掌握時間財與機運財,基金比股票有彈性

買房與否都要投資理財,妥善安排老後生活

文 / 陳培英      2017-10-31
買房與否都要投資理財,妥善安排老後生活


四、五年級生認定購屋是人生重要課題,甚至將此做為成家、投資、養老的一切解答,然而堅持置產的觀念正逐漸改變。無論買房與否,都該透過投資理財讓老後生活無虞,這是每個人應盡早啟動的長期規劃。

日本人深信有土斯有財,平成世代(1989年起)的年輕人卻對買房興趣缺缺,覺得「與其一輩子揹著沉重的殼,不如把錢用來享受人生」。這觀念也在台灣發酵,然而「不購屋就能自在花錢」是個謬論!

台灣房價昂貴,買房不再是理財唯一標的,有人一輩子不買自有住宅,有人打算以房養老,究竟怎麼做才能獲得更多保障?

購屋與否是決策,想致富請先管好現金流

不買房無需承受貸款壓力,卻可能降低創造財富的企圖心,忽略中、長期財務規劃,防弊之道唯有加強現金流的管理。NEWS 98電台「財經一路發」節目主持人阮慕驊認為,致富的第一步在於理財,有理財觀念與能力方能進一步做投資規劃,而確實管理現金流可加速擁有第一桶金。

「購屋與否只是個決策,不該被當成是非題。」他點出關鍵:即使不買房也不該當月光族。

人必須有兩種收入——主動式收入如薪資所得、被動式收入如理財所得。台灣未來會逼近零利率,靠存錢賺利息的時代已過去,既然薪資調漲困難,主動式收入提高無望,值得多將心思投注於被動式收入。

傳統觀念認為收入減去支出,剩下的應儲蓄;如今觀念扭轉,儲蓄須用來理財,且支出項目應包含投資支出。阮慕驊建議月收入至少20%做投資,否則未來不會有理財收入。假如與父母同住每月可省一萬元房租,請將這筆錢用於投資,事先設定短、中、長期目標,釐清目的、策略和方法,就能清楚知道該怎麼做。

決定購屋者可將買房視為長期目標,利用投資工具做短、中期規劃。放棄購屋者需設想老後生活如何安頓,無論與子女同住、選擇租屋或搬進養老村,都得靠投資理財將退休金賺到手。

掌握時間財與機運財,基金比股票有彈性

當前理財工具主要有股票、基金,及兩者衍生的投資工具商品;至於保險著重於風險保障規劃,行有餘力才做為投資工具。想存購屋頭期款,請先分辨支出裡的必要需求與額外需求,保留「必要」、刪除「想要」,才能杜絕浪費。

阮慕驊指出,人的一生有兩種財可賺,分別是時間財與機運財,在投資策略上可採取二分法。

時間財是運用時間創造投資效益,適合中、長期投資策略;機會財是運用買低賣高賺取差額,偏向短線操作。

 房子屬於長期投資工具,「買下就萬年不動」卻不是好策略,當大環境或自身條件改變時,可考慮買賣或換屋。至於中、短期投資,股票和基金皆可操作,相較之下,股票偏向機會財,通常是單筆投資,即使可零股買賣,便利性不如基金。

基金可分單筆投資和定期定額,前者屬機會財,須看準買賣點,由於成本固定,只要掌握趨勢型投資策略,設定停利停損,在適當的點賣出即可;後者屬時間財,買入成本不固定,須掌握波動策略,以平均成本法來計算。

以房養老變數多,未來雙北地區最有希望

「任何投資工具都是中性的,變動的是策略運用。」有感於國人的投資理財觀念薄弱,阮慕驊鼓勵大家趁有薪水時多練習,投資房產、基金或股票都該設定停利停損,若無法撥太多時間去管理,可挑選定期定額基金做中期投資。

「以房養老」訴求動人,卻因變數多,目前成功案例有限,這麼做的前提至少需有無貸款的房子,且座落在繁華地帶,銀行會做授信評估,從風險管理的角度進行篩選。他判斷,未來有希望以房養老的區域是雙北市,房產畢竟有環境面的風險,有薪階級請多思考如何創造收入來源,多元規劃財富,既買房也買基金或股票。

遇到房市下滑要不要投資購買、要不要拋售求現,其實沒有標準答案。理財投資是個人化行為,主動式收入高低、不買房會如何運用自備款、有無投資規劃能力、期許的老後生活型態,在在影響評估。房價下跌使持有者產生心理財富縮水的壓力,但阮慕驊預估儲蓄與貸款利率會略降,房貸支出不太可能上升,反而需評估個人薪資是否穩定,能否按月攤還本金。

「繳房貸不妨礙其他理財規劃,願意多元並進投資,未來收入才會更多元。」阮慕驊呼籲,退休是長期財務規劃,宜趁早準備,最遲得在四十歲前啟動;而理財投資講究做中學,把外在知識內化成能力,多練習是不二法門。

阮慕驊小檔案


現職:NEWS 98電台「財經一路發」主持人學歷:政治大學新聞研究所、世界新專廣播電視科專長:房地產、投資理財、國際經濟情勢分析著作:《反崩壞 打破99:1》、《預購幸福:阮慕驊教你家庭理財聰明GO》、《拚現金:阮慕驊給你投資訣竅》

座右銘:多元思考,破除刻板印象

投資信念:致富秘訣在現金流的管理


關鍵字: 人物專訪傳產投資理財


您也可能喜歡這些文章
您也可能喜歡這些文章
置頂