新冠肺炎疫情影響人們的生活，同時也改變新世代的理財觀。 尤其近一年飆漲的股市，將20世代、30世代的年輕人推入市場，這群年輕 FOMO族在這股「全民瘋股市」的浪潮裡，是樂當航海王，還是容易被割韭菜？理財起步又該如何才能走得穩？
再不投資就來不及了！大家都在股市撈錢，我還在等什麼？」這是年輕 FOMO 族最明顯的特徵。 所謂的 FOMO（Fear Of Missing Out），是一個新興名詞，指的是錯失恐懼 症，為近代社會出現的一種焦慮現象。套用在投資市場上，當股市出現飆股， FOMO 便會在市場擴散，很多人擔心沒有及早進場，會錯過賺錢的機會，也因此，即使過去沒有投資經驗，也可能在一波「投資瘋潮」中跟著入市。
投資新手因焦慮心態而積極投入股市的現象，發生在 2020 年以來的台灣股票市場。根據證交所統計，2020 年新增開戶人數達 67 萬人，創下歷年來新高， 並推升總開戶人數達至 1124 萬人。也就是平均每 2 個人，就有 1 人有參與股市。
值得注意的是，在投資人年齡分布上，年輕世代明顯大幅增加，當中 21 至 30 歲投資人占總開戶數的 36.1％，相較 2016 年成長 10.6 個百分點，31 至 40 歲投資人占總開戶數一半以上達 53.1％，顯見年輕世代參與股票市場的熱絡程度。（圖 1）
30 世代投資工具 偏愛儲蓄及股票
《遠見》家庭理財暨樂活享退指數大調查於 2019 年納入 30 世 代（30-39 歲 ），2021 年最新調查結果顯示，30 世代的理財規劃以醫療規劃（69.7%）與追求財富累積（63.9%）為主，最主要的投資工具是儲蓄與定存〈33.1％〉、儲蓄險 〈20.1％〉，比例均高於 40、50 及 60 年代，另有 19％的 30 世代投資主要工具為股票。同時，30 世代在外幣和 ETF 指數型基金的投資比例上，也明顯高於其他世代。（圖 2）
若進一步探究 30 世代理財規劃資訊來源管道，會發現其擁有高度自主性，有超過 5 成以自己查的資訊為主〈54.6％〉，其次為親友推薦 〈32.5％〉，再來才是金融機構顧問〈24.2％〉。值得關注的是，30 世代理財資訊來源親友推薦的比 例，比 40 世代（29.4％）、50 世代（22.5％）以及 60 世代（17.1％）都來得高，顯示年輕世代投資決策易受旁人影響。（圖 3）
新世代理財：FOMO、TINA、YOLO
相較於其他世代，新世代在風險承擔、獲利能力、投資心態及資訊來源上，普遍具有 3 大特徵：
1. FOMO：有害怕錯過投資機會的錯失恐懼症。
2. TINA：在低利環境下， 認為只有股票可提供相對高收益率，此外別無選擇（There Is No Alternative）。
3. YOLO：人生只會活一次 （You Only Live Once），因此即使有風險也要搏一把大的。
理財專家郭莉芳觀察，新世代 3 個 FOMO、TINA、YOLO 投資 特徵，也容易造成3個投資誤區。
首先，在 FOMO 錯失恐懼症 下，當周遭朋友都在投資，年輕世代容易有「別人都在賺錢，我 還在等什麼？」的焦慮感。這樣的焦慮感，促使年輕世代積極參與股市，投入當沖賺快錢，造成財務槓桿過高，投資風險大增。 再來，新世代最容易碰到的投資誤區是「顧短失長」。
「年輕世代容易把短期漲跌，誤以為是投資的常態。」郭莉芳說，尤其年輕人的資金普遍 不多，容易在股價下跌時認賠出場。而出場後又受旁人影響，跟著進場追高。一來一往之間，常常是波動吃掉了獲利，根本無法累積長期的時間複利效益。
最後一個投資誤區，資金分配不健康。年輕世代因為本金少，又希望賺快錢，常常「歐 印」（All in），使得投資過度集 中單一標的。例如很多年輕世代將本金拿來投資航運股，樂當航海王，但是當航運業受到景氣或是消息面影響，造成股價波動時，很容易因承受不住市場震盪而做出錯誤的決策，於是買在最高、殺在最低，如果只是獲利回吐也就算了，甚至還陷入違約交割，影響個人信用。
郭莉芳建議，年輕世代應該先「存到第一桶金」，有了第一桶金，再開始進行理財規劃，而且投資時的中心思想必須夠堅定，若投資目的是為了長期退休規劃，只要選擇對的標的，就不要受短期市場波動，而影響原有的投資操作原則。
退休規劃專款專用 愈早準備愈好
不過，針對退休理財規劃，年輕世代還未意識到其重要性，根據此次 2021 樂退指數大調查顯示，超過 8 成〈83.3％〉的 30 世代表示，不會因為疫情而調整退休規劃的金額，且也不打算改變原本的退休計畫〈80.8％〉。若再進一步細問，不改變退休規劃金額計畫的原因，有 70.8％的 30 世代認為「退休還太久，沒有想那麼遠」。（圖 4）
「退休準備絕對是刻不容緩。」基富通總經理 黃致淵指出，台灣預估將在 2025 年進入超高齡化社會，因此退休理財規劃對年輕人來說，愈早開始愈好，若能透過複利，長期累積，將為退休準備奠定一個良好基礎。
郭莉芳也特別提醒年輕世代，退休理財規劃是長期投資，但在每個人生階段會有不同的理財需 求，例如將退休準備金挪為買房頭期款、子女教育 基金。若是中途挪至他用，複利效果將大打折扣， 所以退休理財一定要做到「專款專用」，避免退休準備金半途消失，此外，她也提供專款專用的一個小技巧：分散存放。
若年輕世代的退休理財規劃剛起步，每月資金不足以分成好幾筆，可先把錢分為兩筆做為起手式。其中一筆作為退休金規劃，長期投入，並選擇核心類資產來做累積，另一筆作為旅遊基金或是買房基金等。核心類資產可選擇長期看好的存股標的，或是成立 10 年以上、大型績優股的股票基金，甚至是大型的 ETF 等，都可作為退休理財核心標的首選。
隨著工作經驗累積，薪水提高後，每個月投入退休準備的金額也可跟著增加，以增加退休金累積的速度。例如每月有一筆 1 萬元的資金，建議拆成 3 筆：3000 元、3000 元、4000 元，分別投入 3 個標的，來達成 3 個不同的理財目標，像是退休金準備、旅遊基金或是子女教育金等，以達到專款專用的目的。郭莉芳強調，即便每月只投入 3000 元做退休理財準備，30 歲一路存到 60 歲，累積 30 年的複利效果，也是相當驚人。
隨著退休財源與長照議題愈來愈受國人重視，30 世代若能及早開始退休理財規劃，聰明選對標的，定期定額長期投入，善用時間複利的優勢，提早財富自由、擁有樂退生活，就不再是遙不可及的未來。
