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優先保障自己,趕走老病殘

一個人保險盤點單》
文 / 王妍文    
2014-12-22
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優先保障自己,趕走老病殘
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Q1單身的我,該如何整體考量保險夠不夠?

「單身」+「有賺錢能力養自己」是單身族共通的特徵,形式上,單身貴族給人獨立自主、無所牽掛的印象,所以保險規畫上以照顧好自己最優先。

就財務安全的規畫角度來看,無非是要保障3大風險:一是活太久,擔心退休準備不夠,晚景淒涼;二是死太早,責任未了,留下來的人怎麼辦?三是病太久,工作中斷,經濟來源出問題。

保險不是買愈多愈好,生活不同,人生要防範的風險也大不同,一份「好的」保險規畫應先盤點自己需要防範什麼風險?到底買了哪些保單?保額不足或過多?

Q2單身族應該特別著重哪些人生風險?

保險的意義在於人們對於家庭的愛與關懷,是一份責任。大部分未婚的單身族只有雙親責任,因此真正需要擔心的保障問題,會落在疾病醫療與意外傷殘,如果人走了就一了百了;但若人沒走,病了、殘了,躺在病床上只會增加家人負擔,所以,單身族最需要在健康保險與傷害保險上多著墨。

但這樣是不是只要一張終身健康險保單就無後顧之憂了呢?在判斷一個保險商品適不適合現在的自己時,你需要問2件事:

1. 我的錢是不是每一分都花在刀口上?

2. 我還能不能用更少的錢獲得相同保障?

終身醫療險主要是按照住院天數理賠,並非只要是醫療支出就理賠。例如,若終身保險保單的內容是日保額1000 元,代表住院1 天賠1000 元,手術最高理賠10 萬元,但卻不會理賠住院雜費。換句話說,萬一住院動手術,需要用到自費醫材、藥物,例如人工心律調節器、支架或人工髖關節等,終身醫療險就不理賠,保障顯然不夠;同時,終身醫療險的保費卻可能高出同樣保額的實支實付醫療險好幾倍。建議單身族在投保時,優先購買足夠保額的實支實付醫療險,有多餘的保費預算時,再來考慮終身醫療險,利用保額來支應失去工作薪水的理賠,或是用作單身無人照顧需聘請看護的費用。投保有先後順序,才能把錢花在刀口上。

Q3我希望能全面性保障風險,但資金根本不夠,該怎麼辦?

投保並不一定要一步到位,依需求不同排定先後順序,才能把錢花在刀口上。

對年輕單身族來說,死亡風險比較低,因此,在險種選擇上要分輕重緩急,可以先挑意外險、健康險,隨年齡與收入增長,若有餘裕,再選擇壽險產品,建立起壽險、意外險與醫療險的保險金三角。

對於中高齡的單身族來說,則需重新檢視手中保單,是否能在需要被照護時,有足夠的現金給付,尤其接下來會遇到老年、退休問題,如果不是待在公家機關,或有確定家產可繼承,在規畫老年風險時,可以考慮投資型保單或是年金型保單。

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