幾乎每個人都會玩的社群，如何應用在金融理財上？遠銀鎖定千禧世代推出Bankee社群銀行，讓揪團分享也能成為變現的商業模式！
真的什麼都能揪！現在就連存錢、刷卡，也能揪團享優惠、拿獎金。
去年11月遠東商銀推出Bankee，號稱是台灣首家「社群銀行」。推出半年多後，就獲Hit FinTech第三屆金融科技高峰會舉辦的2019年輕世代金融風雲榜中的「最佳創新商業模式數位銀行」獎。
Bankee和一般銀行的數位存款帳戶，有何不同？先來看看Bankee社群圈怎麼玩揪團。
活存利率最高可達2.6％
在Bankee社群中被稱為「圈主」的25歲江小姐，在今年3月辦了Bankee信用卡，每月刷卡回饋就有300～400點數，一點即一元，以刷卡金來看，相當於300～400元現金回饋。
但這些回饋並非全靠自己的刷卡消費所得。一部分是靠揪來辦卡的「圈友」，包括爸媽與男友。這些圈友刷得愈多，她得到的刷卡紅利就愈高。
除了刷卡，江小姐與圈友如果也開了存款帳戶，存款額愈高，她可享的存款利率也愈高，基本就有0.6％，最高為2.6％，0.6％是一般活儲的兩、三倍以上。
「這就好像共享經濟一樣，集眾人之力，人人有獎，把1+1大於2發揮淋漓盡致，」這讓江小姐已離不開Bankee了。
在競爭激烈的數位金融大戰中，為何資產總額排名第24的中小型遠東商銀，可以靠Bankee脫穎而出？
「Bankee鎖定千禧世代的社群行為，讓『分享與推薦』成為可以變現的商業模式！」負責比賽評選徵件與評選的KNOWING新聞總編輯楊方儒指出，Bankee鎖定的千禧世代（約20歲～40歲）喜歡在社群平台上分享生活、聯繫朋友，觸及更多銀行原本碰不到的消費者，形成創新商業模式，這是Bankee獲獎關鍵。
這個創新的點子從何而來？
「Bankee是全台第一家將社群網路與金融服務連結的銀行！」堪稱Bankee幕後推手的遠銀數位金融事業群副總經理戴松志表示，遠銀在2016年成立數金部門，第一年開始就與各新創公司接觸，一方面做流程數位化，同時苦思新的商業模式。
儘管很看好千禧世代的商機，但在市場已出現許多數位銀行、數位金融服務，同時即將有三家純網銀，遠銀有何贏面？
「若我們跟同業做一樣，只是me too後進者！」戴松志說，他們觀察千禧世代天天黏在手機上看FB、IG時，靈機一動想到，有沒有「社群銀行」概念？於是尋找國外案例，結果還真的有。
借鏡德國 發展自我風格
最知名的2009年成立於德國的Fidor銀行，它以網路、社群與行動元素，結合金融服務，譬如將Facebook的按讚次數，做為存貸款利率的參考值，每多2000個讚，用戶儲蓄年利率就會提高0.1％；而借貸年利率則會減少0.1％，直到兩者分別達上限。
「我們想借鏡社群銀行的概念，但又不想走Fidor的路，」遠東商銀數位金融事業群數位行銷部部長周昕妤說。
他們進行三次各超過千人的調查及三次焦點訪談，歸納出千禧世代特點：愛SHOW、在乎同溫層想法。於是他們認為，何不將「分享」這件事變現，就像共享經濟的概念一樣，以分享來創造收益？
圖／Bankee介面新穎可愛。而點數放大1～10倍換商品機制，深受用戶歡迎。
因此，他們設計出讓客戶透過推薦碼或推薦連結的方式，邀請親友加入Bankee會員（存款戶、卡友），客戶即為圈主，親友則是圈友，以此構成社群圈。
以信用卡為例，傳統刷卡回饋僅限本人消費的金額，Bankee可將社群圈的人，所有刷卡消費一同計算，累積點數回饋（也可換刷卡金）。當社群圈擴大時，金額增加到一定門檻級距時，用戶本身的回饋因此增加，等於人脈、社群就是客戶的資金池。
「一個社群圈就等於一家小分行，」這也是取名為「Bankee」原因。此字來自banker（銀行家），但以ee做結尾，既表示人人都是分行經理概念，又帶點俏皮感，每個社群圈就像經營一家分行，利潤共享。
為此，遠銀還將Bankee在未扣除成本下，約四成的手續費收益分出去；同時建立Bankee i-Voting，會員可上網投票，決定各自社群圈內活動回饋方式。
駁拉下線模式 盼細水長流
但這樣新穎的商業模式，剛開始消費者並不買帳。有網友批評，這很像「拉下線、老鼠會、直銷」。以刷信用卡為例，他們質疑，既然是共享，為什麼圈主有機會得到2.6％回饋，圈友只有0.15％？況且0.15％回饋，跟市場上其他信用卡動輒1.2％、2％比起來，實在沒什麼誘因。
虛心接受網友批評後，Bankee團隊著手更改遊戲規則。今年3月，圈主最高回饋2.6％維持不變，但拉高圈友基本回饋門檻至1.2％，再增加綁數存帳戶自動扣款最高2.6％，及圈友、圈主都能享有的3％海外回饋。
周昕妤強調，他們與直銷不同，直銷賣產品，要先掏錢買貨，又要囤貨，Bankee沒有向客戶要半毛錢；且直銷有等級關係，每個等級獲得酬勞不同，Bankee社群圈圈友，回饋比例一視同仁。而有關圈主回饋較高疑問，她說，為了鼓勵圈主努力揪人，給予較高回饋有其必要。
「我們也可狂打補貼戰，但這非長久之計，我們期許福利愈來愈好，而不是一開始給很高，後來就縮水，」戴松志表示。
台灣IBM金融事業群副總經理葉思妤觀察，許多金融活動都是一次性補貼，補貼沒了就很難吸引客戶，Bankee以較長期角度思考，且以共享利潤、現金回饋放大換商品，將金融更加生活化。
戴松志則形容，Bankee猶如遠銀開的一家「純網銀」，是用來對抗三家純網銀的獨家武器。
成立還不到一年，Bankee當然尚未獲利，需有一定用戶、資金規模，預計快則三年，慢則五年，才能達到「規模經濟」。期許放眼全球社群銀行時，Bankee能成為台灣代表性的領頭羊。
