台灣純網銀正式邁入獲利新紀元！LINE Bank（連線商業銀行）開業4.7年，於 2025年12月首次達成單月稅前淨利超過1100萬元。LINE Bank總經理黃以孟預期，2026全年稅前與稅後獲利有機會破億元。
台灣純網銀在2026年初迎來了歷史性的「關鍵轉折」。
LINE Bank（連線商業銀行）昨（12）日正式宣布，開業4.7年後，於2025年12月首次達成單月稅前淨利超過1100萬元。這不僅是台灣首家獲利的純網銀，更代表著網銀「燒錢期」邁向終結。
LINE Bank究竟如何靠著「主動式金融」策略，在過度競爭的台灣市場中彎道超車？
LINE Bank韓籍董事長黃仁埈致詞時表示，LINE Bank在台灣正式進入穩定獲利的新階段，不單單是一家銀行，而是24小時隨時連結客戶的數位平台，未來將會持續運用數位科技與AI，努力成為台灣用戶首選。
「我不覺得我們有什麼競爭劣勢，唯一就是沒有真人面對面（指臨櫃服務）。除此之外，我真的不認為我們的服務會有什麼競爭上的不足。」LINE Bank總經理黃以孟拋出震撼彈，表示今年2026全年獲利將衝破億元、三年半內弭平40億累計虧損，並最快於2028年正式挑戰IPO（首次公開發行）。
信貸餘額破750億元，產品「自帶流量」
LINE Bank獲利的第一隻腳，在於極其高效的資產規模擴張。
黃以孟分析，LINE Bank運用四大策略，包括透過LINE生態圈讓獲客成本較低、打造28項創新服務帶來差異化體驗、運用技術競爭優勢了解客戶痛點，並持續推出業界首創服務。他指出，現階段最主要的獲利關鍵來自於「24小時全程全自動信貸」。
截至2025年底，LINE Bank的信貸餘額已衝破750億大關，在全台灣國銀中排序第六，開業迄今累計的信貸申請件數近100萬件，申貸總金額近6000億元，直逼一家中大型銀行的規模。黃以孟預期，活期存款餘額今年可持續成長，壓低資金成本，形成正向循環。
為何LINEBank能在信貸市場後發先至？「傳統銀行的邏輯是『被動』的，用戶要走進分行。但我們會從 LINE 生態圈收集用戶需求，主動提供服務，」黃以孟強調，只要產品做得夠好，「產品就可以自帶流量」。
由於信貸的產品屬性特殊，通常貸款人對於資金需求孔急，LINE Bank的信貸服務則強調「高韌性」，非營業時間與營業時間的申貸人數各半，填補傳統銀行下班後的服務斷點。數據顯示，申辦信貸最快7分鐘即可入帳，比從南港搭高鐵到板橋的時間還短，更具指標意義的是，過去三年更有兩成的新撥款流向「貸款小白」，這證明了純網銀利用AI數據徵審，成功開發了傳統銀行看不見的藍海客群，也成功把流量轉化為業績。
LINE Bank瞄準企金、財富管理
在台灣銀行業過度競爭的紅海中，許多銀行為了資產規模而不斷殺價競爭、爭搶企業聯貸。但黃以孟雖表示會開始切入企金，但不會去切入聯貸，因為那個絕對不是LINE Bank的強項。他直言，LINE Bank的核心競爭力始終在於數位行動與手機App體驗，過去在傳統銀行業累積多年實戰經驗的他認為，純網銀不應該採用重裝步兵戰法，而是要發揮數位輕騎兵的靈活性。
目前LINE Bank的收益主體雖為利息收益，但手續費等非利息收益占比已達到11%。黃以孟表示，未來希望利息與非利息收益能像「兩隻腳」一樣站穩，所以接下來他將瞄準財富管理。
而外界也好奇，LINE Bank 220萬客戶所累積的互動足跡，是如何構築出數位金融生活的新樣貌。根據LINE Bank所揭露的數據，外匯服務因手續費僅 150 元，開業至今累積的外匯匯出金額，換算下來足以購買台北到洛杉磯的來回機票60萬趟。有趣的是，LINE Bank用戶最愛處理全球資金調度的時間，除了中午 11 點，第二高峰竟然是晚上 21 點，「這代表我們的用戶即便在睡前，也在管理他們的全球視野，」黃以孟觀察。
此外，結合遊戲化體驗的「夢想帳戶」，累積幫助用戶完成儲蓄目標的帳戶數，足以坐滿5.6座台北大巨蛋。而證券交割帳戶自服務開通以來，總交易金額兌換成千元鈔票相疊，高度相當於4.7座台北 101。這些關鍵數據背後，隱含著純網銀用戶「小額、高頻、高黏著」的行為慣性。
宣示三年半彌補累虧，2028上市計畫首度曝光
截至2025年第三季，LINE Bank累計虧損為40億元。黃以孟也給出了具體且霸氣的時間表：「我的目標是希望能夠三年半之內全部彌補回來。」他認為，2025年11月極可能就是累積虧損的最高峰，隨後將進入加速下坡期。
更令人矚目的是增資與上市的策略。黃以孟明確表示，短期內不會因為虧損而有增資計畫，「錢夠用」，除非是為了更激進的業務擴展。他更首度鬆口提到上市計畫：若2026、2027這兩年營運成長如預期，最快2028年將直接啟動上市。「這是我們對股東、對市場最負責任的承諾，」他補充。
轉向「主力帳戶」三塊拼圖：財管、虛擬資產、信用卡
達成單月獲利後，LINE Bank的下一個挑戰是：如何從用戶的「備用（Backup）帳戶」轉正為「主力帳戶」？黃以孟透露，未來三年將持續完整產品線，其中有三大關鍵點：
一、財富管理深耕： 近期將推出「股票抽籤」服務。看似小眾的功能，實則隱藏著龐大的流量入口與資金留存能力，是補齊財管拼圖的重要一步。
二、虛擬資產（VASP）布局： 隨著台灣《虛擬資產服務法》的推進，黃以孟表示LINE Bank抱持高度興趣，完全不排斥與VASP業者合作，甚至在規劃藍圖中已將虛擬資產服務列入。這對220萬用戶來說，無疑是接軌Web3最便捷的門檻。
三、獨特性的信用卡：至於外界敲碗已久的自家信用卡，黃以孟強調「不急於跟別人一樣」。為了打造差異化體驗與更長的系統建置期，預計最快2027年下半年或2028年才會問世，屆時將與現有的聯名卡體系形成互補。
過去，台灣民眾習慣受限於實體分行的服務時間；現在，LINE Bank用數據證明，「隨時隨地、即時觸達」的數位金融不再只是口號。單是省下百家實體分行的碳排放量，就足以讓全台灣2300萬人的iPhone連續充飽78天。這份「輕量化」的經營模式，正是獲利的根基。
黃以孟提到，當備用帳戶能做到7分鐘撥款、半小時AI防詐監控、且隨時隨地都能換匯時，客戶的使用習慣將不可逆轉地發生位移。
對傳統金融業來說，真正激發競爭意識和轉型壓力的純網銀「鯰魚」，或許現在才開始出現。
