讓年輕人再相信銀行一回 | 王妍文

2016年4月中，電視上密集出現一支「打倒雞蛋與高牆」廣告，畫面裡，一堵高牆前擠滿不同的年輕臉孔，通膨、低薪、金融秩序瓦解，帶來的生命無力感，彷彿村上春樹形容的「雞蛋與高牆」。

「讓高牆倒下、讓雞蛋飛」是影片最後的註腳，當中喊出顛覆時代，要改寫全球5000年金錢遊戲的影片操刀人，正是台新金控的兩大巨頭──董事長吳東亮與個金執行長尚瑞強，這支影片同時也帶出台新年輕次品牌「Richart」的精神核心。

「Richart」是台新的數位銀行帳戶App，專門針對年輕族群而來，一推出就在PTT論壇引爆熱烈討論。為何Richart會主打年輕人，敢在向來保守、穩健至上的金融業掀起革命？

因為台新的數據發現，過去銀行焦點完全放在貴賓理財服務，但是現在市場出現一塊空缺，80後年輕新世代已經成為職場小主管，90後也進入職場工作，這一塊是台新的未來客戶主力，非常值得開發，更是Fintech商機。

高牆是什麼？過往，一般人想要投資，最低門檻得要3000元才能買到一檔基金；要有300萬以上資產，才有資格踏進貴賓理財。但是尚瑞強認為，要扭轉銀行服務的涇渭界線，就需要破壞式創新。

什麼！10元銅板就能投資上百檔基金，還用風險屬性專屬推薦績效最好前3名！

什麼！指定數位通路刷卡，最高3.5%回饋金不是退回信用卡，而是不囉嗦立即匯入儲蓄帳戶！

什麼！設定每月自動轉帳存款2萬元，活儲利率阿莎力就給1%，是一般的5倍！

這些驚嘆聲背後的投資、消費、儲蓄場景，並非在虛擬理財遊戲的夢想王國，而是尚瑞強針對年輕族群的金融痛點一一展開分析，設計出年輕人可以使用的方案，而且跳過傳統銀行實體，直接做成手機版解決方案，只要打開手機，每個驚嘆的金融應用已悄悄在真實生活中落地。

向Fintech獨角獸學組織創新

過去銀行總是扮演高高在上的角色，在金融界工作超過25年的尚瑞強，在開發年輕新客群上，完全沒有高架子，反而帶著Richart開發團隊學聆聽，扭轉高牆印象。

但是，台新金控包含銀行、保險、證券、投信，員工數上千近萬，要讓大象轉身，哪有那麼容易？

尚瑞強的祕訣就是向歐美Fintech新創獨角獸（市值超過10億美元的新創公司）學習。為了因應市場快速變化，他仿效獨角獸們快速應變的能力，向原有組織架構開刀。

在內湖的台新辦公室裡，有一間像創業者的coworking place，尚瑞強從台新內外找來電子金融、電商、客服、大數據、IT、金融旅程專家等不同領域的專才，組成一支約9~12人的獨立團隊，平均年齡在35歲以下，全數集中在台新內湖的資訊基地一起上班。

每天早上，團隊人員都會進行一場15分鐘的「Standup Meeting」，每個人分享工作進度與挑戰，每天列出要解決的題目，目標是什麼？幾天內完成？完全以「天」為更新單位，隨時依重要性、困難度調整目標。

這些跨領域的新夥伴，完全跳脫傳統的組織分工，以客戶導向思考解決問題的方向，一有需求就提方案，一有錯誤反應就調整，這種不過夜的天天改革，讓年輕次品牌「Richart」果真快速攻占市場。

大型變革最怕的是組織的疊床架屋，或決策體系不明。為了爭取時效，尚瑞強也簡化組織層級，讓新團隊直接向他報告，每季總結一次績效，有大型數位金融規畫時，就直接上達到董事長做決策。這種只有2層長官的決策法，避免大型組織容易上演資源爭奪戰，或是各部門間互搶功績，「在金融機構發展Fintech，決策層級不高，一定拖累創新步伐。」尚瑞強說。

讓高牆倒下、讓雞蛋飛

開發「Richart」是有根據的。大數據顯示，在台新的客戶結構中，高端客戶組成緊實，年輕客戶卻不足，是屬於「頭大身小」結構，「未來5年，這群不愛上銀行，但學經歷、職業都不錯的年輕大眾，還真是台新未來客群的成長主力，」尚瑞強點出，為何台新的Richart願意為了這群「不跟銀行打交道」的人，走出一條不一樣的路。

透過密集研發，Richart因此發展出許多讓年輕人傾心的金融服務。像是10元投資，就是看到年輕人想投資，卻錢不夠的需求。過去買基金，最少就是3000元起跳，Richart重新設計，用銅板投資的方式降低門檻；有趣的是，尚瑞強也發現很多人並不信任銀行，偏見認為銀行介紹的基金都是想賺佣金，並非真的績效好，為了改變這種想法，他讓Richart精簡基金挑選，不同風險屬性的投資人，連選都不用選，都能簡單在平台上看到績效最好的3檔基金，並用拉Bar方式咻咻咻就能完成投資組合。

像是1%高利活儲，就是看到年輕人賺錢不易、存錢更難的苦處，推出只要願意在Richart帳戶中月存2萬，就提供相當於定存的1%利率，鼓勵年輕族群儲蓄。

像是「任意轉」服務，就是看準年輕人愛便利，用手機號碼、Email帳號就能轉帳，徹底把銀行帳號丟開，這個全新開發，還讓Richart拿到金融專利。

下一階段，Richart還打算加入ATM無卡提款功能、線上投保功能，還有許多未完待續的新發明一一進行中。

上述Fintech技術都不困難，卻是聽到年輕人心聲誕生的產品，不僅是台灣金融圈史上頭一遭的新服務，更是國內銀行界第一次站在年輕人理財需求，規畫出的新產品。「我們想讓年輕人相信，銀行是願意聽你說、替你想的。」尚瑞強說。

雞蛋與高牆，這一次，尚瑞強帶領台新Richart團隊，站在雞蛋這一邊。