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簡單4步,理財 不「卡」住

文 / 吳廷勻    攝影 / 李芸霈
2006-08-01
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簡單4步,理財 不「卡」住
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我們一輩子都離不開和金融機構打交道,我們的投資每天都面對很大的變化,在人生的每個階段,我們應如何處理「負債與投資管理」?30講堂邀請Visa國際組織台灣區總經理麻少華,以及《萬寶週刊》社長朱成志,傳授你財富自由最重要的一課。

Step1:搞清楚卡片用途

麻少華(以下簡稱「麻」):現在大家都混淆了卡片工具的支付和借貸功能,很多人把信用卡變成現金卡、把現金卡變成小額借貸,搞不清楚這些東西的用途,便造成負債的問題。

消費者都忽略了不同工具的設計有它的原始目的,成本也不一樣。當需要錢的時候,就用最容易的方式去拿到這些錢,卻不管這些錢是用來消費或投資。當然,台灣銀行界的過度競爭,導致塑膠貨幣浮濫且缺乏控管,也是造成消費者濫用的原因。

其實塑膠卡片的真正用意是「支付」,它是取代現金來支付。包括的類型有儲值或預付,像悠遊卡;另外是金融卡或轉帳卡,這是你帳戶有多少錢就用多少錢,不會讓你擴張信用。而所謂信用卡,是銀行認為你有還款的能力,包括還款資產和還款意願,給你先消費後付款的工具。

台灣持有信用卡的人,真正動用到循環信用、每個月沒有全額繳清的人,只有30%;其他70%(約六、七百萬人口)的消費者,每個月先消費後全額還清,同時享有該有的好處,像紅利點數、現金回饋、折扣等。

但是現金卡本身是借貸工具,不是支付工具,當你去申請現金卡,每次領取金錢,就會被收取利息或手續費,這是借貸,跟支付工具完全不一樣。所以大家要先釐清什麼是支付工具,什麼是借貸工具,然後去想為什麼要使用這個工具?這工具帶給我的好處是什麼?同時釐清你負債的目的是什麼、用途是什麼。卡片是帶來便利,絕對不是財富,一張現金卡或信用卡有10萬塊的額度,但是你今天的財富,卻是你明天的負債。

Step2:思考階段性目標

麻:「理財」在人生各階段會一直跟著我們,只是不同階段的煩惱不一樣,某些階段要考慮子女的教育基金,或是買房子的錢。因此就要思考人生不同階段的價值觀,也就是說你的理財目標跟價值觀應該是符合的。如果你的價值觀是這輩子要存到1億元,那就是個滿有挑戰性的目標,要達成這個目標,你就要去規畫所有的機會。但是如果你的價值觀只是不要負債、可以供養子女、有一棟房子,如此而已,那相對地就可以輕易達成目標。所以是要看你的人生價值觀,來決定理財目標,再著手來規畫。

朱成志(以下簡稱「朱」):「1億人生」的確讓人有非常高的期待,但我的想法是要定出一個合理的目標,不合理的目標只會讓你永遠挫折,理財必須是要對應你人生的合理目標。再來就是要做規畫,要冷靜、認真地思考「how to be a rich guy」,如果你都不去思考,就不可能有夢想,連100萬人生都沒有,沒有目標怎麼可能會執行呢?所以一定要先逼自己去思考,有「想」才會有更積極的人生。

Step3:平衡資產與負債

麻:我們一輩子都離不開和金融機構打交道,比如房貸,負債其實不是一件壞事。雖然供養一個房子要負債超過二十年,可是若你的房貸支出在所得中只占一小部分比例,那就一點問題都沒有,而且你還有機會把這個負債用在房地產投資項目,你的投資就遠比你的利息還要更好。

但是關鍵就在於,你的負債和還款能力要在你的控制範圍之內,可以把握一個「28∕36原則」,就是你的總負債,包括房貸、車貸、信用卡循環信用、小額信貸等,不要超過每個月收入的36%;另外扣除房貸部分,剩下的負債不要超過總收入28%,就可以維持在控制範圍。

朱:最簡單的財務管理都有個資產負債表,一邊是資產,另一邊是負債,你要想辦法去管理資產和負債的平衡。而管理牽涉到判斷,所以一開始一定要有個中心思想、要有自己的觀點,不可以沒有方向感。比方說,你必須要一年做一個規畫,設想對今年的經濟狀況有什麼期待。因為資產是在與你規畫的方向一致時,才會是增加的,可是萬一你的觀點是錯的,就可能通通歸到負債項了。

Step4:學會管理風險

朱:我們每天面對的環境有很多變數,如果只把投資交給經理人,自己不去關心管理,最後都會慘賠,情況再怎麼優勢,也要去追蹤。所以必須要進行風險管理,想要當個積極型的投資者,不可以只靠傻運。大多數人犯的錯誤是,只做短期的決策,卻想要有長期的回報,這是不可能的,根本就違反了投資學的基本概念。

因此你必須要完全搞懂你的投資項目,很多人擁有遍布全球的基金,但是他去過的國家可能不超過二十個,這是不合邏輯的,至少要充分掌握一個國際事件的變化是否會影響到你資產的變動。能做到這點,才有資格擴大你的投資項目。

前一陣子社會的混亂,是因為不斷鼓勵年輕人去消費、去辦現金卡,我覺得這是不對的,這個時代是要懂得管理、控制財務的。當你開始有了信用卡,你的人生就開始有了「信用」兩個字,要是你晚一點付,你的信用就會被降低。人生是要用時間和價格來控制利息、創造財富的,而不是被小小的卡片控制住。

麻少華

1964年生

現任Visa國際組織台灣區總經理

曾任Visa國際組織大中華區技術服務總監

朱成志

1960年生

現任《萬寶週刊》社長、萬寶投顧副董事長

曾任中華民國證券分析協會監事、永昌投信副總經理

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