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錢愈存愈少怎麼辦?

二代健保補充保費來襲
文 / 王妍文    
2012-11-01
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錢愈存愈少怎麼辦?
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當所有東西蠢蠢欲動,欲漲還羞、唯一不漲的是什麼?

沒錯,答案就是荷包!除了愈來愈貴的物價漲幅早已超越銀行定存利率,形成負利率(詳見小辭典),明年政府還要開始徵收二代健保補充保費,舉凡利息、獎金、股票股息股利收入等,都將被課徵2%的費用,再扒一層皮!

當錢放在銀行愈來愈薄,領取固定薪水的上班族,該如何精打細算,掌管好手中財務?CFP 認證理財規畫師葉俊民指出,在展開搶救財務大作戰之前,要先搞清楚,二代健保明年上路後,有哪些收入會被額外徵收2%的健保補充保費:根據健保局規畫,二代健保保費的計算分為2 種,1. 一般保險費:與現制規定之保險費相同,以經常性薪資所得為主。2. 補充保險費:除全年累計超過4 個月投保金額的獎金外,凡是執行業務收入、股利、利息、租金、兼差等5 項所得,只要單筆超過5000 元,也需再扣繳2%的補充保險費(詳見表1)。

二代健保補充保費:定存族、高股息投資族影響最大

從二代健保補充保費的內容來看,葉俊民指出,其中與投資理財最息息相關的是「股利所得」、「利息所得」2 項,對於喜歡穩定獲利的定存族、高股息投資族來說,影響最大。

舉例來說,若以目前利率水準推算,每筆1 年期定存只要超過37 萬元(利息5032 元)就會被扣繳補充保費2%,除非每筆定存單金額都不大,否則難逃扣繳命運。

此外,保守投資族最愛的高股息定存股,像是中華電、中鋼等因配息高也極容易躋身課徵行列,例如手上有1 張中華電信的股票,依今年配息情況計算,約有5460 元入帳;若是一次擁有5 張中鋼,則單筆股票配息也超過5000 元了。

尋找替代標的:高投資評等基金出列

如果不想被多扣繳健保補充保費,又想對抗「負利率」,讓資金更活化,群益投信建議:

1. 定存族:可將部分資金移轉至低波動債券基金為了不被課到稅,不少存款大戶急著將存款,拆成數筆小額定存,群益投信建議,不用急著解約,因為提早解約利息會打8 折計算,反而更不划算;或是將定存設定「到期領息」改成「按月領息」也可避免單筆利息超過5000 元的情況。

若想活用手中的閒置資金,不妨等定存單到期後,將部分資金轉移至其他低風險、但無補充保費問題的替代性投資標的,例如平均年化報酬率3% 以上的「投資級」、「全球」、「新興市場」債券組合基金,不但流動性佳,波動亦相當低,也是不錯的替代性選擇。

2. 追求高股息投資人:股票轉基金 調整投資部位除了現金股利外,股票股利也在課徵範圍,並以每股10 元計算,意即只要單筆股票股利在500 股以上就要被課徵,對於喜歡投資「定存概念股」、期待穩穩領息的台股投資人來說,不妨重新調整投資部位,部分資金從股票轉入不配息的高股息概念的基金。

若是對配息情有獨鍾,新興市場債券基金表現並不輸高股息股,而且表現更平穩,加上投資海外標的的基金,因配息屬於海外所得,不納入二代健保補充保費扣繳範圍。

安本投顧指出,過去大家對新興市場存在高波動、高風險的刻板印象,其實,這幾年新興市場不斷提升國家經濟體質,債信評等也跟著上揚,投資穩定度並不輸給負債比高、經濟成長率低的歐美國家,而且利息報酬率還更好,在轉移投資部位時,可以列入參考。

不過,群益投信也提醒,雖然基金投資報酬率比定存利率高,但也會額外有保管費、手續費等約1%-2.5% 的費用支出,投資前,也要一併評估。

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