,超出保費收入8倍;若再加上疫苗險,本週理賠金已衝破400億。賺來的錢早就不夠賠!保險公司賣樓、動用救命金、出動大股東或母公司幫忙增資,甚至借錢救急,但仍然難解如雪片般飛來的理賠爭議。

引發此波保險業理賠危機的主角「防疫保單」,主要分成兩大類:一般法定傳染病防疫險與疫苗接種險。

前者主要是針對保戶遭隔離、確診給予定額補償或醫療給付相關保障;後者為保戶施打疫苗後出現不良反應或不良事件,給予醫療補償或喪葬費用給付。

金管會每週都會更新防疫保單最新理賠狀況,截至今年8月1日,12家產險累計承保455.4萬件一般法定傳染病防疫險,保費收入為42.71億元,理賠件數逼近百萬件,理賠金額高達359.12億元。若再加上疫苗險,本週防疫概念保單的理賠金已衝破400億。

近一週來,防疫保單新增的39.68億理賠金,雖然和前幾週新增金額相比,減少逾20億,但亂象卻不減反增。

遲未被核保、理賠金沒入帳 快壓垮保戶理智線

第一,到現在還沒核保且難查詢進度

金管會先前下令要各家產險公司務必趕在6月底前核保,但有保戶反映,一個多月過去,家人的防疫保單還沒被核保。

也有人指出,4月下旬投保某產險防疫保單,過程中一度因為保險公司覺得非本人親簽而臨櫃補簽,但到現在還沒被核保。

該名保戶進一步指出,原本網路查詢都是照會中,上週已申訴,到前兩天發現網路查詢變成未成立,形同取消,令他非常傻眼。目前除了請業務協助,也準備送評議,但他氣的是:「就算未成立也沒收到相關退費的通知,有夠無言。」

第二,非政府規定新冠用藥不賠

「核保後,理賠又是一條抗爭之路。」多數產險業者包含兆豐產、和泰產、中信產、中壽、南山人壽、新光人壽、台灣人壽等住院日額普遍從寬理賠、不限新冠用藥,兆豐產更直言:「就算是普拿疼都可以賠!」

但等到要理賠,產險業者卻從嚴審理,讓保戶跳腳。「在確診那段時間適逢清冠一號大缺貨,中醫只好調配成份相似的『類清冠』作為替代方案,結果保險公司不予理賠!」保戶非常疑惑,當初不是說「不限新冠用藥也賠嗎?」

第三,曾確診且已康復個案,3個月內再度接觸確診者不賠

有保戶指出,5月底確診申請理賠通過,但孩子在6月初時確診,雖然根據中央流行疫情指揮中心公告,曾確診且已康復解除隔離治療個案,距離當次確診發病日(無症狀者以確診採檢日計算)後3個月內,再次接觸到確診個案,如於暴露後無症狀,或未出現COVID-19相關症狀,無須再匡列為接觸者進行居家隔離。

但詢問1922,得到的回應是「可選0+7或3+4」,於是就選擇自願隔離,卻在申請隔離理賠時遭拒,但她仍認為陪同照顧者不應拒賠,相信很多人都遇到類似情況。

第四,理賠入帳時間嚴重落差

「都兩個月了,還是等不到理賠金!」有保戶因理賠金遲未入帳,想說和周遭同為「陽過」、都保同一家保險公司的好友們取暖,卻發現比自己晚送者,理賠金均已入帳,唯獨自己仍痴痴的等。

也有一位保戶也反映6月初申請,到現在彷彿石沉大海。面對保戶怨聲載道,業務員也感到相當困擾,並透露會出現極度不一致的時間差在於「公司有請外包協助理賠」,所以有人晚送已收到,早送的人還在等,對於後者,公司都會給予延滯金。

這四大亂象也讓保戶對保險公司更加不滿,使出各種客訴手段要求理賠,也讓許多保險業務員感嘆「要理賠像跟要債一樣!」

理賠金已衝破400億,快逼出史上產險業最大增資潮

保戶催賠聲浪逼得各家產險公司到處找錢,儘管確診人數趨緩,但理賠金額卻仍持續創高。

據統計,我國12家產險公司的防疫保單已賠付逾359億,若再加上疫苗險,本週已衝破400億,外界擔憂產險業史上最大增資潮即將引爆?

目前屬國泰世紀產險、中信產險、富邦產險及兆豐產險市占率最高,保險局已核准國泰世紀產、中信產增資,前者已於6月底完成增資100億。

中信產則要增資40億,但不排除二度增資,因資本適足率是6月、12月各算一次,若仍有增資壓力,應會在第3季、第4季陸續增資。

兆豐金控董事長張兆順日前也坦言:「兆豐產險大幅提損,對金控很傷」,若近1、2月內增資數字被精算,確診率又擴大到20%以上,就有可能需要增資。

其他和泰產險、新安東京海上產險6月資本適足率恐因防疫保單低於200%,雖然這2家公司沒有「金控富爸爸」撐腰,但車商大股東均已承諾要增資。

和泰產日前已決議出售不動產,市場推估其不排除賣掉位在台北忠孝西路的大樓,不僅成為第一家要賣大樓因應防疫險理賠的產險公司,也有法人報告估計其恐因防疫保單賠付高達150億。

為了止住防疫保單引爆的危機,產險業者用盡洪荒之力,但業界人士認為,比起止血,更重要的是,如何彌補民眾對保險業的信任赤字?

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