曾被當詐騙集團 翻身成為記帳類App冠軍

Moneybook起死回生 當台灣「開放銀行」領頭羊

文 / 林讓均   攝影 / 賴永祥   2019-08-01
Moneybook起死回生  當台灣「開放銀行」領頭羊

Moneybook麻布記帳創辦人張耀鐘(左)和執行長陳振榮。



Moneybook麻布記帳曾為台灣帶來FinTech新活力,兩年前卻燒光千萬資金認賠殺出。去年易主後,躍居為業界領頭羊,如何做到?

暑假到了,麥可想帶全家出國旅遊,只是不知錢存夠了沒?這時,他打開一款手機App,哪家的信用卡該繳了?各別帳戶的收支狀況?甚至悠遊卡的消費明細都一目瞭然。

一個App就夠了,無須一個App、一個帳戶來查對。原來,他使用的是「Moneybook麻布記帳」(下簡稱Moneybook)。

近一個月來,Moneybook下載爆出大量,甚至還闖入蘋果iOS、Android雙系統財經類App的前10名,並且登上記帳類App的冠軍。

7月3日,一場Open Banking研討會,揭開Moneybook來歷。

當天金管會、政治大學國際產學聯盟、財金資訊公司、銀行公會與眾家銀行代表齊聚一堂,首度揭露台灣第一階段OPEN API標準。

當場也邀請Moneybook解說跨帳戶整合服務,是那天唯一登台的第三方服務提供商(TSP),儼然是受到各方認證的Open Banking領頭羊。

燒掉近千萬 宣告創業失利

但很少有人知道,其實Moneybook陣亡過一次。

早在2013年,Moneybook創辦人張耀鐘就比照流行於美國的跨行記帳軟體Mint,回台灣創立Moneybook。當時,全球FinTech新創蓬勃發展,包括Mint、日本的Money Forward都是資金踴躍併購與注資的對象。

但在台灣卻一推出就踢到鐵板。張耀鐘永遠記得Moneybook App在2014年元月上架當天,他就接到朋友轉達「銀行公會怒了」!

隔天,惶恐的他匆忙拜會銀行公會,一開門,發現對方七、八人排排坐,有公會幹部、業界代表,還有兩個法務。

「我不是壞人!」張耀鐘的第一句話,就急著為自己辯護。他解釋,Moneybook之所以能登入客戶帳戶,並非惡意破解各銀行帳號、密碼,而是因為客戶自己同意把帳密交託Moneybook,他們才可以「代登入」,只用一個App就跨行整合,一個介面能看到客戶多個帳戶明細、信用卡消費、貸款等資訊。

儘管他解釋得口沫橫飛,但沒幾天公會就發函提醒眾銀行,要小心資安疑慮、不要與之合作。

接著,更有銀行發存證信函給Moneybook,警告不准在其介面上使用銀行商標等侵權行為。

當時,Moneybook簡直是受到整個銀行界的抵制,新創界解讀「就是被當做詐騙集團啦!」

張耀鐘儘管衝到3萬多個用戶,可跨23家銀行連結2萬個帳戶,但三年多下來,他已燒掉近千萬、口袋空了。

貼出停業公告 用戶力挺

終於在2017年4月,筋疲力竭的他在臉書上貼出停業公告。頓時,上百條留言湧入,多數用戶挽留、甚至表達願意付費:「App很好用,怎麼會倒?」「不要走,我願意付錢!」

沒想到臉書洗版奇觀,吸引了十多家業者與Moneybook洽詢合作或併購可能。

比價網EZprice就是其中長長娶親隊伍中的一個。「用了才知道,只有一個字:Amazing(神奇)!」EZprice執行長、後來出任Moneybook麻布記帳執行長的陳振榮笑說,當時他將幾個主要帳戶登錄進Moneybook的App,整合後,才發現整體支出比自己想的,還多出四、五倍。

這逼得他進一步審視支出、抓出每個月都有幾筆高額支出。原來他每月會習慣性犒賞自己旅遊、購物,卻沒發現這些「小確幸」是吃掉存款的怪獸。

Moneybook的社群魅力與好用心得,讓陳振榮力促團隊「睿元國際」買下Moneybook。就連張耀鐘想賣掉之後再參股,也被陳振榮提醒要想清楚:「做這款生意,還是『九死一生』啊!」

2018年初易主後,團隊決定「打掉重練」。停業近半年,一直到6月才正式上線,為的就是整合程式語言、加強資安等級。

而信任感,是Moneybook再次闖江湖的一把屠龍刀。

英文名是Aaron,被團隊暱稱為「A大」的陳振榮指出,他們努力分為2B(對企業)、2C(對客戶)兩個層面。

2B,他們遍訪銀行業界,主動解釋「代登入」「委任存取」的運作原理,許多銀行雖然願意按讚,卻遲遲跨不出合作的第一步。不斷碰壁的陳振榮,這才摸索出「銀行的老大──『金管會』認可,才是打開關卡的鑰匙!」

首家進入開放API平台測試

因此,陳振榮主動向金管會詢問Moneybook是否可以進金融監理沙盒?今年2月進駐金管會委由資策會成立的「金融科技創新園區」(FinTechSpace),進入園區內的「監理門診」「數位沙盒」等機制。

今年5月,Moneybook更成為第一家進入財金資訊公司「開放API管理平台」測試的業者。

「想要打進金融界,證明『我們不是壞人』並不夠,還得讓銀行們覺得『Moneybook是自己人』!」目前是Moneybook監察人的張耀鐘有感而發。

身為FinTechSpace執行單位、輔導新創業者的資策會金融科技中心主任羅至善指出,FinTech新創公司中,有很高比例是網路或科技業出身,但想要跨入FinTech領域,就要能夠與金融業「說同樣的語言」。

她舉例,不少新創一開始連KYC(客戶風險屬性測試)都不知道;或者對自家資安的技術系統很有信心,但其實會出事的多半是「營運上的資安問題」,必須能在各種情境下管理數據,有效設立防火牆避免風險擴大。

羅至善提醒Moneybook與官方單位交涉時,不只是提出Q(問題),連A(解決方案)都要準備好。每次進入監理門診之前,Moneybook總是先提交問題、讓官員能先行研究,還會與羅至善等人先排練門診時可能討論的議題。

至於2C方面,原本就自帶人氣的Moneybook,2018年重振旗鼓時,索性連中文名都由網友票選,最後各取Money(麻)、Book(布)的第一個母音,成為「麻布記帳」。

目前已擁有10萬用戶,也經常在粉專上進行各種投票、廣納網友意見。重度用戶甚至平均一人綁超過四個帳戶。近期,Moneybook與政大合作Open API測試、預計第四季推出服務,所設定的三大面向「消費、理財、理債」,許多功能就來自用戶建議。例如,結合Google Map,隨著用戶移動到特約商店,可即時比較各家信用卡、選出最佳優惠。

「隨著Open API平台的建立,會看到更多金融整合服務的TSP業者出現!」凱基銀行創新科技金融處資深副總周郭傑觀察,未來不只是Open Banking,而是Open Finance(開放金融),從銀行、保險、投資,會看到更多金融整合服務,業者得先證明資安無虞、是負責任的創新,路才能愈走愈廣。

Moneybook曾經陣亡,為台灣FinTech發展史寫下沉重的一筆;如今易主後起死回生、翻身為業界領頭羊,箇中曲折,何嘗不是台灣發展Open Banking的重要一課。

關鍵字: 創業科技投資理財金融經濟

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