投資專家宋炎本》要做到想用錢就有錢用

「投資理財！」、「投資理財！」在低利、低薪、高物價、高通膨的雙低雙高年代，每個人都知道，除了薪水之外，還要好好投資理財，才能真正為自己架構無虞的財務空間，但每每問起：

1.自己需要多少錢，才能擁有財務自由？

2.如何幫自己建立一生財務供給時間表，做到「要用錢時就有錢用」？

3.如何挑選和買賣投資產品？

4.自己在人生不同階段，如何做出恰當的資產配置？

面對上述問題，大多數人的回答都以「不知道」居多，保守的人不是「不知道如何有效益運用閒置資金」，就是「只做定存，結果利息被通膨吃掉」；積極的人即使勉強加入投資一族，卻免不了變成「每次都想多賺一點，卻往往追高殺低」、「每個投資工具都投一點，卻搞不清楚整體報酬是獲利？還是損失？」而不管保守或積極，共同問題則是：如何讓資產生生不息，坐吃而不山空。想要解決這些財務疑問，必須先認清問題、建立正確的理財策略。《一生3錢過四關》作者宋炎本在書中提到，「一生理財最大的關鍵在於，財務供需時間表能否對應。」除日常生活支出外，拉出幾個人生重要的用錢關卡，無非是結婚、購屋、子女教育金與退休等4大錢關，如果每到一個關卡都已做好準備，自然不用擔心用錢問題。

以一個受薪階級來說，一生4 大關卡所需準備的錢大概可以訂出以下的「過關目標」：

●30歲結婚需要50萬

●40歲買屋需要300 萬頭期款

●50歲為2個小孩準備教育資金，約需800 萬元

●60歲退休金準備約1000-1500 萬元

人生4 大關卡關關都要用錢，儘管過關金額因人而異，但共通的是—財務需求有時間表，時間到了就是要用錢。因此，知道「過關目標」後，才有助於依此訂定追求賺多少錢的「投資目標」，以達順利過關。

雖然對大多數人而言，存款、基金和股票都是最容易接觸的投資工具，但光靠所謂最安全的存款、選擇最多的基金和也許最賺錢的股票，都無法只以1-2個方式就幫自己達成「要有錢就有錢用」的境界，宋炎本提出「用投資錢過關，用投機錢加速，用保命錢救援」的概念來理財，將財務做適當配置，規畫出供給時間表，以最穩妥的投資策略來獲利，讓人生錢關即使關關難過，也都能關關過。

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保命錢後衛防守：投資救援防守資產

不論任何冒險或競爭，失敗了並不要緊，最重要的是能確保自己不會命喪沙場，還有翻身再起的機會。放到理財上，道理也相同，因此，宋炎本建議，至少要先有能支應6個月家庭生活的資金，作為第1層保命錢，才能進一步談投資，如果可能的話，最好還要有一些準備金，建立第2層的保命錢，以備在投資或投機失利時，拿出來彌補損失。

第1層保命錢首重安全性與變現性，讓自己有需要就隨時能夠提領，多以現金、活存、定存、貨幣型基金等方式持有，獲利能力相對會比較差，例如銀行定存，目前1 年期利率約僅1.37％，要想讓定存金額翻倍，恐怕得等上52 年，若以這種方式投資，實在緩不濟急，原則上並非是追求獲利的部位。

第2層保命錢則是擔任保衛前鋒（投機部位）的功能，宋炎本建議，可以配置在與投機錢、投資錢成負相關或是不相關的產品上。像全球股市與全球政府債券多數時間都是明顯高度負相關，不是你漲我跌，就是你跌我漲，因此，投機錢若放在股票或股票基金時，第2層保命錢就可以考慮防守型的債券基金，如美國政府公債基金、全球債券組合基金等報酬率高於定存、投資半年以上不易虧損、且隨時能贖回的商品上。

投資錢中場控局：可攻可守穩健獲利

作為財務規畫中場控局的投資錢，是主要負責幫助自己能夠順利度過人生4 個錢關的重要投資，必須在可承受的風險之下，兼顧獲利性與變現性，因此強調「穩」字訣，投資期間至少3 年起跳，最好能在10 年以上。

適合當作投資錢的標的，宋炎本認為，必須符合「長期平均每3 年賺30％」的標準、每年年化報酬率約在8％ -10％，且平均每8 年就能讓本金翻倍，不僅時間明確，要求的報酬率也相對容易達成，對以時間表為基礎的理財規畫而言，肩負最大的過關重任。

宋炎本建議，適合長期投資的標的包含股債平衡型基金、大區域股票型基金、指數基金、ETF、或穩健的資產證券化基金、高股息且業績成長的個股等，篩選條件：1.每3年賺30％以上；2.最好還能避開單一小區域或國家、單一市場、單一產業等風險；3.若是股票基金，採取由下而上（Bottom-up）選股策略者為佳；4.經理人採用「先控制下檔風險，再追求上檔獲利」的投資哲學者。投資錢主要著重時間效果，講求長期的複利效果，而非買進時機，比較適用「絕對」得分原則，要求「夠了」就好，因此當達到設定目標、或是購買原因消失時，就必須爽快賣出，不需陷入追求「報酬率愈高愈好」的無止境循環中。