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買分紅保單,做股東

文 / 張卉穎    
2006-07-01
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買分紅保單,做股東
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買保險一定得搭配基金嗎?不想承擔虧損的風險,又想比傳統保單多賺一些額外的紅利,那麼分紅保單可以說是穩健型消費者的首選。

所謂的「分紅保單」,簡單來說就是買保險、順便投資一家保險公司的獲利能力。保險公司如果經營得好,就會多發一些紅利給保戶;如果經營得不好,頂多就是不發紅利,客戶至少還有保險的保障,不會像投資型保單一樣得承受虧損,也不需要自己花時間選擇投資標的。

保單三分天下如何選?

市面上的保險商品目前由「分紅」、「不分紅」、「投資型」保單三分天下。台灣人壽商品研發體系協理許義全表示,其中投資型商品占六、七成,分紅保單由於推出時間較晚,僅占市場的一成左右。

但由於分紅保單不像投資型保單必須自負盈虧,加上利率預期將走高,所以推出後還是迅速獲得不少穩健型消費者的青睞。「分紅頂多只是零而已,不會是負的。」許義全表示,在低利率時代,上述三項產品都可以預防往後利率升高,保費也跟著下降、早買卻早吃虧的情形。

既然三種保單都是低利時代的因應之道,消費者又該如何在三項保單裡選擇?「以風險偏好來說,投資型保單最risky(風險最高);不分紅保單最沒有風險,適合最保守的客戶;而分紅保單則介於中間。」中國人壽企劃部經理蘇錦隆進一步將市面上主要的三種保單、分別適合哪種投資人加以分類。他認為,單就「投資效果」來說,分紅保單就像是固定收益的債券,它不像股票、基金那樣會有大起大跌的波動,相較之下穩定。而買這類產品的客戶就像是當保險公司的股東,營運好領的bonus就多;營運不好時,除非保險公司倒了,否則並不影響權益。

分紅保單哪種好?

市面上的分紅保單, 依紅利發放方式有「英式」、「美式」之分。美式分紅保單有四種領取紅利的方式:現金、抵繳保費、增額保費,或是儲存生息;而英式只有增額保費這個選項。目前只有保誠是英式分紅,其他家都採用美式分紅的方式。

若是依領錢的時間點來分,蘇錦隆認為,有三種不同的方式:

保障型:死亡才領錢。養老型:類似零存整付的觀念,期滿才領回一筆錢。還本型:也就是生死合險,一邊繳一邊領。

三種方式如何選擇? 基本上,如果是想要多儲蓄,意外發生後才領回,可選保障型;若是傾向獲得「零存整付」的效果,可選養老型;至於希望在繳費過程中,能定期領回部份紅利,則可考慮還本型。

不過買分紅保單,也有一些其他需考量的因素。一般來說,分紅保單要比其他的保險費用貴一些,消費者千萬別為了分到公司的紅利,而降低自己的保障。還有若是收入不穩定、預期未來將有大筆開支的家庭,也不適合購買分紅保單,因為短期內解約,可能連本金都難以保全。

而最近許多保險公司都開始發放紅利。雖然主管機關規定不能公布利率,因為評比計算的標準不同;也不能將利率跟定存相比,因為保險還有其他成本費用要計算進去。但想購買分紅保單的消費者,還是可以參考各保險公司在網頁上公布的今年分紅狀況,最重要的還是要挑選穩健經營、以分紅保單為經營重心的公司。

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