簡單4步，理財不「卡」住

我們一輩子都離不開和金融機構打交道，我們的投資每天都面對很大的變化，在人生的每個階段，我們應如何處理「負債與投資管理」？30講堂邀請Visa國際組織台灣區總經理麻少華，以及《萬寶週刊》社長朱成志，傳授你財富自由最重要的一課。

Step1：搞清楚卡片用途

麻少華（以下簡稱「麻」）：現在大家都混淆了卡片工具的支付和借貸功能，很多人把信用卡變成現金卡、把現金卡變成小額借貸，搞不清楚這些東西的用途，便造成負債的問題。

消費者都忽略了不同工具的設計有它的原始目的，成本也不一樣。當需要錢的時候，就用最容易的方式去拿到這些錢，卻不管這些錢是用來消費或投資。當然，台灣銀行界的過度競爭，導致塑膠貨幣浮濫且缺乏控管，也是造成消費者濫用的原因。

其實塑膠卡片的真正用意是「支付」，它是取代現金來支付。包括的類型有儲值或預付，像悠遊卡；另外是金融卡或轉帳卡，這是你帳戶有多少錢就用多少錢，不會讓你擴張信用。而所謂信用卡，是銀行認為你有還款的能力，包括還款資產和還款意願，給你先消費後付款的工具。

台灣持有信用卡的人，真正動用到循環信用、每個月沒有全額繳清的人，只有30％；其他70％（約六、七百萬人口）的消費者，每個月先消費後全額還清，同時享有該有的好處，像紅利點數、現金回饋、折扣等。

但是現金卡本身是借貸工具，不是支付工具，當你去申請現金卡，每次領取金錢，就會被收取利息或手續費，這是借貸，跟支付工具完全不一樣。所以大家要先釐清什麼是支付工具，什麼是借貸工具，然後去想為什麼要使用這個工具？這工具帶給我的好處是什麼？同時釐清你負債的目的是什麼、用途是什麼。卡片是帶來便利，絕對不是財富，一張現金卡或信用卡有10萬塊的額度，但是你今天的財富，卻是你明天的負債。

Step2：思考階段性目標

麻：「理財」在人生各階段會一直跟著我們，只是不同階段的煩惱不一樣，某些階段要考慮子女的教育基金，或是買房子的錢。因此就要思考人生不同階段的價值觀，也就是說你的理財目標跟價值觀應該是符合的。如果你的價值觀是這輩子要存到1億元，那就是個滿有挑戰性的目標，要達成這個目標，你就要去規畫所有的機會。但是如果你的價值觀只是不要負債、可以供養子女、有一棟房子，如此而已，那相對地就可以輕易達成目標。所以是要看你的人生價值觀，來決定理財目標，再著手來規畫。

朱成志（以下簡稱「朱」）：「1億人生」的確讓人有非常高的期待，但我的想法是要定出一個合理的目標，不合理的目標只會讓你永遠挫折，理財必須是要對應你人生的合理目標。再來就是要做規畫，要冷靜、認真地思考「how to be a rich guy」，如果你都不去思考，就不可能有夢想，連100萬人生都沒有，沒有目標怎麼可能會執行呢？所以一定要先逼自己去思考，有「想」才會有更積極的人生。

Step3：平衡資產與負債

麻：我們一輩子都離不開和金融機構打交道，比如房貸，負債其實不是一件壞事。雖然供養一個房子要負債超過二十年，可是若你的房貸支出在所得中只占一小部分比例，那就一點問題都沒有，而且你還有機會把這個負債用在房地產投資項目，你的投資就遠比你的利息還要更好。

但是關鍵就在於，你的負債和還款能力要在你的控制範圍之內，可以把握一個「28∕36原則」，就是你的總負債，包括房貸、車貸、信用卡循環信用、小額信貸等，不要超過每個月收入的36％；另外扣除房貸部分，剩下的負債不要超過總收入28％，就可以維持在控制範圍。

朱：最簡單的財務管理都有個資產負債表，一邊是資產，另一邊是負債，你要想辦法去管理資產和負債的平衡。而管理牽涉到判斷，所以一開始一定要有個中心思想、要有自己的觀點，不可以沒有方向感。比方說，你必須要一年做一個規畫，設想對今年的經濟狀況有什麼期待。因為資產是在與你規畫的方向一致時，才會是增加的，可是萬一你的觀點是錯的，就可能通通歸到負債項了。