這是一位透支族的告白：
關於我，大部分人稱我卡奴，也有人叫我「透支族」，因為我的財務狀況一直在透支。《慾望城市》電影裡的名牌我都想要，更嚮往好萊塢大道，LV、Chanel 是時尚配備，一碰到柏金包、 JIMMY CHOO 高跟鞋，心中完全沒了底線，就像肚子餓的獅子看到肉，一定要買到手，拿出卡就刷。
我愛旅行，也是美食愛好者，享樂主義是我的信仰，堅持人生要追求價值，而不是被價格所限。每年一定要出國，拓展視野比增加存款來得重要，時尚名牌每季限量款更是消費目標，對於喜愛的款式，我會一口氣買下多個不同顏色，你問我為何要這樣？因為人不會每天穿同顏色的衣服。
為了忠於信仰， 我努力工作，也會賣掉某些過季名牌，小補現金流，順便清理滿出來的儲物空間，但是花錢速度就像重力加速度的自由落體。除了睡前禱告中樂透，等待中獎那天來臨前，我只能靠著信用卡堅持「理想」生活， 以卡養卡，只繳最低額度。付出的代價是，卡奴指數就像新興市場成長率，年年增高，負債比例如同胖子的體重，降不下來。
透支族只是喜歡嘗試新事物，追求時尚品味生活，到底該怎麼做，才能讓負債成功減重，變得無債一身輕？請看以下4 堂課。
Lesson1 收集負債帳單，總額管制
多數人都「聞債色變」，因為債務有急迫性，愈早還清愈好，時間對存錢、投資是很好的利器，但是對於負債來說，時間愈長，要付出的利息也愈高，因此要理財前一定要先理債。
1了解自己的財務狀況：你清楚自己有多少信用卡、借了多少錢嗎？要清理負債，最先就是要搞清楚自己的負債總額，不要逃避了，動手算一算吧！
2清算每月償還金額：清楚負債總額後，加上利息，算算每個月應該支付多少錢才能分期攤還，藉此了解是否有能力還款。
Lesson2 研擬償債計畫
分析債務對象與性質，才能從最棘手的問題開始解決，除了跟時間賽跑外，處理債務最重要的就是追求「低利息」，你可以這麼做：
1 與銀行進行協商：將負債集中在一家銀行，看看能否從銀行的代償方案中，找出利息最低的計畫，以減緩負債增加的速度。
2 優先償還高利率負債：如果沒辦法集中債務，則優先處理高利率者。尤其是高利率且循環的壞債，像是信用卡債、現金卡債，要以提前還款為目標，因為利息的複利效果太可怕。如果能跟親友借到免息資金，那就借吧！
3 單筆資金加快還錢速度：如果手頭有多出來的錢，像是業績獎金、年終獎金或一些意外財，還款順序為高利率且循環的債務（信用卡、現金卡）→高利率不循環的債務（如信用貸款）→低利率不循環的債務（如房貸）。
Lesson3 檢討信用卡使用習慣
通常會負債的人，除了創業失敗、被倒會、收支受到意外而失衡外，最常見的就是利用信用卡周轉現金、讓自己消費暴增的人。
在人性中，一旦發現存款快要見底，消費行為上就會有所警惕，但是信用卡的使用輕鬆地把這個警惕消弭。只要使用過信用卡的人，都會為它的方便性深深著迷，即使手邊沒錢，只要刷卡簽名，就能將東西帶回家，你卻忽略了，刷卡帶回家的物品，在未付清款項前，其實都不屬於你。
你會認為「薪水下來就能付清」、「月底有一筆獎金剛好可以Cover」，收入和支出看似都在掌控中。中華民國財金智慧教育推廣協會理事周瑞青提醒，不要太相信自己的腦袋！控制欲望已經很難，加上每個月A 卡、B 卡、C 卡各刷了多少錢，要弄清楚也不簡單，最終走上負債的人，就是墜入用A 卡預借現金去償還B 卡卡費的惡性循環。
不過，也不需要視信用卡為洪水猛獸，只要掌握3 原則，還是能利用信用卡與銀行建立長期的信用紀錄。
1 剪掉多餘信用卡：信用卡過多不易掌握消費支出的總額，最好降低持卡數，若是已經負債，則建議僅留1 張卡，用作與銀行建立信用管道的工具。
2 帳單全數繳清：養成刷卡消費後，帳單到期前如數繳清的習慣，不要以為每次利息只有幾百塊，隨著時間增加，幾百元會變成幾千元，最後變成幾萬元。還有，記住！不要等帳單，即使銀行作業疏失漏寄帳單，信用不良紀錄還是算你的。
3 預借現金救急不救窮：一週內可還款的「急用周轉」才能使用預借現金，否則就請節制欲望。
Lesson4 在生活中找出節流因子
每個債務人的個案不一，因此優先順序也不同，了解債務狀況後，如果是生活中充斥非必要性消費，那麼透過節省生活支出，便能提高還款能力。
1打敗虛榮觀念：「 虛榮」很容易造成失控的浪費，讓你成為容易負債的體質。像是聽到「名牌」、「高級品」、「限量」的字眼就無法自制，認為擁有就可以為個人形象加分；或是明明只是喜歡攝影這種單純的喜好，最後卻變成追逐高端照相機收藏的結果等，硬把喜好變成收藏的狀況，都是因為不想輸給別人的虛榮心在作祟。
一旦讓虛榮上身，消費就容易失控，甚至為了面子遲遲不肯正視自己的財務狀況，若將問題拖著不處理，最後就會從往透支族靠攏，離有錢人的階段愈來愈遠。
2 降低透支機會：很多人喜歡用分期付款來降低經濟負擔，但是，請小心！除非你已經將花出去的錢存在你的帳戶中，而不是提前預支下個月、下下個月預計會收到的薪資款項，否則，零利率分期的誘惑，往往會使你一時衝動，欠缺思考而過度消費，不是買到不需要的奢侈品，就是自動將必需品升級，變成無形的浪費。
今天買的名牌包，背了一季就退流行而束之高閣；分期買的智慧型手機，用不到半年就不見了，無法再使用，可是帳單並不會同樣一筆勾消，仍然需要拿未來的收入來支付過去的帳單，甚至是已經不存在的東西。
「負債一天不解除，你就得為錢而工作，讓負債控制你，」理財專家夏韻芬說。分期前，請想一下，即將花出
去的錢是否已經存在你的帳戶中，記住，負債也會聚沙成塔。
如果你已經檢討過消費方式，並努力做到節流工作，但還是不足以還債，那麼就必須透過兼職、打工等方式來開源，才能加快償債速度。
