樂天國際銀行、連線商業銀行陸續開業，純網銀「國家隊」將來銀行今天也正式參賽。即便三強齊聚，但傳統金融老大哥也非弱者，這場數位金融大戰，決勝關鍵在哪裡？
2021年，樂天國際銀行與連線商業銀行（LINE Bank）陸續在台開業，一年之後，外界引領期盼、被稱為「國家隊」的將來銀行也終於在今天開業。
三家純網銀全員到齊後，接下來如何攪動一池春水。
3月7日，將來銀行董座鍾福貴與總經理許柏林率領高管群對外宣布，民眾「自選帳號」活動正式上線，民眾可自行組合存款帳戶，無論是幸運號碼、親友生日，或是手機號碼都可以，號稱是「忘不掉的存款帳戶」。據了解，活動推出不到兩天，就破萬人響應。
砸錢祭優惠，打造生態圈
相較樂天、LINE Bank兩大對手，將來銀行整整晚一年開業，外界尤其關注其後發先至的應對策略，「我們初期會和股東結盟打群戰，打造股東生態圈，」許柏林坦然回應。
攤開將來銀行股東結構，包括：中華電信、兆豐金、新光金、全聯、凱基銀行等，囊括電信、零售及金融業，均與民眾生活息息相關。
許柏林估算，全聯PX Pay有超過800萬用戶，中華電信也有破千萬客戶，倘若獲客率5％，就有50萬名用戶。他樂觀地說，初期只要能吸引一部分的人來開戶，今年目標達到50萬開戶數，就並非難事。
然而，外界睜大眼睛關注將來銀行能再端出什麼樣的創新「牛肉」？許柏林說得保守，僅透露除了存款、金融卡支付、轉帳等基本服務，也預計推出自家的「點數回饋機制」。
策略上，鍾福貴指出，初期將用兩大合作模式打造「股東生態圈」。
首先，與全聯旗下電子支付品牌「全支付」合作，未來全支付可綁定將來銀行帳戶消費，這也將是國內首家零售背景電支業者與純網銀合作的首例。
另一方面，就是從中華電信生活帳單的繳費功能切入，由於採訪時間是在開業前，他語帶神祕地表示，這絕對會是讓外界驚豔的祕密武器，容許他先賣個關子。
鍾福貴強調，將來銀行主打「股東生態圈」，除大股東全聯的生活應用場景和中華電信的科技及電信背景，未來規劃的生態圈，也囊括新光集團的保險服務、兆豐銀行的信用卡、凱基銀行的強項證券等業務。
樂天國際銀行、LINE Bank開業短短一年，便成為傳統銀行數位帳戶勁敵，LINE Bank開戶數衝上前五大，截至今年1月開戶數超過80萬戶，一口氣超越王道、台北富邦、中信銀行等數位帳戶。
有銀行高層私下透露，數位帳戶確實競爭，但傳統銀行的優勢在於集團內的整合性服務，是純網銀難以做到的，三家純網銀到齊，數位帳戶市場也進入白熱化階段，傳統銀行都戰戰兢兢地應對，若沒有持續朝數位化、科技化推進，很容易就被同業超越。
有市場人士認為，將來銀行在此時加入，別說獲利，連獲客難度都是高的。將來銀行過去一年，歷經撤換高層、內鬥及資訊系統開發等眾多爭議，品牌形象受挫，想抓住新戶，必須創造新的品牌記憶點，否則光靠「國家隊」稱號，恐怕難以突破重圍。
觀察三家業者，各擁不同客群，將來銀行主打「股東生態圈」，LINE Bank是以通訊軟體出發的「社群生態圈」，樂天國際銀行則由樂天點數串連的「樂天生態圈」。
為了擴大生態圈及快速獲客，初期砸錢祭優惠，也因此，開業一年即便LINE Bank和樂天獲得可觀用戶數，但仍一直在燒錢。
從客觀數據看，純網銀上路第一年，LINE Bank、樂天國際商銀分別虧損5.58億元、17.38億元。
若進一步觀察純網銀的存放款比率，截至2021年底，LINE Bank存款金額233.8億元、放款卻僅有35.86億元；樂天存款金額63.14 億、放款1.95億元。
金融老將也進化，輸贏難料
KPMG安侯建業數位長賴偉晏分析，純網銀存放款金額懸殊，代表民眾只存款領利息，資金並沒有做其他運用，純網銀很難從中獲利，目前看來，純網銀就是「比氣長」。三家純網銀想要長久生存，必須尋找變現的方式。
據了解，三家純網銀為求生存，今年力拚法人、房貸線上業務試辦，將來銀行高層也證實此事，並指出純網銀業者已取得共識，金管會指示業者集思廣益，在確定未來業務方向後，可提出試辦計畫，順利的話，最快2023年，就能推出房貸與法人戶代收等業務。
今年3月底，三家純網銀拼圖已正式湊齊。Money101總經理朱本傑表示，面對各家銀行漸趨成熟的數位帳戶與生態圈，若消費者在使用純網銀的金融科技服務感受上，與數位帳戶沒有太大的區別，那麼已有信譽的傳統銀行，反而更能讓消費者安心。
也因此，未來純網銀能否釋出別於以往的金融服務，並設法拓展流量，提供完備資安保護，且尋找出變現之道，也是關鍵決勝點。
