28 歲的品芳預計今年要跟交往4 年的男友結婚。目前她和男友一起租屋，共同分攤每月1.8 萬元的房租。跟所有的男女朋友一樣，平常感情不錯，但偶爾會為生活瑣事吵架。品芳發現，他們爭吵最頻繁的事情就是─錢。
在同居之初，品芳想法很簡單，兩個人財務獨立，誰也不干涉誰，家庭的共同支出就由兩人平均分攤。這個原則很清楚，但在實際生活中卻不太管用。譬如：當她覺得餐廳應該多買一盞燈，男友覺得不需要，兩人就會為這筆支出是否要由兩人分攤而吵架。
品芳有一份收入穩定的工作，目前在百貨櫃台工作，底薪加績效獎金每月約3.2 萬元。而男友則是在家工作的SOHO 族，沒有固定收入，每個月2 至4 萬不等。品芳想到，結婚後生小孩、買房子……，接踵而來的事情都需要錢。品芳擔心結婚後為錢吵架的情況會更嚴重。
這件事情讓品芳很煩心，不知道該如何解決？本刊請富鴻理財規畫顧問公司王麗文顧問協助，從釐清品芳雙方的價值觀到分攤方式都有實用的建議。
Q：品芳與男友事先約定：將來財務各自獨立，屬於家庭的共同支出則由兩人平均分攤。這個原則妥當嗎？該如何執行才不會爭吵不休？
A：夫妻談錢，重點不是用什麼方法、什麼原則，而是雙方對錢的價值觀是否一致。
根據我的觀察，雙薪家庭在這方面爭吵尤其多，因為雙方都認為自己對家有貢獻，心裡會想：為什麼是聽你的而不是聽我的？他們會為了維持家計而用許多方法及計畫，去規畫財務及負擔的公平性。但若沒有辦法拉近彼此的價值觀，這些計畫都是枉然的。
像品芳現在的狀況就是沒有溝通價值觀的問題。例如：一方覺得該買，另一方覺得不該買；或是一方覺得該買品質好一點，另一方覺得可以用就好…，這些問題都是價值觀的不同而引發的爭吵。
除非品芳跟男友能好好地坐下來溝通，了解「彼此」之間不同消費原則的容忍度跟退讓的空間有多少。如果沒有達到一定程度的共識，我想婚後「為錢吵架」這件事還是會不斷的上演的。
Q：如果雙方談錢需要從價值觀開始談，那該怎麼談？有什麼方法可以協助？
A：雙方談錢的第一步，不是坐下來就開始談，而是兩個人在溝通之前都必須做一點功課。第一個功課是回答以下2 個問題，把自己的答案寫下來。
1. 在不考慮預算條件的情況下，你想擁有什麼東西？或有什麼目標？
2. 為什麼你想擁有這樣東西？
通常，回答第1 個問題不難，我們很快就能列出一些目標，例如：房子、車子、出國旅遊、很多漂亮的衣服…，而回答第2 個問題就不是那麼簡單。
舉例來說：我有位客戶曾想買一套高爾夫球具。問他：為什麼想買？因為他想去運動。為什麼想運動？因為可以跟太太一起運動增加感情跟健康。所以對我這位客戶來說，擁有一套高爾夫球具的背後價值是「婚姻」、「健康」。
每一個人心中都有自己價值觀的排行榜，傳統的人可能是：家庭、保障、健康。他們可能會為擁有一棟房子（安家的保障）而願意背負房貸。有的人價值觀可能是：自由、快樂、冒險。這樣的人寧願無債一身輕，要他背負房貸簡直就要了他的命。
在用錢選項上，沒有對錯問題，但是如果是夫妻，用錢選項如果發生很大差異，爭吵就難免。
在這裡要特別提醒的是，千萬不要只回答第1 個問題，而迴避了第2 個問題。多數人想擁有的東西太多，資源太少，所以必須根據價值觀而有所取捨。有時候，在滿足同樣的價值觀下，也未必一定要擁有某樣東西，譬如：為了達到健康的目的，說不定改成「散步」，這種不花錢的運動也不錯。
談錢的第一步回歸到「價值觀」的排序跟取捨，你可以根據自己的列表，先找出最重要的5 個價值。你的另一半也要有這張表，雙方第一次溝通時，你才會知道自己跟對方的金錢價值觀有多大的差異。
Q：除了價值觀外，現有的支出或未來的理財目標該如何分攤？
A：價值觀那張表只是溝通的基礎，不可能一次就能達到共識。現實生活中，支出項目不斷發生，如果雙方有爭議可以再回到這張價值表的基礎上再做討論。
對於現有的支出或未來的理財目標，雙方也要清楚明白地寫下來，這也是雙方談錢之前的第2 項功課。把你眼前看得到的所有支出項目，寫下你希望怎麼分攤、這個支出項目是必要、需要還是想要？你的另一半也要完成自己的一份（詳見表1、表2）。
Q：如果雙方對支出項目的分攤方式有不同意見時，該怎麼辦？
A：溝通一定要有基礎。既然兩人已經決定要共組家庭，那麼以下3 個原則就是大家共同遵守的前提條件。
1. 既然共組家庭，雙方對家裡共同的必要開銷都有承擔的義務。
2. 既然共組家庭，雙方對未來共同必要的理財目標也有應負的責任。
3. 任何一方都要有屬於自己的錢，擁有自己的帳戶與信用卡，但相對的，屬於個人的花費自己要有承擔的能力。
在約定遵守這樣溝通的前提下，品芳跟她男友就可以拿各自做的支出分攤表來討論。
以他們的情況來說，雙方對房租與水電費分攤、個人自己的信用卡意見是一樣的。至於車子保養費，雙方意見就不同。品芳認為：車子是男方的，保養費由男方付。男方認為，女方也是車子受益者，應該由雙方共同分攤。
有爭議的項目，建議可以回到價值觀那張表來討論。品芳認為車子並不重要。而事實上，男友也認為車子的排序也不是很重要。
其實他們應該考慮是把車子賣掉，而不是去爭論到底該由誰來付帳單。
Q：男友收入不固定，有時候一個月只有2 萬多元。男友希望品芳支持他這段「創業」維艱期，不要用上班族薪水的標準來要求。但是品芳很擔心，未來是否要獨自負擔所有家計，這種憂慮該如何才能解決？
A：已經決定共組家庭的雙方，一定要體認前面提到的3 個前提，就是大家對家庭都有該負的責任與義務，不能期待對方全然付出。
當然愛情可以多一點體諒與包容。像知名導演李安，如果沒有他太太的支持，讓李安在家從事創作長達6年沒有收入，也不會有李安的誕生。
我有些客戶有同樣情況，很多男生年近中年後都會有創業一搏的想法，也希望太太能支持他們創業。這種情況下，先生要體諒太太心中的不安全感來自於害怕家庭的必要開銷支付不出來，而太太也必須體諒先生想要創業，是替家庭提高未來「需要」與「想要」的準備。
一旦面臨一方收入不穩定時，雙方一定要重新討論家庭開銷分配的情況：也許現階段由太太支付家裡所有的必要開銷，先生則負擔未來財務目標的準備；又或者先生負擔必要開銷的一點點責任。但無論如何，即使太太同意現在負擔必要開銷，這是她愛情的體諒跟包容，並不是她應盡的義務。
回到我們眼前品芳的個案，現在他們的薪水並不高，要品芳一人擔付必要開銷是不可能的。所以我建議他們再思考看看，先決定彼此都能接受的最低生活水平線。有了共同的目標，才能知道男方每月要負擔的家計最低收入是多少，也才能減少爭執的機會。
