有一位中國留學生談美國社會有個「斬殺線」，近期話題網上爆紅，已從全球華人圈傳至台灣。我觀察不少網友的反應是：「身為台灣人真的好安全！」我必須說，若你真的這麼想，只能說你的人生至今都算是幸運的。即便台灣沒像美國，每年仍有一些人一夕間掉入意外的財務深淵、積蓄耗盡破產，旁人都被拖累：主因通常有兩個。
你可能聽過「斬殺線」這個詞。這是個遊戲術語，原指角色血量低於某個百分比後，下一次攻擊就必死無疑；如今，它則用來形容美國中產階級的處境：表面光鮮亮麗、年薪高企、住豪宅、開名車，但抗風險能力極低，一旦遭遇突發事件，便可能從天堂瞬間墜入地獄。
為何美國社會看似富裕，要活得安全這麼難？
這個詞之所以爆紅，來自一位名叫「牢 A」的中國留學生。他在西雅圖醫學院兼職，負責收集街友遺體，並研究其生活背景。多年觀察後，他震驚地發現：許多街友在過世前不久，仍是高薪職場人士、住豪宅、開名車、週末帶家人度假。然而，一張不大的帳單，或一次突發醫療支出，就能徹底將他們擊垮。在美國，街友的平均壽命僅有三到四年。牢 A 的觀察，揭示美國社會潛藏的脆弱：高收入不等於安全，生活體面不代表具備抗風險能力。根據聯準會數據，約有 40％ 的美國人拿不出 400 美元的緊急支出。看似光鮮的中產，其實多數人都活在「斬殺線」之下。
那麼，為什麼全球最發達的國家之一，會存在如此低的安全邊際？他認為，關鍵在於美國社會特有的資本邏輯。整個體系設計如同精密圈套：人們既要拚命賺錢，也要拚命花錢，儘管收入不低，卻幾乎無法真正累積財富。這種高收入、低儲蓄的現象，正是美國成為消費大國的根本，也是街友悲劇的源頭。
牢 A 的說法雖遭不少美國華人舉證指出有誇大之處，但美國貧富差距過大、稅負沉重、醫療費用偏高，卻是當地人普遍認可的現實。同時，若想進入大企業工作，頂尖大學學歷幾乎不可或缺，但大學學費高昂，許多人出社會工作多年，仍未還清學貸。再加上美國企業裁員迅速，若被裁後遲遲找不到工作，信用卡債、學貸、房貸等將迅速耗盡積蓄。這些，正是美國主流媒體長期報導的現況。
曾負責歐美國家薪資發放，我看到的真相
因此，許多美國大企業的上班族，儘管名義上收入不低，實際上每月可自由支配的金額卻非常有限。也讓我不解的是，為何許多台灣年輕人仍懷抱「美國夢」，夢想赴美工作？我過去負責歐美國家的薪資發放，深知高收入不等於高資產。一位任職於美國知名外商的高材生朋友就曾直言，她的收入只夠讓自己買支新手機不至於手頭吃緊，實際上還得與當地人合租房屋。若同樣收入放在台灣中產身上，卻可能輕鬆存下可觀積蓄。
美國人不愛存錢，並不是觀念問題，而是被制度推著走。高通膨讓存款快速貶值，貸款反而成為更划算的選擇，久而久之，負債變得合理，儲蓄反被視為愚蠢。因此多數人成了「月光族」，一旦失業或生病，貸款斷供、信用破產、房車被收走，最終可能無家可歸，整個人生瞬間被「斬殺」。
台灣沒有斬殺線，但是有意外財務地獄
「斬殺線」話題最近從美國華人圈燒到台灣，不少網友的反應是：「還好我在台灣，真的安全多了！」畢竟我們有勞健保和國民年金撐腰，企業裁員也不像美國矽谷那樣說砍就砍，加上台灣人天生愛存錢、儲蓄率高，頂多就是房貸要扛久一點，應該不太可能像美國那樣一夕變街友吧。
我必須說：那是因為你夠幸運。
事實上，台灣雖然沒有如美國那樣的斬殺線，每年仍有不少人在毫無預警的情況下掉進財務深淵——積蓄瞬間歸零、被迫破產，甚至拖累全家。而且這些受害者，往往不是你想像中「又笨又貪」的人。他們可能平時勤儉持家、認真工作，卻因為兩大財務陷阱，一夕之間失去一切。
第一個深淵：盲目投資
我剛開始學投資時，身邊一位長輩極力反對。起初我很不以為然，直到他把這些年親眼見證的投資悲劇，一一說給我聽，甚至翻出陳年新聞報導。我才驚覺，原來台灣這幾十年來，發生過這麼多投資慘案：有人被違法吸金的老鼠會騙光積蓄、有人買了根本沒價值的未上市股票、也有人因為高槓桿操作一次虧損就血本無歸。
這位長輩特別強調一點：那些投資失敗的人，並不像外界想的那樣既笨又貪。
有些人已經辛苦工作多年，好不容易存下一筆錢，平日生活也積極上進，就跟我一樣。他們只是單純想靠自己的努力，把錢滾大一點，讓家人過得更好——結果卻因為選錯方向，有人到老連房子都保不住。
第二個深淵：詐騙陷阱
這絕對是近年台灣人最深層的恐懼。最近打開Dcard，總能看到一堆年輕人分享父母被詐騙的慘痛經驗：他們訴說著爸媽不只積蓄被騙光，還四處借錢、甚至打算抵押房子，怎麼勸都勸不聽。更誇張的是，有孩子曾跪在地上哭求母親去警局一趟，只為了讓她看清自己被騙的真相。但母親依舊冥頑不靈。
問題是，這些被騙的長輩，有些只是想幫全家買房子，有些則是不熟悉科技工具。他們用意良善，應該說是防備心不夠。而且這些被騙的錢通常追不回來，各種詐騙社群卻像病毒一樣，每天在台灣網路各個角落瘋狂滋生。
更可怕的是：就算你自己不傻不貪，只要攔不住至親受騙，你一樣會被拖下水。幾年前看到一位算是點頭之交的朋友，懇談自己母親被詐騙的經驗談，我才發現他的現況已不如以往。本來靠著超高學識與能力，這位朋友在四十出頭就財務自由，被動收入足以支撐一家四口，人生早已轉向追求夢想為主的下半場。沒想到因為母親數千萬退休金被騙光，只好摸摸鼻子回去找工作。
以上說的是原來屬於頂級收入的精英階級，你更可以想像若小資如你我，父母的積蓄沒了、房子被拿去抵押了，縱然還有勞健保撐住，我們得扛起照顧全家的重擔。原本規劃好的人生突然全盤打亂：你得花更多心力拚命賺錢，補上那個被詐騙集團炸出的財務黑洞。買房計畫泡湯、孩子的教育基金縮水、自己的退休金也得挪用，甚至可能工作到七十歲都無法退休。雖然不至於像美國那樣直接被「斬殺」流落街頭，但你的人生從此變成每天都在跟財務底線拚博的苦日子，這種慢性消耗，或許比一刀斬殺更加折磨人。
如何避免瞬間襲來的財務地獄？
到底該怎麼辦？首先，我建議自己要隨時學習投資與防詐知識，並定期與親友分享。再者，與父母保持聯繫，建立溫暖的對話模式，以防有心人趁虛而入。萬一真的發生，也較容易找到彼此卸下心房聊天的方式。因為許多案例都指出，當你愈是責備，受騙者反而愈把詐騙者當作唯一懂自己的人。
最後，不論親友是否幫得了，先為自己建立好財務安全網。可從以下幾點做起：
- 控制負債比、理性貸款，避免過度仰賴信用卡與高利貸
- 建立緊急備用金，至少存下六到十二個月生活費，應對突發事件
- 做好保險規劃，包括醫療、重大疾病、意外險等，將無法承擔的風險轉嫁
- 採取分散投資與長期策略，如定期定額基金、債券、ETF等，以保值抗通膨
- 培養理性消費與財務紀律，避免過度追求名牌與奢侈品，即便收入提升，仍優先儲蓄與投資
重點在於降低財務脆弱度，讓你即使面對突如其來的變故，也不會一夜之間陷入困境，擁有真正的財務安全感。
無論身處美國或台灣，只要中產階級缺乏緊急資金與財務規劃，天堂與地獄的距離，可能比你想像的還要近。
