不到50歲，上有老，下有小的中產階級上班族，面臨生活費、孩子學費齊漲，投資市場大跌，手上現金縮水，在沒有其他額外收入來源下，生活品質可能要降低，原本為自己退休布局的規劃恐怕要斷炊，三明治族群要怎麼突破現有的困境？
有句俗話：「生吃都不夠了，哪來的曬乾？」意指當下吃的食物都不足夠，哪來剩下的可以曬成乾。
把這樣的情境轉換到理財規劃上，相信三明治世代會很有感。肩上扛著照顧上個世代及下一代的重責大任，縱使工作不順遂也不敢輕易辭職。雪上加霜的是，今年以來，萬物齊漲、房貸負擔跟著增加，眼前的支出都快不夠了，遑論未來的退休規劃。
最怕面臨收入中斷 保障一定要做足
「三明治世代通常在中壯年，他們最怕的就是被裁員、收入中斷，」AIA友邦人壽總經理侯文成開門見山地表示，收入中斷的外在因素是被裁員，這種環境因素難以控制；內在因素就是面臨病、死、 殘。
侯文成強調，「收入中斷的內在因素是可以自己控制，像是殘扶險就很重要；如果生命中斷，死亡險的保障就要足夠。」
三明治世代也不必對未來太悲觀，優先做足病死殘的保障後，侯文成建議，要想辦法提升競爭力，不一定額外花錢進修，線上有很多免費資源，甚至是斜槓，為自己創造高薪的能力，有更多的收入，再進一步作退休規劃。
未雨綢繆 與家庭成員共同成長
照顧家中老小導致支出增加也是這族群面臨的議題，也更易面臨捉襟見肘的窘境，與其到不得已的狀況時才被迫做改變，國際認證高級理財規劃顧問廖一聰認為，站在未雨綢繆的角度，夫妻應提早討論財務規劃，在還有餘裕的狀況下多鼓勵彼此在職進修、探索興趣副業、穩健投資等，做好財務風險控管。
而以往父母對孩子多認為「唯有讀書高」，現今觀念也已轉變，廖一聰建議：「既然人的一生很難與金錢財務脫離關係，正確的理財教育反而是陪伴子女一輩子的知識與技能。」
每月多擠出1％ 複利效果驚人
面對眼下的通膨壓力，富達投信行銷及產品策略部資深協理許瓊瑛坦言：「三明治族群的確會比較辛苦一點，」但她話鋒一轉，「現在沒有做理財規劃，未來面臨的壓力會更大！」
回到理財的實際執行，許瓊瑛舉例，三明治世代開銷大，如果只能存收入的10％作為投資，但能再多提撥1％，例如收入5萬元，每個月存5000元做投資外，再多擠出500元，假設5％的年化報酬率，30年後的資產相當於一年收入，「少買幾杯飲料，每個月多存500元作投資，多1％的威力是很驚人的！」
至於投資的選擇，富達投信投資策略分析部副總經理林紹凱建議，相較於女力世代，三明治族群因應較多開銷，創造增值的主題趨勢投資比重可降 到30％；固定收益型的投資拉高到70％，降低受市場波動的風險，創造較高的現金流，多出來的現金可以再做定期定額投資，可望實現在65歲退休的規劃。
