樓高兩層的木屋造型建築，坐落在綠蔭環繞間，前方木棧道旁幾棵老榕樹下，還擺著一只大茶桶，上頭寫著「奉茶」兩字。
但這裡不是什麼文創聚落，竟是永豐銀行全台最e化的一個營運據點。永豐銀興大分行原本是有60年歷史的閒置老舊校舍，去年進行老屋活化，把水泥建物改為木屋造型，拆除圍牆，認養前方綠地，延伸興大綠園道。
開幕至今快一年，但就連路過的計程車司機都說，每天從旁經過來去，從沒看出這是銀行。
銀行不會消失 創造新價值
這並不奇怪。像興大分行這樣不像銀行的銀行，未來會愈來愈多。因為數位金融趨勢來勢洶洶，傳統銀行業者首當其衝。世界經濟論壇（WEF）今年6月《金融服務未來》報告即明白指出，金融科技所帶來的破壞式創新，雖然保險部門受衝擊最大，但銀行部門卻會最快受到衝擊。
過去總是搶設據點的國內銀行，已正式感受到裁撤整併的震撼衝擊，全台實體分行今年首度出現減少。
根據銀行局統計，國內實體分行去年底有3460家，到今年8月減為3446家。更是第一次有分行申請裁撤後、連執照也一併繳回的情況。
金管會主委曾銘宗說，裁撤分行的腳步，「未來還會更快。」過去一家家實體分行，就代表營收與資產，未來卻可能意味費用與成本。
《數位銀行》（Digital Banking）作者史金納（Chris Skinner）就說，銀行剛誕生時，分行這樣的實體建設是很重要的，但現在已非如此。「如果用伺服器和演算法來取代辦公室和服務人員，可以讓銀行省下數以億計的成本，」他說。
歐美業者很早就看到分行式微趨勢。去年美國關閉分行數目創史上新高，英國實體分行目前每年不斷縮減2％。法國興業銀行（Societe Generale）計劃2020年前，要在法國本土裁撤多達400家分行，相當於兩成左右。
話雖如此，但亞洲銀行業顯然有不同的路。麥肯錫報告指出，亞洲銀行服務有其特性，業者與客戶關係格外緊密、長久。 中信銀使用自家360度大數據資料庫分析，也發現過去三年分行來客人數不減反增，全台148家分行「來客數」約小幅成長1、2個百分點。
這跟Bank 3.0時代銀行即將消失的預言，似乎不太一樣。
國泰世華數位銀行處副總宋靖仁便指出，裁撤分行是挑戰，但不會是很大的挑戰，未來銀行也不會消失，「但是你能夠多快回應市場的變化？這才是真正的挑戰，」他說。
宋靖仁說，重點在於，現代生活方式在改變，金融服務勢必得跟著改變。
IBM軟體事業處總經理賈景光也從國外做法分析，金融科技的來臨非但不會讓實體分行消失，反而會創造出不一樣的價值。但前提是分行必須從制式化，走向差異化。
分行「智動化」 大勢所趨
到底實體分行將怎麼轉型，才能轉出新出路？未來銀行將會出現哪些不同類型的分行呢？
首先，智動化將是未來大勢所趨。今年5月在敦南分行推出首家國泰世華KOKO新形象專區前，曾實地走訪各國創新示範分行考察的宋靖仁就觀察到，亞洲地區對未來銀行的想像，普遍偏向高科技、智動化，「通常未來感很強、甚至還帶點夜店風格。」
如日本瑞穗銀行（Mizuho Bank）今年7月搶頭香，率先導入由軟銀（Softbank）研發、台灣鴻海代工生產的「Pepper」，成為機器人行員。位居龍頭地位的三菱東京UFJ銀行，更早從4月就在特定分行設置獨家開發的機器人Nao來接待客戶。台灣銀行董事長李紀珠率團赴日參訪後，也表示考慮要引進台灣。
有台灣銀行高層到中國目前最大的智慧化分行、中國工商銀行北京西單分行參訪，赫然發現陸銀分行智動化的腳步跑得比台灣更快。西單分行門口一進去，兩邊一字排開是十幾台各式自動化機器，還有一台智慧型機器人行員「嬌嬌」，儘管還不能取代真人服務，但陸銀大手筆嘗試實驗的企圖，令人印象深刻。
這股智動化風潮也吹進台灣。今年陸續關閉南京東路等精華地段分行的豐，上個月卻宣布東門分行全新開幕。不再設置傳統現金櫃台，改設自助理財自動櫃員機專區。
中信銀也在南港總部推出「數位體驗分行」，運用生物辨識科技首創「指靜脈ATM」取代金融卡，以「臉孔辨識」技術在客戶踏入銀行門口的同時，就做好身分識別。
銀行大手筆導入智動化，最大好處是可以將銀行行員與顧客，從冗長繁瑣的程序中解放出來，從事更有價值的互動。過去花在作業的時間，未來可以節省下來專心服務。
豐（台灣）個金暨財管事業處資深負責人葉清玉就說，東門分行雖不設傳統櫃台，營業時間反而將延長到下午5點，就是看到客戶對於理財專業建議有更多需求，要更專注提供專屬財管諮詢服務。
「特色化」更要「社區化」
永豐電子金融處處長陳亭如分析，隨著愈來愈多自動化服務導入，銀行使用者會分成三種。
第一是「自助型使用者」，喜歡操作機器，對新型態服務接受度很高。第二種是「服務型使用者」，喜歡真人互動，傾向臨櫃辦理業務。還有一種介於中間，就是認為自己很懂自助，實際上很需要服務導引。遇到這種顧客，服務人員就要更有技巧的提供協助。
但「如果覺得未來分行就是有很多機器和機器人，可能是錯誤想法，」陳亭如強調。
事實上，未來的分行不會有固定型態，端看客群特色是什麼，就變成什麼樣子。如永豐興大分行訴求校園學生族群特色，艋舺分行與剝皮寮景點結合，東門分行則與採複合式商圈經營，因地制宜。
其實永豐興大分行設立多年，但過去學生都不去。因此去年改建，內部就不斷思考該怎麼鎖定校園學生族群特色來做空間設計，才能讓對金融商品最冷感的大學生，也願意走進分行。原先內部畫了幾次草圖都不滿意，直到時間快趕不上施工需求，電子金融處一個七年級生視覺設計Susan，臨時想到用手繪方式畫成壁貼，沒想到受到好評。
陳亭如招認，剛開始主管們對這種設計還是「怕怕的」，覺得不像專業銀行，所以再去問Susan為什麼要這樣設計？結果她只簡單說，「這樣他們才會想進來啊！」陳亭如說，「這一個理由就可以打死一切。」
興大分行開幕至今辦過30～40場參訪及各類藝術、音樂、文創相關活動。分行經理周婉怡說，儘管晚間或假日不營業，也會出借戶外場地供學生舉辦義賣、戲劇或音樂會，成為校園內極富藝文氣息的角落，今年10月更獲選為台中市「藝術亮點」。
但在所有銀行都求新求變之際，也有一批社區化的地方小銀行，績效表現不輸資產千百倍的大型金控。國內23家信合社中的模範生淡水一信，就是例子。
成立於日據時代的淡水一信，迄今81年，還沒跨出新北地區，但經營績效卻相當良好，逾放比只有0.03％。不僅被金管會主委曾銘宗稱讚是「模範中的模範」，對台灣基層金融極有興趣的中國銀監會主席尚福林，來台時也曾專程參訪。
淡水一信的穩健經營，靠的就是大型業者做不到的深耕社區。
淡水一信理事主席麥勝剛說，當地七成以上社區由淡水一信代收社區管理費。這項業務從三年前推展，起初一信員工得配合社區管委會，利用下班或假日前往簡報、辦理集體開戶，其他金融機構很難做到這一點。
淡水一信甚至還對3.3多萬名社員提供免費婚喪喜慶服務，代辦禮金點收，光去年就服務613場。連續舉辦45年未間斷的淡水一信健行大會，也是盛事。
銀行轉型 愈來愈像服務業
不難看出，實體分行轉型方向有很多，但目標只有一個，無論怎麼轉型，未來銀行將愈來愈不像銀行，而是愈來愈像服務業。
「銀行不能再像過去那樣霸道了，」陳亭如說，過去銀行服務態度再好，也撇不下專業身段，總是以指導的方式告訴顧客該怎麼做、要求顧客配合，未來必須調整這種思維。
宋靖仁也說，當現代人已經不看報紙、甚至連電視新聞都不太看的時候，「銀行如果再用傳統分行方式去面對客戶，怎麼還能期待人家跟你往來？」
