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理財要趁早

文 / 徐政義    
2009-08-01
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理財要趁早
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我印象中,剛從學校畢業、初入職場的年輕人,開始規劃退休金的人,屬於少數。這階段年輕人,還在適應職場挑戰,也可能常處於入

不敷出的「月光族」窘境。

隨著年齡增長,雖然收入逐漸穩定,但是成家、買車、房屋貸款、養孩子、教育經費......一樣樣支出,常把經濟搞得一團糟,好像也沒有能力為未來退休生活作任何的理財規劃。

影響財富累積3要素

環視周遭稍微年長的親友,有些人已有很好的經濟生活,但仍有人為三餐溫飽忙碌。有時候會發現,他們的職業其實類似,收入也差不多,為什麼年長後有顯著差異?歸納起來,起步時間、儲蓄金額以

及投資收益率的高低是最主要的影響因素。我們就來談談這三項因素︰

一,恰到好處的開源節流。每個家庭的月收入扣除支出,就等於儲蓄。假設一個家庭,每月收入10萬元,固定開銷8 萬元,儲蓄金額就等於2 萬元。儲蓄金額的高低,直接受收入及支出影響,如果家庭收入提高10%,每月儲蓄金額將變成3 萬元,提高了50%,因此,開源、節流對增加每個月儲蓄,是相當重要的。

然而,過度開源節流會損及生活品質,有些人為了開源,兼差第二份工作,犧牲與家人朋友相處的時間,甚至賠上健康。或者為了節流,生活過度節儉,使得生活品質完全走樣,因此,開源節流還是得有一定限度。

二,估算儲算金額。每個家庭可以將支出攤開來檢驗,某些固定支出的金額會比較固定,而某些項目會增加,例如,若利率不變,房屋貸款的本金和利息會較固定。當收入增加,扣除房貸支出後的金額將明顯提高。但另一方面,生活費、教育支出也可能要提高。因此每個家庭都可以事先預估未來數年的收入與支出,並且估計出每月的可儲蓄金額。

三,投資收益率的高低。投資結果會受到投資收益率高低的影響,尤其是長期間的投資。舉例說明複利的威力:假設現在投資100 元在一個年收益率為2%的投資工具上,100 年以後,你的子孫可以收到724 元。

投資收益率提高到5%時,100 年後的價值是13,150 元,若投資收益率提高到10%,100 年後的價值提高到近138 萬元。

當投資收益率更進一步提高到15%時,100 年後的價值會成為多少?是令人難以置信的1 億1743萬元!這個「瘋狂」的金額,就是複利的威力,因此,投資收益率的高低決定投資成果。

避免投資風險3提醒

然而,要如何尋找高投資收益商品呢?其實,每個人適合的投資工具不盡相同,有些人買台積電股票,投資收益不錯,但是偏偏有些人買台積電股票就是賠錢。

無論如何,有三點謹記在心:

一,投資收益率與風險呈正相關。要提高投資收益率,必須承擔高風險,因此,任何人都不要忽視風險,尤其是退休或是即將退休的階段。

二,不要將雞蛋放在同個籃子裡,分散風險。專家學者提及的報酬率,都是指「平均」報酬率,萬一你所選擇的標的,剛好遠低於平均值,投資收益就會很慘。

三,隨著投資時間拉長,投資的下方風險會降低。例如,當投資人買了一籃子股票,未來一年虧損的機率可能不低,但是當投資期限拉長至10 年時,虧損的機率就會大幅降低。2、30 歲的年輕人,可以考慮提高投資比重於高風險、高收益的投資工具,例如股票或是海外股票型基金等。中年之後,則逐漸降低高風險、高收益型投資工具的比重。

儘早開始儲蓄與投資

起步時間的早晚,也會決定退休時的財富水準。假設一個30 歲上班族,每月存1 萬元在平均年報酬率10%的投資工具,65 歲退休時,這筆投資帶來的財富總值為3,828 萬元。若是40 歲才開始,累積財富只有1,338 萬元,僅及30 歲開始的35%。因此,早點開始儲蓄與投資,老年時才會有可觀的財富累積。

你不理財,財不理你。趁年輕開始財富規劃,找尋適合自己的投資工具,為未來預備無後顧之憂的優質生活。

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