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3步驟打造財務「黃金甲」

財務篇》逆境不要怕
文 / 王妍文    
2011-10-31
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3步驟打造財務「黃金甲」
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逆境,最怕就是財務再出狀況,等不到春燕回頭,就已彈盡糧絕。

「沒有錢」成了扼殺夢想的劊子手,更是當外在衝擊襲來,首先讓人俯首稱臣的大忌。人生會面臨無數外在或內在的衝擊與挑戰,除了動心轉念,面對挑戰,若能有「經濟無虞」的優勢,將更能抵擋危機,朝夢想靠近!

宏觀財務顧問平台規畫顧問廖怡能說,人生,不管順境或是逆境,都要先幫自己打造好一套財務「黃金甲」,確保每一筆需要,永遠都有現金來埋單,也就是說,「讓自己永遠有足夠的資金,去執行人生想要做的事與必須做的事。」

不管你現在是處於穩定收入狀態,還是被公司以「強制特休」為名,放無薪假扣薪水,其實逆境中的理財,首先就是要搞清楚自己有多少資源、多少子彈,才能做多少事。

1.整理財務狀況

人生,有順境必有逆境,但是不能到了逆境再來理財,平時就要未雨綢繆。因此,想要避免財務出狀況,不是努力賺更多錢,而是先搞清楚自己的財務狀況。

不要太在意追高殺低的數字遊戲,關鍵在於你是不是在財務規畫裡除了1. 投資、2. 理財外,還要有3. 風險預備金的觀念。現在就來做一個完整的財務盤點吧!

A 掌握每月收支情況:錢,左手進、右手出,左右之間的差距,決定財務情況好不好,因此,掌握每月收支情況,是了解自己財務好壞的第一步。

有記帳習慣的人,可以參考過去的記帳資料,若平時沒有記帳習慣,則建議把過去的發票、收據或信用卡帳單收集起來,以此類推每月支出費用。將所有列項加減後,總值列為A。比較穩健的財務狀況是A 值為正,且數字約為月收入的2-3 成。

B 計算年度收支情況:另外,有不少收入、支出是以年度為單位,像是年終、三節獎金、股票股息收入等,而房屋、汽車稅款等則是年度支出,也不要忘記盤點,加減後,總值視為B。

C 製作資產負債表:除了現金的收入與支出外,每個人都還有存款、股票、基金或是不動產等,同時也可能有助學貸款、房貸、車貸,或信用卡債、個人信貸等的負債,在清單中將個人的資產負債表列出來,這樣就能清楚知道自己目前的財務情況了。加減後,總值視為C。

2.逆境中的財務規畫

「『突然』跟『可預期』,是一般會遇到兩大類理財情境,」廖怡能說,一種是「突然」需要大量現金來解決的問題,另一種則在「可預期」的未來需要現金來解決的問題。

前者像是突然發生意外、生重病、失業等,需要一筆費用來解決意外造成的損失、醫療費用或是收入中斷的問題;後者則像是教育費用、買車、買房、退休等,可以透過計畫,逐步實施。

可預期的理財問題,彈性高,即使處於逆境中,也可以依經濟情況自由增加、減少預算,或是延遲享受;但是突然發生的財務需求,往往會讓我們手忙腳亂,尤其是受到大環境衝擊,直接影響穩定收入來源最可怕!

為了避免逆境中,財務再度受到衝擊,RFC 美國認證理財顧問師、也是富邦人壽規畫師陳怡吟建議,因意外與生病造成臨時需要大量資金的情況,可以透過保險理賠來減少財務上的壓力,因此,在平時有穩定工作時,最好就先為自己建立起風險的防護網,避免逆境發生時,成為拖垮財務的兇手。

如果是失業或減薪,造成每月收支失衡,陳怡吟提醒,先從財務報表中,展開找錢動作:

A 掌握每月收支情況:先計算「資產負債表」內,「流動資產」中的各項存款金額,像存款、股票、基金等可變現者,或者「年度收入」的金額,這些都可視為緊急預備金,一旦每月收支拉警報,便能出馬擔任後勤補給角色。

B 緊急預備金有多少:算看看,若將緊急預備金平均分配給每個月的支出,能夠支撐多少個月的生活,如果支撐時間高於1 年以上,表示仍有空間慢慢調整自己的人生、理財計畫。但若是少於半年,尤其失業者,最好能加強自身專業或第二專長能力,盡快重返職場來穩定財務狀況,等到備妥1 年以上的家庭緊急預備金,下次逆境再來襲,才有更多談判籌碼。

3.降低財務失控發生率

除了依靠緊急預備金外,廖怡能建議,最好也能找出讓財務失控的原因,對症下藥:

A 失業時:當大環境整體經濟結構在改變時,不少人會面臨失業壓力,甚至原本的還債計畫(房貸、車貸、信用卡債等)也會被迫中斷,加上找下一份工作通常需要一段時間,如果能事先嗅到公司將裁員或倒閉的訊息,最好從限縮個人支出開始。

像是試著減少日常消費,或變賣部分資產,如:賣掉車子改搭大眾交通工具、賣掉房子改以租房等,來降低支出幅度,調整財務狀況,或藉此度過職場轉換、失業時,收入減少或沒有收入的日子。

若財務狀況上,A、B、C 值皆為透支,廖怡能建議,這時的財務處於高度危險狀態,最好能先申請失業給付、勞保局各項給付津貼、失業健保補助等來應急,並盡快做好開源節流動作,避免財務狀況持續惡化。

B 臨時有重大支出時:意外總在意料之外發生,不論有沒有保險,都有可能因為緊急危難而必須支付一大筆錢,不少人淪為卡奴的原因,便是因為臨時手邊現金不足,只好轉向信用卡、現金卡求助,雙卡的償還利率高,將會擴大財務壓力,廖怡能建議,不妨先從親友借貸→房子、車子抵押貸款→貴重物品轉售等先下手,避免在逆境發生時,還大幅增加借貸成本,而讓財務狀況陷入危機。

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