你知道嗎？隨著台灣上市公司去年整體獲利直奔1.76 兆元，有機會再創歷史新高，7 成以上的企業老闆都有意願加發年終獎金。
你是這次荷包滿滿的幸運兒嗎？當大紅包到手，你打算怎麼用呢？
發紅包？存起來？犒賞自己出國旅行去？還是精打細算拿來投資理財，讓錢滾錢？
不管你的紅包優先用途是什麼，突然領到一筆常態收入之外的大紅包，每個人的處理方式都不同，但大多數都會傾向以不同名義，將這筆不在規畫內的錢花出去。說穿了，意外之財不是財，本來就是人之常情的心理作用。
但是，在薪資凍漲年代，對於辛苦一整年才領到的年終獎金，該如何做出理財規畫，用得好、用得巧，讓錢發揮最大效益卻是每個上班族應該學的聰明理財法。
理財不是數學題
「每個人都知道『想要在未來過更好的生活，現在就得多存點錢』的道理，」部落格「富朋友理財筆記」站長艾爾文說，不過，實際上很多人的行為表現卻相反：心中想過更好的生活，理應量入為出，但大多時候，突然有一大筆潛入袋時，反而會隨心所欲花錢，最後變成入不敷出而欠債。
理財，從來不只是數學問題，要翻轉這種用錢窘態，艾爾文建議，安排年終獎金，最好避開用錢的心理陷阱，先完成以下3 件事情，再來想如何犒賞自己：
1 優先償還負債：尤其是利率較高的卡債、車貸、小額信貸等，這些貸款利率少則7%~8%，多則近20%，別說定存利息比不上，要靠投資效益來平衡也不容易，多還等於多賺。
2 預留必要支出：像是紅包、所得稅金、保險費、小孩學費等，把短期內將用到的錢預留下來，免得要用錢時沒錢用。
3 設定財務目標：如短期旅遊基金、自我成長基金，或長期的購屋金、教育金、退休金等，有清楚的財務目標，能幫助自己將「未來」要實現的夢想或願景，拉到眼前，提醒自己該準備。
如果沒有財務目標，對未來失去警覺性，不要說退休準備，光是3 年、5 年後的夢想、願景，也可能一一錯過；艾爾文認為，年終獎金是幫助自己加速達成人生目標的最佳金援手，如果能藉由設定財務目標，將有機會引導自己成為更好的人，「才是理財的真正目的。」
投資不是機率題
做好上述3 項準備後，該留的留，該存的存，若還有餘裕的年終獎金，接著才運用在投資上，讓小錢變
大錢。
「即使錢不多的小資族，也是可以透過定期定額方式，跟全球經濟脈動學投資。」安本投顧行銷長馬文玲建議，投資不嫌少，小錢也能利用時間複利來累積資產。只是，講到投資，大多數上班族都有台股指數已經太高，不敢投資；或是想買基金，卻不知該如何下手的苦惱！
「投資不是看機率，更不要為了投資而投資，」馬文玲提醒，盲目投資往往讓荷包受傷，讓上班族的投資之路受挫。投資前，可以先抓出全球經濟走勢、依照投資目標與策略，選對適合自己的投資標的，就有機會穩穩賺進10%、20% 的獲利。
2015 年全球經濟成長具焦美國
既然做功課，是降低投資風險的不二法門，那麼2015 年有哪些好標的？
「2015 年經濟亮點在美國，不過長線布局機會在歐洲。」摩根投信副總謝瑞妍分析，歐洲央行確定實施QE，將每月買進600 億元歐債，總額超過1.1 兆歐元，這些資金掀起的投資動能，將刺激歐股短線上揚。
歐洲受惠資金行情，美國則是以2%~3％的成長預期穩健為經濟加溫，支撐美元表現，加上升息預期，熱錢回流美國的機率也很高，市場多數預計美股將會是2015 年投資市場的領頭羊。
除了美股外，另一個投資亮點則聚焦在中國。主要是中國經濟結構持續調整，貨幣政策將進一步放寬，有助於支撐陸股下檔風險；加上陸股歷經多次盤整修正，股市反覆打底完成，摩根士丹利更看好中國股市的股價有機會在18 個月內翻倍。
除了美股、陸股外，還有一個區域現在表現一般，但中長期可望受惠國際油價下跌效應的，就是新興市場。尤其是原油淨進口的亞洲，油價一跌，不僅通膨壓力大幅趨緩，也有利於改善財政體質、降低企業製造成本，反映在企業獲利上，將增添亞股後市漲升動能。
「2015 年全球股市就是走一個成熟國家領頭，新興國家接棒的投資基調。」謝瑞妍說。
只是，美股已經屢創新高了，還能投資嗎？理財達人羅際夫分析，經濟好的國家，股市不會差到哪裡去且美國經濟獨強的態勢短期內都不會有所改變，仍有加碼空間，若擔心風險問題，可以設定10%~15% 的停利點，或是，當聯準會在會議後聲明中出現暗示或明示的升息字眼時，投資就要暫時跟美國說拜拜。
若把年終獎金的投資心態區分為想賺「穩健保守財」跟想賺「投資時機財」2 種，在基金投資布局上，前者可以設定長期獲利目標，從全球型股票基金、全球型平衡基金著手；或是將涵蓋美國績優大型股及高股息平衡型基金，同樣都能參與到美國景氣動能增溫及美元升值的獲利契機。後者則建議布局相對跌深的歐股或新興亞洲中，復甦不乏穩健的印度、印尼、泰國等，至於陸股也能在等待回檔修正後再進場。
馬文玲提醒，現階段全球投資環境變化激烈，保守型的人可以等整體局勢穩定一點後再進場；積極型的人則從歐股、亞股切入，而看好美股表現者，也切記以有設定「美元避險」的基金為優先選擇，來降低投資風險。
2015 年，不論你的年終獎金高不高，聰明用錢每個人都能做到的，將紅包錢放對地方，更能幫自己多賺進另一個大紅包！
