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揪團存款、刷卡賺回饋 遠銀Bankee搶千禧社群商機

台灣首家社群銀行 打造利潤共享機制
文 / 沈瑜    攝影 / 蘇義傑
2019-09-04
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揪團存款、刷卡賺回饋 遠銀Bankee搶千禧社群商機
右起為遠銀數位金融事業群副總經理戴松志、數位行銷部部長周昕妤。
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幾乎每個人都會玩的社群,如何應用在金融理財上?遠銀鎖定千禧世代推出Bankee社群銀行,讓揪團分享也能成為變現的商業模式!

真的什麼都能揪!現在就連存錢、刷卡,也能揪團享優惠、拿獎金。

去年11月遠東商銀推出Bankee,號稱是台灣首家「社群銀行」。推出半年多後,就獲Hit FinTech第三屆金融科技高峰會舉辦的2019年輕世代金融風雲榜中的「最佳創新商業模式數位銀行」獎。

Bankee和一般銀行的數位存款帳戶,有何不同?先來看看Bankee社群圈怎麼玩揪團。

活存利率最高可達2.6%

在Bankee社群中被稱為「圈主」的25歲江小姐,在今年3月辦了Bankee信用卡,每月刷卡回饋就有300~400點數,一點即一元,以刷卡金來看,相當於300~400元現金回饋。

但這些回饋並非全靠自己的刷卡消費所得。一部分是靠揪來辦卡的「圈友」,包括爸媽與男友。這些圈友刷得愈多,她得到的刷卡紅利就愈高。

除了刷卡,江小姐與圈友如果也開了存款帳戶,存款額愈高,她可享的存款利率也愈高,基本就有0.6%,最高為2.6%,0.6%是一般活儲的兩、三倍以上。

「這就好像共享經濟一樣,集眾人之力,人人有獎,把1+1大於2發揮淋漓盡致,」這讓江小姐已離不開Bankee了。

在競爭激烈的數位金融大戰中,為何資產總額排名第24的中小型遠東商銀,可以靠Bankee脫穎而出?

「Bankee鎖定千禧世代的社群行為,讓『分享與推薦』成為可以變現的商業模式!」負責比賽評選徵件與評選的KNOWING新聞總編輯楊方儒指出,Bankee鎖定的千禧世代(約20歲~40歲)喜歡在社群平台上分享生活、聯繫朋友,觸及更多銀行原本碰不到的消費者,形成創新商業模式,這是Bankee獲獎關鍵。

這個創新的點子從何而來?

「Bankee是全台第一家將社群網路與金融服務連結的銀行!」堪稱Bankee幕後推手的遠銀數位金融事業群副總經理戴松志表示,遠銀在2016年成立數金部門,第一年開始就與各新創公司接觸,一方面做流程數位化,同時苦思新的商業模式。

儘管很看好千禧世代的商機,但在市場已出現許多數位銀行、數位金融服務,同時即將有三家純網銀,遠銀有何贏面?

「若我們跟同業做一樣,只是me too後進者!」戴松志說,他們觀察千禧世代天天黏在手機上看FB、IG時,靈機一動想到,有沒有「社群銀行」概念?於是尋找國外案例,結果還真的有。

借鏡德國 發展自我風格

最知名的2009年成立於德國的Fidor銀行,它以網路、社群與行動元素,結合金融服務,譬如將Facebook的按讚次數,做為存貸款利率的參考值,每多2000個讚,用戶儲蓄年利率就會提高0.1%;而借貸年利率則會減少0.1%,直到兩者分別達上限。

「我們想借鏡社群銀行的概念,但又不想走Fidor的路,」遠東商銀數位金融事業群數位行銷部部長周昕妤說。

他們進行三次各超過千人的調查及三次焦點訪談,歸納出千禧世代特點:愛SHOW、在乎同溫層想法。於是他們認為,何不將「分享」這件事變現,就像共享經濟的概念一樣,以分享來創造收益?

揪團存款、刷卡賺回饋 遠銀Bankee搶千禧社群商機

圖/Bankee介面新穎可愛。而點數放大1~10倍換商品機制,深受用戶歡迎。

因此,他們設計出讓客戶透過推薦碼或推薦連結的方式,邀請親友加入Bankee會員(存款戶、卡友),客戶即為圈主,親友則是圈友,以此構成社群圈。

以信用卡為例,傳統刷卡回饋僅限本人消費的金額,Bankee可將社群圈的人,所有刷卡消費一同計算,累積點數回饋(也可換刷卡金)。當社群圈擴大時,金額增加到一定門檻級距時,用戶本身的回饋因此增加,等於人脈、社群就是客戶的資金池。

「一個社群圈就等於一家小分行,」這也是取名為「Bankee」原因。此字來自banker(銀行家),但以ee做結尾,既表示人人都是分行經理概念,又帶點俏皮感,每個社群圈就像經營一家分行,利潤共享。

為此,遠銀還將Bankee在未扣除成本下,約四成的手續費收益分出去;同時建立Bankee i-Voting,會員可上網投票,決定各自社群圈內活動回饋方式。

駁拉下線模式 盼細水長流

但這樣新穎的商業模式,剛開始消費者並不買帳。有網友批評,這很像「拉下線、老鼠會、直銷」。以刷信用卡為例,他們質疑,既然是共享,為什麼圈主有機會得到2.6%回饋,圈友只有0.15%?況且0.15%回饋,跟市場上其他信用卡動輒1.2%、2%比起來,實在沒什麼誘因。

虛心接受網友批評後,Bankee團隊著手更改遊戲規則。今年3月,圈主最高回饋2.6%維持不變,但拉高圈友基本回饋門檻至1.2%,再增加綁數存帳戶自動扣款最高2.6%,及圈友、圈主都能享有的3%海外回饋。

周昕妤強調,他們與直銷不同,直銷賣產品,要先掏錢買貨,又要囤貨,Bankee沒有向客戶要半毛錢;且直銷有等級關係,每個等級獲得酬勞不同,Bankee社群圈圈友,回饋比例一視同仁。而有關圈主回饋較高疑問,她說,為了鼓勵圈主努力揪人,給予較高回饋有其必要。

「我們也可狂打補貼戰,但這非長久之計,我們期許福利愈來愈好,而不是一開始給很高,後來就縮水,」戴松志表示。

台灣IBM金融事業群副總經理葉思妤觀察,許多金融活動都是一次性補貼,補貼沒了就很難吸引客戶,Bankee以較長期角度思考,且以共享利潤、現金回饋放大換商品,將金融更加生活化。

戴松志則形容,Bankee猶如遠銀開的一家「純網銀」,是用來對抗三家純網銀的獨家武器。

成立還不到一年,Bankee當然尚未獲利,需有一定用戶、資金規模,預計快則三年,慢則五年,才能達到「規模經濟」。期許放眼全球社群銀行時,Bankee能成為台灣代表性的領頭羊。

本文出自 2019 / 09 月號

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