思瑜是朝九晚五的上班族，在一家汽車代理商擔任資深行政人員，每月薪水近3萬元。由於家住在台北，不需要額外負擔房租，思瑜每月扣除自己平日的生活開銷後，其實還能存下一點錢。
只不過，思瑜跟大部分剛進入社會不久的30世代一樣，總免不了吃喝玩樂的社交生活。尤其她特別喜歡出國旅遊，只要帳戶有幾萬元存款，她就會安排出國旅遊。像去年，她去一趟北海道行程大約花了3萬多元，就讓帳戶裡的存款一下子又幾乎歸零。
自我生活標準 具體數字化
2009年，對思瑜來說開始有了轉變。一來她滿30歲了，二來，2009年初的金融風暴開始讓她認知，大環境的不確定性就近在眼前，難保下個沒工作的人就自己。她開始思考：應該為未來多做打算，別再過月光族的生活。但是，想歸想，只要一想到存錢就可能代表無法暢快旅遊，思瑜總是提不起存錢動力。思瑜很想知道，是不是可以透過理財計畫，兼顧未來與旅遊品質，讓自己可以過存錢但生活品質不打折的生活？
關於思瑜的疑問，本刊特別邀請擁有CFP理財規畫認證執照的黃正勳先生，以及省錢旅遊達人王雪美來解答。黃正勳除了是專業的理財規畫師，之前曾任多家知名銀行放款部主管，對旅遊費用相關的分期付款問題有深入了解。而王雪美曾任旅遊記者，現任康文文教基金會執行長，對如何省錢遊國外有親身體驗。以下是他們的解答：
Q1：薪水1個月只有3萬元，如果要讓自己的未來生活不虞匱乏，是不是現在應該減少出國旅遊的次數與經費？
黃：這個問題其實很難立刻回答是或不是。因為理財目的是體現每個人的生活價值，並不是統一一致的標準。「未來生活不虞匱乏」對每個人來說，標準都不同，必須把這個形容詞化為具體的理財數字，才有辦法進行討論。
舉例來說，之前媒體常常報導，6年級生認為要有1億元才能退休，但是，我周圍也有人認為，人老了不可能吃大魚大肉，其實只要2千萬元就可以過日子。這中間有8000萬元的差距，誰錯了嗎？其實沒有，這只是個人選擇的問題。
思瑜應該先花點時間想一想自己有哪些理財目標？分別要多少錢？各個理財目標的先後順序是甚麼？這樣才知道旅遊計畫是否真能實現。
規畫最終需求 算出月儲金
從她給的資料看，顯然她的理財目標並不清楚。這使得她「模糊地」認為，為了將來，自己可能要減少旅遊次數……。其實未必，說不定思瑜只要減少別的消費漏洞，要維持1年出國1次的計畫也是可行的。
在這裡，我可以先給她訂定理財目標的幾個思考方向：
第一：理財規畫的方法是「以終為始」，也就是把未來自己需要用錢的目標與金額推算出來後，再回過頭來看每個月應該要存多少錢。
簡單幫思瑜算一下退休目標。如果她60歲退休，現在還有30年準備期，假設她現在每月存3000元，放在一個年報酬率8%的投資組合，30年後可得到447萬元。如果思瑜覺得447萬元不夠退休，那麼她只能利用提高每個月的存款金額來達到目標。
第二：理財規畫其實就是安排自己理財目標的優先順序。雖然說，每個人的理財目標喜好不同（說不定有人把出國旅遊列為第一），但身為理財規畫師，我會特別提醒：理財目標至少可分為「照顧生活尊嚴」、「提高生活品質」2種，而應該先把「照顧生活尊嚴」的目標列在前面。
例如，讓自己安穩退休，不靠親朋好友救濟，這是照顧生活尊嚴的目標。讓自己退休時，每天可以跟三五好友吃餐廳，逛下午茶，這可能是提高退休生活品質的目標。設立自己的理財目標時，必須先把照顧生活尊嚴的部分做好。
以思瑜的情況來看，假設她現在不買房、也沒有下一代的教育費用需要她操心，她最重要的理財目標就是：1.有尊嚴的退休生活。2.出國旅遊。
先儲蓄再花費 存錢不敗法
再假設現在每月存3000元，未來有447萬元退休金，加上政府勞保給付，思瑜認為退休已經足夠，那麼她現在最該做的事情就是每月薪水3萬元先扣除3000元做退休準備。（編按：理財規畫師會實際跟個案討論）
至於出國旅遊的部分可以每個月再扣3000元，1年就可存下3萬6千元，去一趟北海道也足夠了。
思瑜是否可以每月只花2萬4千元，而為2個理財目標存下6000元呢？以一個不需要負擔房租的人來說，這是非常容易達成的目標。2萬4千元生活費已經高過台北人的平均每月生活消費水準，如果思瑜仍覺得力有未逮，那麼她就必須減少其他的花費，例如：減少跟朋友上餐廳吃飯的次數、交通費用等。
理財規畫就是在自己的目標與能力中相互取得平衡，把錢花在刀口上。減少不必要的浪費，同時照顧未來退休生活跟出國旅遊。
Q2：存旅遊基金有特別有效的方法嗎？怎樣才不會半途而廢。
黃：首先，存錢要有目標，而且越具體越好。例如：想去北海道，那就找張北海道富良野的風景照片貼在自己的筆記本中，每天都可以看到。這樣存錢的動力才不會消失。
接著，將存錢計畫化為每月可行的目標。1年的旅遊基金假設是4萬元，每個月就得存約3500元。化零為整，才不會亂了存錢腳步。
存錢最擔心「後座力」問題，也就是覺得自己縮衣節食，生活好痛苦，哪一天痛苦撐不下去就乾脆不存錢了。
因此把1年存錢計畫拆解為月單位不僅可以依序進行，同時還可以給自己一點犒賞。例如，只要單月達到目標，或許可以給自己放鬆一下，多一點點額外的享樂支出。
此外，存錢沒有甚麼了不起的方法，在觀念上只要秉持收入－儲蓄＝支出，也就是先把每月該存的錢撥到另一個無法動用的帳戶，剩下就是可以支出的費用。以思瑜來說，如果她每月固定撥出6000元放到存款帳戶，剩下2萬4千元消費，久而久之讓自己習慣只有2萬4千元的收入，當變成習慣後，就比較不會痛苦。
Q3：想利用旅行社提高的分期旅遊優惠專案，運用這種方式划算嗎？
黃：銀行不可能做無本生意，任何分期優惠方式一定都有額外成本發生。目前旅行社最常推出是跟某銀行結合，讓消費者可以用6期或3期分期支付旅遊費用。
雖然專案上會寫「3期零利率」或「6期零利率」，但大家可千萬不要以為「免息就是免費」，其實只是用免利息來吸引你，卻沒有主動告知有額外的手續費或申請費（開辦費）須支付。
一般來說，依各家銀行不同，手續費從1%～7%都有。目前因為消費者越來越清楚手續費的問題，有部分銀行為了競爭還打出免手續費的方案，行銷手法變化很多。但是消費者只要記住：一定要主動詢問是否有其他費用產生，也許沒有手續費，卻有「申請費」也說不定。
用時間換金錢 便宜找樂子
Q4：出國旅遊一定只能跟團嗎？是否有其他出國旅遊的省錢方式？到底可以省多少？
王：以出國旅遊來說，最大的消費支出是機票錢跟住宿費，只要善用資源都有省錢的管道。但大家得先有心理準備，想省錢就得花一點時間來收集資訊。
在機票上，可利用低價航空來省交通費。目前台灣有3家低價航空，分別是亞洲航空、捷星航空與太平洋宿霧，如果自己的假期可以很彈性，在非熱門時段，低價航空的票價可比一般航空便宜3成以上。
甚至低價航空還會不定期推出免費機票，幸運的話，真的可以撿到便宜。如果想知道免費機票的資訊，最簡單的方法就是上這幾家航空公司的網站，登錄成為他們的電子報會員，就會得到最新的促銷方案。
在住宿上，目前全球旅遊有兩個知名的交換住宿組織。一個是國際交換住宿組織「Servas」；另一個是沙發衝浪( couch surfing)。這類組織是指成員間彼此互助，你招待人住進你家，同樣當你出國時也能住進別人家，一切費用只需繳交會費，其餘全部免費。
我個人曾經利用住宿組織玩了澳洲、韓國甚至中國，不僅省錢還可以深入當地的平民百姓家，讓我結交更多外國朋友，很值得推薦給大家。
