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醫療險再配年金 快活到老

40保險5堂課》
文 / 黃鈴雅    
2011-04-14
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醫療險再配年金 快活到老
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第1課 什麼時候開始要準備退休金?

要達到提早退休的目的,最好在從踏入社會開始規畫,雖然這是理想狀況,畢竟在思考退休前,多數人的經濟是處於焦頭爛額的窘境。

但三商美邦人壽協理浦中敏仍要提醒,許多青壯年大多將收入用來支付房貸、車貸、子女教育及玩樂上,等到4、50 歲想要開始透過保險來規畫退休金才發現為時已晚(保費貴、沒有足夠時間累積⋯⋯)。

依30 規畫中所提的理財金三角建議,28% ~32% 的儲蓄金就包含了退休金的準備。

威盛保險經紀人董事長王信力也認為,退休計畫愈早做愈好:「 退休金的準備有3 階段,累積期、準備期和退休期。

盡量拉長累積期,努力在這階段存錢,才能在準備期(進入退休前5 年)檢視資產,若沒有累積足夠,將會延後退休。」

第2課 年輕時買好醫療險了,還需要準備嗎?

退休生活最擔心生病頻率變高,但是「重理財、輕醫療」卻是很多人在進行退休規畫時的盲點,只是積極的進行投資理財,卻忽略了退休醫療,殊不知將來龐大的醫療費用支出,反而會侵蝕原本的退休理財布局,因此浦中敏建議,終身醫療險、終身防癌險、重大疾病及長期看護險是必備的商品:「不一定要一次購足,可以看預算依序一層層架構上去。」

一般而言,年輕時一定會購買醫療險,不過礙於年輕時的預算,因此保障不一定足夠,例如住院日額只有1000元,那麼建議在行有餘力時,就可以依照需求的重要性排序來陸續調整。

第3課 終身型商品好貴,以前沒買,要退休了還需要買嗎?

即將進入退休期的人通常子女已經長大,家庭負擔(房貸)也漸漸減輕,因此在終身型商品的規畫方面不建議再購買終身壽險,甚至在已有的保單配置中,也可以做壽險保額調降的動作。浦中敏表示:「過去已經購買的變額萬能壽險、變額壽險商品,建議積極型的配置比率以不超過20% 為宜,甚至不建議在此時才來購買這類風險較高的商品,以免侵蝕老本。」

至於其他終身商品的選擇仍要視其功能,也就是自己的需求來決定,浦中敏說,像是終身醫療的額度若不足,仍建議補足,雖然此時購買保費會較貴,但卻可以有效防範老年疾病頻率及費用變高的風險。另外,還本型終身保險、年金商品,則可規畫作為往後固定收入的來源,也是可以作為退休配置的參考。

第4課 準備退休金,有哪些選擇?

退休金累積期間的配置,王信力利用資產配置觀念分析:「可用來累積退休金的商品可分為2 種,一是攻擊型,如投資型保單(配置股票型基金),二是防禦型工具,強調固定收益,像是傳統型的還本保單、年金險。」他建議,在年輕時可以多利用攻擊型的工具快速累積資金,但在進入退休期時,就必須轉為防禦型,將投資風險降至最低。

浦中敏表示,40 歲以上的年齡層,風險承擔能力低,年金保險可以提供持續、穩定、專屬的收入,當年金保險開始給付後,被保險人只要還生存著就能活到老、領到老,因此接近退休或是退休後,建議保險類型轉到年金型保險或是短年期繳費的還本型終身保險是較為恰當的。

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