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搞懂利率選對工具 存款才能愈滾愈多

儲蓄 存得太少?升降息與我無關?
2008-03-01
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搞懂利率選對工具 存款才能愈滾愈多
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儲蓄 期末測驗 分數48分

我知道存款保險保障的金額有上限

利率變動時,我會分辨定存應該選擇固定或是機動利率,對自己比較有利

我的儲蓄資金占年收入的比例夠高

真實案例:Sammy

26歲的Sammy是個今朝有酒今朝醉的及時行樂者,目前在旅遊公司擔任網路企畫,每個月薪水入帳後,扣除花用結餘的錢,就成為她和老公的旅遊基金。夫妻倆每月計畫一次三天兩夜的國內旅遊,花費約1到2萬元,每年一次國外旅遊。

她認為投資理財是門困難的學問,因此仍採取保守的儲蓄方式做為理財方法,由於每月薪水所剩的資金只要存到10萬元時,就已被挪為旅遊基金。因此工作四年的Sammy從沒有定存習慣,更不了解固定利率或是機動利率變化可能造成的影響。

至於年終獎金,Sammy在包完紅包、扣除每年稅金後,根本無法有剩餘資金可以儲蓄,也因而無法進行長期的理財規畫。計畫在一、兩年內生小孩的Sammy認為未來開銷將會變大,因而希望今年增加儲蓄比例至年收入的10%,為了將來可能誕生的寶寶做準備。

八成左右的人都有儲蓄習慣,但卻不了解有存款保險的機制,可見知識面的了解明顯低於行為面。現在有些銀行利用存款概念,包裝出報酬率較高、保本保息的金融商品,如結構式債券,許多人在不清楚的情況下,看到報酬率較高,就轉買該金融商品;但這些商品屬於利率敏感型商品,類似債券或是固定收益資產,它的保本必須在契約期間完畢後才有保障,若在中途必須解除契約,有可能資金會受到影響。

牽動獲利與風險,利率大有學問

而許多與退休金相關的金融商品,都與利率敏感型的商品結合在一起,例如債券,價格與利率有關,若市場利率愈高,債券價格就會降低,變得無利可圖,許多人不清楚這種觀念,只看到定存商品的利率低,而某些商品對應的債券利率在當時較高,就貿然購買,但當利率反轉時,當時購買的價值就會消失。

因此消費者必須了解利率變化的影響,例如聯準會降息對台灣會有何影響,台灣升息或降息,對於你手中的金融工具是否造成影響。另外,利率與風險間也呈現對應關係,當商品的利率愈高時,隱含著較高的風險,風險較低者,其利率也相對較低。若無這樣的概念,貿然買進高收益的金融商品,很容易賺了利息卻賠了本金。因此購買前要與銷售人員問清楚該商品的特性,並關心其後續變化,若將來走向不好,也要及時退出。

年終獎金別亂花,滾入長期計畫

每個月薪水大多支付日常開銷,年終獎金的概念是多餘的錢,是生活必要之外的金錢。對上班族而言,年終獎金應該是預備金的概念,與每個人的長期計畫有關,如結婚、買房、買車、生小孩,這些資金壓力都要靠儲蓄或貸款來解決。在每月薪水支付必要消費所剩金額不多的情況下,建議年終獎金五成以上規畫為長期計畫使用。

卡債風暴後出現的重要問題便是理債,當你有債務時,領到年終獎金,建議先還債,因為債務是複利,若不善加理債,債務只會愈來愈多;理債的原則是先處理利率較高的債。當你需要資金時,善用手中的資產,例如可利用保單貸款,每張保單中都有責任準備金,可找保險公司申請保單貸款。

借款利率為保單價格準備金的利率再加1%,若你有許多張保單,則可挑選保單價格準備金利率最低者去借款。

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