2 年前畢業，73 年次的家齊頂著碩士學歷，進入時下最夯的網路購物公司工作。熬過初入社會的菜鳥階段，他因工作表現優異，月薪有3 萬5000 元，收入還算穩定。他清楚知道，努力存得一筆錢，再善用投資工具，便有機會加速財富累積。
時值歲末年終，他攤開存款簿，總算看到一筆30 萬元的數字，他開始計畫要好好利用這筆理財金。家齊想到公司的主管曾分享自己投資基金的成功經驗，因此，他考慮新的一年理財大計就從購買共同基金著手。
可是這時卻聽到，和家齊一同進入職場的好友阿布，在年關將近時，面臨所任職的科技公司傳出可能有無薪假的安排，原本就屬賺多少、花多少的月光族阿布，一方面擔心年終獎金成泡影，更害怕萬一真的放無薪假，恐怕得回家投靠老父老母。向來很有危機意識的家齊，在考慮投資前，也思索手邊的30 萬元是不是要留一部分作為預備金。
此外，近來國際經濟情勢不佳，各國股市更是哀鴻遍野。他想到身為菜籃族的母親，上半年還在享受股票漲停板的喜悅，週末返家時都能加菜或上餐館，但現在則是愁眉不展，動不動就為了投資股票的損失，和已經退休的父親起爭執。
家齊不免擔心這時候進場投資，是不是一種自殺行為，會不會讓自己好不容易省來的儲蓄都平白損失了。如果要做投資，是一口氣把30 萬元都投入，還是要分批進場？如果要分批進場，是不是還要選時機？該怎麼挑選最佳的時機點呢？
光想到這些問題，家齊原本熱切的心情就涼了一半，心想是不是乾脆繼續存死薪水就好！
另一方面，基金種類也琳瑯滿目，遇到熱心介紹的理專，家齊也擔心會不會是老王賣瓜說瓜甜，到底孰真孰假？如果捨棄較高風險的股票型基金，而選擇投資號稱可穩健收益的債券基金，真的比較保險嗎？但是，不就是因為希臘、義大利等歐洲國家的債券問題，才拖累全球經濟雪上加霜嗎？市場消息這麼多，要考慮的事情也不少，到底投資該如何入門？
Q：好不容易存了30 萬元，全數拿來投資可以嗎？
A：從理財的角度來看，在投資前應該先幫自己規畫一筆緊急預備金，作為未來臨時支出運用。荷寶投顧投資研究部副總羅際夫建議，投資不是看到好標的就進去買，應該先建立策略性計畫。
尤其在遭遇經濟不景氣時，隨時都可能面臨無薪假或是裁員威脅，最好先預留足夠3-6 個月生活所需的費用，將之視為緊急預備金，扣除掉這筆「保命金」後，剩下的閒置資金再來規畫投資用途。
在投資規畫上，羅際夫也建議家齊：1. 沒有基金投資經驗者，先以定期定額的方式入門。家齊可以先嘗試將每月固定節省下來的1 萬元投入基金市場來練盤感，若每檔基金扣款3000 元，則可選擇2 至3 檔基金進行扣款。
2. 將投資資金，作為適時加碼的資本。基金投資採取定期定額的好處，在於可以降低投資的平均成本，避免買高賣低的情況，若要增加報酬率，最好以單筆投資的方式輔助。但因現在時機點不佳，且家齊也尚未熟悉投資的感覺，不妨先將資金暫存，做好策略規畫後再動作。
羅濟夫提醒，投資新手要先了解自己的投資目標，最好先以穩健為上策，切忌把資金「梭哈」一次全部投入。
Q：定期定額投資要如何操作，才能提高報酬率？
A：不論是定期定額或單筆投資，都不能傻傻放著不管、不動，每個月接到對帳單，就要檢視基金的投資成效。台新銀行協理陳怜吟建議，不論定期定額與單筆投資的標的，都要分別訂出停損、停利的目標，並且嚴格執行。
以定期定額來說，羅際夫建議，如果投資一年下來，有15％ -20％的獲利就可贖回、落袋為安，或者至少贖回一半。在停損部分，因為定期定額能有效降低投資成本，所以反而應該在下跌10％ -20％時進行加碼。
加碼的方式，可以用增加扣款次數，代替投入一筆單筆的資金。例如，原本一個月扣款一次，在市場續跌的情況下，可彈性多增加一次扣款；下個月若市場已經回穩，就恢復為每月扣款一次即可。
至於基金的單筆投資在加大報酬率，可以不停利，但一定要嚴格執行停損動作。一般來說，若獲利達10%-15% 即可考慮贖回；相反的，當損失達15%-20% 時，也不要心軟，立即出清。
Q：投資時點該如何掌握？如果定期定額投資基金，是不是就不用管何時進場了？
A：基金買的是單位數，上漲時，因為價格高，同一筆錢買的單位數就會少；反之，在下跌時，因為價格下滑，買到的單位數就會比較高。從價格與單位數的變化，可以作為投資時點加、減碼的參考，如果掌握好的進場時點，想要獲利2 成不是夢。
基金達人趙靖宇認為，投資就像登山，應該在下坡的時候進場，愈往下、愈要買，才能適時分散風險。等到市場從谷底向上，投資進入上坡階段時，因為低成本的單位多，不必等到爬到與出發點同高的位置，只要到半山腰，就可以提前獲利。
這就是投資時局不好時，依舊堅持持續扣款的好處—比別人早一步進入獲利區。因此，投資要找有Ｕ型的市場，在Ｕ型往下時進場，才能在Ｕ型向上時收割。
不過，雖然在時局不好時，愈往下、愈要買才是正確的投資策略，但在心理上，投資人難免恐懼，這時，定期定額、讓資金分批進場的做法，就較能彌補單筆投資時的恐懼。
Q：專家都說投資時要做資產配置，我該怎麼做？
A：投資前最好也能清楚自己的投資屬性，到底是保守型？還是積極型？因為這會與後續挑選標的的屬性相關。
陳怜吟建議，在投資組合上，要先區分為核心和衛星，核心配置主司攻擊、提高報酬率，衛星配置角色則在分散風險、穩住獲利。
投資屬性為積極型的人，可以在核心組合裡，將波動較大的股票型基金比重拉高，保守型則可放比較多的資金在穩定度高的債券型基金上。一般的建議如下：
陳怜吟建議家齊，等到建立好策略，並掌握資產配置比例後，再依經濟情況去挑選相對有發展潛力的市場與標的。
Q：基金的投資標的遍布全球，我該怎麼挑呢？
A：雖然基金投資與全球連動，既複雜又難懂，但只要掌握一個原則：找出高成長地區，就能先為投資注入一劑強心針。
根據各研究機構對2012 年全球經濟成長率預估，全球為2.9％，新興市場為5.6％，亞洲國家則可達到7.3％，高於拉丁美洲及歐非中東，中國則是領頭羊，據估經濟成長率仍有8％。
羅際夫表示，2012 年，大環境裡，歐債問題剪不清理還亂，美國也呈現緩慢復甦，相對GDP 較具成長力的新興市場仍受國際資金青睞，因此，在選擇市場時，可以先將目光鎖定較受矚目的亞太地區、中國。
接著再由經濟景氣的循環來看，2012 上半年歐債問題會達還債高峰，屆時勢必讓投資市場動盪不安，向下尋求底部，在多空尚未明朗前，不妨提高現金部位，或是將部分資金放在安全性較高的債券型基金上。
陳怜吟表示，以家齊的財務狀況來看，可將銀行戶頭裡的30 萬元存款，提撥10 萬元用以投資債券基金。在股市下修階段，偏重投資債券基金的優點是賺取固定配息，尤其是低利率環境下，市場上的債券基金配息利率約在3％ -7％，也優於定存利率。
