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LnB信用市集 搶食銀行專屬業務
文 / 林佳誼    
2016-10-28
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正當許多人認定,台灣已錯過P2P發展契機,難追上國際腳步時,由本土長出的台灣P2P業者,卻在今年一家接一家陸續冒出。

根據金管會資料,目前國內的P2P業者至少已有三家,包括鄉民貸、瑞保網路科技公司的「LnB信用市集」,以及漢唐光電旗下的「哇借貸」。其中,又以獲得矽谷知名華裔創投家陳五福數百萬美元投資的瑞保網科,最受外界關注。

陳五福曾經成功創業十餘次,有矽谷創業之神美譽。他旗下的橡子園創投被《富比世》雜誌(Forbes)選為美國前百大創投,並曾登上華爾街日報封面,被稱為「創育者(The Germinator)」。而瑞保網科則是他在台灣唯一的金融科技事業投資。

陳五福看上瑞保網科什麼?

「我們宣傳可能不是最多,但量能卻是最大的」,兩年前告別金融業、創辦瑞保網科「LnB信用市集」的楊瑞芬,端出半年多來營運成績,證明陳五福的投資眼光沒有看錯。

累積5000名會員 申貸額7.6億

今年2月才上線的「LnB信用市集」,截至9月中旬,已累積將近5000名會員、申貸金額7.6億元,核准成交金額來到5500萬元。

楊瑞芬是標準的傳統金融業菁英,她待過匯豐、花旗、中信等多家本土或外商銀行,一路做到遠東商銀個金事業群副總,曾經首創並推廣全球第一個信用卡線上網路分期付款服務,構建亞洲第一個直接銀行(direct bank)服務。

在銀行界待過20多年,楊瑞芬深知傳統金融業所做的其實是一樁無本生意,左手吸收存戶資金,右手就放出去賺利差。

而P2P則打破了這種金融遊戲的規則。

所謂的P2P(個人對個人)網路借貸,就是把個人對個人的借貸關係,放上網路平台,讓投資人跟申貸人能夠找到彼此。少了銀行賺取利差,申貸人可以用更低的成本取得資金,而真正提供資金的存款戶,也能獲得原本屬於他的利潤。

自2005年迄今,以英國的Zopa、美國的Lending Club為首,全球陸續出現上千家P2P平台,已是發展相當成熟的金融模式。但比起歐美市場的相對發展有序,中國大陸P2P行業則是亂象叢生,倒閉跑路事件層出不窮,連帶讓各界對才剛起步台灣P2P產業也一片看壞。

這不禁讓人更好奇,為什麼楊瑞芬要放下收入優渥的銀行高階經理人不做,跳進挑戰重重的P2P創業?

銀行無法服務的人 都是商機

楊瑞芬解釋,她帶過財富管理團隊,也管過放款部門,很清楚這兩塊市場在台灣都還有很大缺口,但傳統金融業卻無法滿足。

以借貸來說,過去銀行業為避免風險,只要看到申貸人從事八大行業、自營商或攤販等工作,幾乎一律打回票。

「這是金融業偷懶的做法」,楊瑞芬直批,這一來導致台灣地下金融盛行,二來也使許多有人求貸無門。這背後可能代表一般人無法貸款進修、無法貸款創業,不能提前實現人生目標、理想,長遠下去就影響到整個經濟創新的能量。

楊瑞芬舉例,LnB有個20餘歲的竹科網路工程師來申貸,理由是想要籌措資金,利用下班時間寫程式創業,但卻因名下沒有資產,在銀行貸不到錢。「他明明是名校畢業,也有很穩定的正職工作,像這樣的客人難道真的沒有還款能力?為什麼要被金融業拒於門外呢?」

面對許多人以中國P2P亂象橫行,認定傳統銀行比P2P更有保障,楊瑞芬也反駁,「這是錯誤的迷思,銀行並不是不會倒,而我們也有一套做法來為P2P提供更多保障。」

獨創「保本信託」制 分擔風險

為了保障投資人的本金,LnB參考各國先進平台,獨創一套「保本信託」機制。若當期還款超過180天未被繳納時,只要投資人提出申請,並轉讓債權給LnB信用市集後,可申請領回70%~100%的剩餘本金。

其實,這正是仿效商業銀行的做法,以風險提撥金的概念,建立一個信託架構,每個申貸人提撥一定資金,放到資金池,共同承擔違約倒帳風險。風險高的申貸人,提撥比例就比較高,風險低的提撥比例也相對較低。

這樣有固定收益、又能保本的投資商品,已經吸引到不少投資人上門。

已在LnB投資三、四個案件的會員郭永福就說,他有20幾年投資經驗,從最基本的股票、基金、房地產,到期貨、選擇權、投資型保單,坊間各種投資商品他幾乎都嘗試過。印象最深刻的是投資過號稱高投報的預售停車塔,結果建商倒閉落跑,讓他100多萬血本無歸。

「這麼多投資工具試過一輪後,發現市場也不是那麼好賺,不如P2P的固定收益,而且利息也不錯,」郭永福滿意地說。

「過去我努力為大銀行、大財團賺了不少錢,但如果我的能力可以像這樣拿來幫助大眾賺錢,那不是一件很美好的事情嗎?」楊瑞芬笑說。

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