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紅包放對地方賺2成

文 / 王妍文    
2015-01-30
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紅包放對地方賺2成
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你知道嗎?隨著台灣上市公司去年整體獲利直奔1.76 兆元,有機會再創歷史新高,7 成以上的企業老闆都有意願加發年終獎金。

你是這次荷包滿滿的幸運兒嗎?當大紅包到手,你打算怎麼用呢?

發紅包?存起來?犒賞自己出國旅行去?還是精打細算拿來投資理財,讓錢滾錢?

不管你的紅包優先用途是什麼,突然領到一筆常態收入之外的大紅包,每個人的處理方式都不同,但大多數都會傾向以不同名義,將這筆不在規畫內的錢花出去。說穿了,意外之財不是財,本來就是人之常情的心理作用。

但是,在薪資凍漲年代,對於辛苦一整年才領到的年終獎金,該如何做出理財規畫,用得好、用得巧,讓錢發揮最大效益卻是每個上班族應該學的聰明理財法。

理財不是數學題

「每個人都知道『想要在未來過更好的生活,現在就得多存點錢』的道理,」部落格「富朋友理財筆記」站長艾爾文說,不過,實際上很多人的行為表現卻相反:心中想過更好的生活,理應量入為出,但大多時候,突然有一大筆潛入袋時,反而會隨心所欲花錢,最後變成入不敷出而欠債。

理財,從來不只是數學問題,要翻轉這種用錢窘態,艾爾文建議,安排年終獎金,最好避開用錢的心理陷阱,先完成以下3 件事情,再來想如何犒賞自己:

1 優先償還負債:尤其是利率較高的卡債、車貸、小額信貸等,這些貸款利率少則7%~8%,多則近20%,別說定存利息比不上,要靠投資效益來平衡也不容易,多還等於多賺。

2 預留必要支出:像是紅包、所得稅金、保險費、小孩學費等,把短期內將用到的錢預留下來,免得要用錢時沒錢用。

3 設定財務目標:如短期旅遊基金、自我成長基金,或長期的購屋金、教育金、退休金等,有清楚的財務目標,能幫助自己將「未來」要實現的夢想或願景,拉到眼前,提醒自己該準備。

如果沒有財務目標,對未來失去警覺性,不要說退休準備,光是3 年、5 年後的夢想、願景,也可能一一錯過;艾爾文認為,年終獎金是幫助自己加速達成人生目標的最佳金援手,如果能藉由設定財務目標,將有機會引導自己成為更好的人,「才是理財的真正目的。」

投資不是機率題

做好上述3 項準備後,該留的留,該存的存,若還有餘裕的年終獎金,接著才運用在投資上,讓小錢變

大錢。

「即使錢不多的小資族,也是可以透過定期定額方式,跟全球經濟脈動學投資。」安本投顧行銷長馬文玲建議,投資不嫌少,小錢也能利用時間複利來累積資產。只是,講到投資,大多數上班族都有台股指數已經太高,不敢投資;或是想買基金,卻不知該如何下手的苦惱!

「投資不是看機率,更不要為了投資而投資,」馬文玲提醒,盲目投資往往讓荷包受傷,讓上班族的投資之路受挫。投資前,可以先抓出全球經濟走勢、依照投資目標與策略,選對適合自己的投資標的,就有機會穩穩賺進10%、20% 的獲利。

2015 年全球經濟成長具焦美國

既然做功課,是降低投資風險的不二法門,那麼2015 年有哪些好標的?

「2015 年經濟亮點在美國,不過長線布局機會在歐洲。」摩根投信副總謝瑞妍分析,歐洲央行確定實施QE,將每月買進600 億元歐債,總額超過1.1 兆歐元,這些資金掀起的投資動能,將刺激歐股短線上揚。

歐洲受惠資金行情,美國則是以2%~3%的成長預期穩健為經濟加溫,支撐美元表現,加上升息預期,熱錢回流美國的機率也很高,市場多數預計美股將會是2015 年投資市場的領頭羊。

除了美股外,另一個投資亮點則聚焦在中國。主要是中國經濟結構持續調整,貨幣政策將進一步放寬,有助於支撐陸股下檔風險;加上陸股歷經多次盤整修正,股市反覆打底完成,摩根士丹利更看好中國股市的股價有機會在18 個月內翻倍。

除了美股、陸股外,還有一個區域現在表現一般,但中長期可望受惠國際油價下跌效應的,就是新興市場。尤其是原油淨進口的亞洲,油價一跌,不僅通膨壓力大幅趨緩,也有利於改善財政體質、降低企業製造成本,反映在企業獲利上,將增添亞股後市漲升動能。

「2015 年全球股市就是走一個成熟國家領頭,新興國家接棒的投資基調。」謝瑞妍說。

只是,美股已經屢創新高了,還能投資嗎?理財達人羅際夫分析,經濟好的國家,股市不會差到哪裡去且美國經濟獨強的態勢短期內都不會有所改變,仍有加碼空間,若擔心風險問題,可以設定10%~15% 的停利點,或是,當聯準會在會議後聲明中出現暗示或明示的升息字眼時,投資就要暫時跟美國說拜拜。

若把年終獎金的投資心態區分為想賺「穩健保守財」跟想賺「投資時機財」2 種,在基金投資布局上,前者可以設定長期獲利目標,從全球型股票基金、全球型平衡基金著手;或是將涵蓋美國績優大型股及高股息平衡型基金,同樣都能參與到美國景氣動能增溫及美元升值的獲利契機。後者則建議布局相對跌深的歐股或新興亞洲中,復甦不乏穩健的印度、印尼、泰國等,至於陸股也能在等待回檔修正後再進場。

馬文玲提醒,現階段全球投資環境變化激烈,保守型的人可以等整體局勢穩定一點後再進場;積極型的人則從歐股、亞股切入,而看好美股表現者,也切記以有設定「美元避險」的基金為優先選擇,來降低投資風險。

2015 年,不論你的年終獎金高不高,聰明用錢每個人都能做到的,將紅包錢放對地方,更能幫自己多賺進另一個大紅包!

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