對產險公司來說，這幾年來的最大心得就是一個「賠」字。
921大地震重創台灣，理賠金高達新台幣120億元，至今保險業者還在賠；賀伯、象神、桃芝、納莉颱風叩關，也造成嚴重的產物損失，特別是2001年9月來襲的納莉颱風，產險公司理賠超過百億元。
天災已是如此不堪，偏偏人禍也不斷。科學園區在兩年內因火災損失200億元，相當一座8吋晶圓廠，華邦、聯瑞更是創下百億元鉅額理賠金的紀錄；2001年5月東科大火波及兩百多家廠商，理賠40億元，保險公司賠個沒完沒了，對台灣市場幾乎胃口倒盡。「台灣的產險市場幾乎可以說是全世界最難經營的市場，」蘇黎世金融保險集團台灣地區執行長蔣德郎搖頭嘆道。
加上美國911事件以後，許多國際再保公司元氣大傷，不堪虧損之下，無利可圖的台灣市場遂被視為拒絕往來戶。英商皇家太陽聯合產險與美商恆福產險相繼自台撤資，其餘保險公司或再保公司對台灣市場的評估也愈來愈嚴苛，「企業要提防無險可保的可能性，」蔣德郎警告。
高保費時代來臨
因為台灣產險市場風險高，產險業者為保障利潤空間，被迫想出解套之道：調高保費或自負額、拒絕承接高風險客戶。
企業需有心理準備：高保費時代已經來臨。過去，台灣產險市場殺價競爭的情況相當嚴重，這也是許多外商相當吃不消的理由之一。不過，蔣德郎對殺價競爭的看法倒是相當中性，他認為，競爭是舉世皆然的，殺價競爭只是保險公司撤出台灣的次要原因，主因還是在於損率太高。
「保險公司不怕保費低的，只怕出險的機率大！」蔣德郎表示，外商會棄守台灣市場，實在是因為台灣的天災人禍實在太過離譜，「東科竟然燒四十二小時還滅不了？捷運居然可以全線淹水？」
此外，理賠金額之高也令人瞠目。以1997年聯瑞晶圓廠大火為例，獲賠101億元，不但創下台灣最大單一工業安全意外險金額紀錄，同時也是世界理賠案第三高紀錄。羊毛出在羊身上，面對接踵不斷的出險損失，保險公司只好調高保費，而且是以50％、100％的幅度往上調。
如果風險過高，保險公司寧可不要這個客戶，免得賺小賠大。特別是損失動輒十幾億元的高科技公司，更是保險公司避之唯恐不及的瘟神，「願意保的大概只有三到五家保險公司，」一位產險業者估計。
其餘重大工程如港灣、橋梁工程也被列為高風險客戶名單，「沒辦法，只要颱風一來，橋就被沖垮，怎麼保？」蔣德郎無奈地說。
不只是國際再保險公司挑案子，國內中央再保險公司也不是來者不拒，「畢竟保險不是救濟事業，」中央再保險公司國內財產再保險處處長謝政耀表示。
雖然保險公司從嚴核保，但保險司第二科科長張玉輝並不認為企業可能會無險可保，「只是費率的問題而已。」
此外，新興保險公司的出現也可緩解保險市場緊縮的窘境。謝政耀表示，根據過去的經驗，每當發生重大災變後，現有保險公司受到衝擊，核保條件緊縮，有些風險較高的企業根本買不到保險。不過，當市場能量不足時，反而有一些新興保險公司或再保公司逆勢操作，承接這些保險孤兒。例如，美國911事件以後，國際知名金融公司MMC便集資10億美元成立新保險公司AXIS，收留保險公司不願承接的客戶。
不過，謝政耀也補充，畢竟AXIS是美國的個案，國內企業要自求多福，還是得加強風險應變能力。
風險防阻能力不彰，是台灣每遇災害便損失慘重的主因。「台灣人救災很熱心，但防災觀念卻很匱乏，」蔣德郎說。
鄰國日本也是有地震、颱風等天災的國家，但日本人對災害警覺較高，基礎建設、都市計畫也都將防災需要列入考量，因此發生災害時，比較不會造成這麼嚴重的損失，蔣德郎認為，「我們風險防阻的觀念應該要『哈日』。」
保險理賠只是亡羊補牢的下策，要降低損失，企業必須要加強風險防阻觀念。企業防災的觀念在國外已經行之有年，可是台灣企業卻不太願意增加成本改善安全建設，這幾年因為損率太高，這類大型工業險的客戶就算有錢也買不到保險，觀念才慢慢轉變。
「你不能什麼成本都不願出，但希望出事了就要保險公司扛，」謝政耀說。
產險公司為降低出險機會，會特別編制一組專業防災人員。例如，蘇黎世金融保險集團十幾年以前就開始聘用風險防阻工程師、富邦產物保險亦於1995年成立損害防阻服務部，這些專業人員的功能就是協助企業建立損害防阻工程，並要求企業客戶做防災配合。
不過，保險公司僅會針對保額高的中大型客戶做詳細診斷。保額300、500萬元的小型產險因為保費相當低，派專家前往評估、寫報告不敷成本。但有些防災措施是惠而不費的，例如，在歐美相當普及的橡皮攔水壩即是一例。
謝政耀表示，企業必須有所自覺，過分違常的出險機率，不只嚇跑保險業者，對國家經濟也將造成損失，「保險公司若把錢都拿去理賠，就沒有錢流入資金市場，那股市、基金可能熱絡得起來嗎？」
