陳忠慶：做好一生的理財規劃

有些人對理財有一種刻板印象，以為理財不外乎就是「錢滾錢、利生利」這碼子事，然後產生一種「等我有錢再說吧」這類抗拒的理由。因為沒有財可理，對理財產生抗拒心理，拒絕學習理財，過於因噎廢食。如果每個月底總是兩手空空、收支打平，也許正是該好好檢討一下，為什麼沒有財可理，到底是錢賺得不夠，還是花得太多？

絕對不要以為有錢人才具備理財的資格。事實上正好相反，有錢人總是有專業的會計師、財務長，或是私人銀行的專業理財顧問幫他們理財，反而是一般人的你我，愈需要提早為自己的人生做好規劃。

成功理財三部曲

第一步：寫下你的夢想

金錢如果不能實現夢想，再多的錢也沒有用。你可以花幾分鐘寫下來，你一直想做的是什麼？然後你要在幾歲時完成？算一算你有幾年的時間可以準備？走一步算一步，不算規劃。支離破碎的投資，雖然每一種投資工具或商品都有了，也不是理財規劃。

一位年輕朋友問我，他目前月入3萬多，沒有積蓄，要怎樣理財，兩年後就能帶著200萬，做個瀟灑的留學生？我的答案是：「那怎麼可能？」月薪3萬，就算一年領十四個月薪水、每個月不吃不喝，兩年也只能存84萬而已。就是每個月拿3萬給基金公司，希望兩年後變出200萬，也是異想天開的事。

想靠短期資金的進出賺大錢，是投機或異想天開，不是理財。理財是處理「錢進」與「錢出」的行為，誰能讓兩者間的剩餘最大化，誰才是理財贏家。要達成人生的目標，首先要以務實的心態做精細的規劃。

第二步：正確的理財觀念

很多人知道理財規劃的重要，卻無法開始行動，主要是因為以為理財規劃非常困難。其實，未來總是充滿不確定性，但是，理財規劃並沒有一般人想像中那麼難。你只需要學會正確管理金錢，以及預估未來收入的方法。

你需要思考的是，你的夢想需要多少錢去實踐？該如何一步步去累積這些夢想的基金？

理財規劃和人生各階段目標是相互結合的，希望十年後有1000萬元，不算是理財規劃；因為籌措子女教育基金和退休金，現在開始每個月存5萬元，並將這5萬元投入年報酬有10％的理財工具，十年後希望能累積1000萬的資產，這是理財規劃。人生五個不同階段的理財目標（見表）也可以簡化為成長期、耕耘期、收成期三個階段；或分為成長期、耕耘期、收成期、退休期等四個階段。重點不是分成幾個時期，而是人生要有理財規劃的概念，以及根據不同時期所能承受的風險，規劃出適合自己的理財風險組合。

第三步：選擇理財工具並切實執行

在眾多理財商品中選擇符合自身風險承受能力，有助於實現個人理財目標的工具和商品，並適時切實執行，是最關鍵的一步。

但是，如何選到優良的投資標的？「狗咬狗」策略，也就是由眾多金融機構和理財專員的推薦以及揚棄理由中，找到交集點，是可以遵循的原則。

舉例來說，A公司會推薦自家公司產品，但是抨擊B公司的同類型產品，只要以此再去詢問B公司的產品，又會出現A公司產品的弱點，如此「狗咬狗」之下，選擇性就會更明確了。

理財活動的因素千變萬化，約每半年適時地調整資產結構，才能達到提高收益、化解風險的目的。比如說，今年初，股市處於低檔，理財中存款和股票的資金比例，應該是七比三。如今股市超過六千點，衡量基本面的景氣復甦並不足以支撐股市強勁反彈，理財組合中的存款與股票比，最好再回復七比三。

投資理財組合的比例雖然會隨著金融市場最新趨勢有所改變，但是，並不意味必須追逐市場最新流行商品而變動。例如退休型的理財組合，成長但高風險的組合是占20％，即不應因為股市處於漲升而改變高風險組合的比例。

但是，微利時代，景氣處於復甦期，薪水戶把錢擺在銀行實在不划算，如果懂得把每個月結餘的3000、5000元，拿來定期定額投資淨值報酬率和操作績效不錯的股票型基金，就有機會在不景氣的年代中，幫助自己提高資產的收益率。（陳忠慶口述，楊麗君整理）

人生五階段最常見理財目標，

及理財組合方式：

第一階段積極的職場新鮮人

●理財目標成家立業

●投資理財風險組合高成長高風險投資60％