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轉換壽險保單,理賠金變醫療照護金

靈活用保單〉補足現金缺口 活愈久領愈多
文 / 林讓均    
2015-11-19
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轉換壽險保單,理賠金變醫療照護金
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「以往保單能夠轉換到同類功能保單,現在是不同功能間轉換。也算是世界創舉!」國泰人壽協理吳俊宏說,國泰人壽是首家提供保單活化服務的業者,實施約一年,已有20多張壽險保單可供轉換到上述三個險種。

不增保費支出 換成合適商品 

為何需要保單活化?「因為台灣是全球老化最快的國家,許多人的退休金根本不夠!」政大風險管理與保險學系副教授彭金隆表示,以往壽險保單只能在被保險人全殘或身故後才理賠,理賠金是留給受益人。

但保單活化後,被保險人在不增加保費支出的情況下,可將壽險保單的全部或部分保額轉換到年金險、醫療險與長看險,補足退休後的現金缺口,並支應自己的老年醫療與長期看護需求。

不過雖已開辦約一年,但申請保單活化件數並不多,各家龍頭壽險公司都只約幾百件的數量。

彭金隆觀察,一來保戶尚不了解保單活化的意義,再者也「怕吃虧」。原來,像是20~30年前的保單預定利率動輒有7~8%,但現今預定利率只約2~2.5%左右,老保戶怕轉換之後不划算。

「保單活化就是把你原來身後才領得到的理賠金,拿來當退休金或醫療照護金。以前留給別人用,現在可以自己用!」彭金隆比喻,舊保單就像深藏在衣櫃中的舊衣服,頂多留給子孫穿,不如拿出來改一改,也許賠一點修改費(也就是保單利率可能折損一點),但至少自己穿得到,這就是保單活化的意義。

富邦人壽商品行銷部協理洪瑞霙說,保單活化將壽險保單轉換為年金險等三種保單,其實是按照當年投保的年齡來計算保單利率,可相當程度確保保戶權益。

「許多屆臨退休的保戶,當年沒有年金險、醫療險與長看險的商品,現在才買,保費就會很貴!但如果是用保單活化的方式,等於是以較低成本換到適合的保險商品!」她補充。

2014年12月富邦人壽,針對50~70歲保戶提供保單活化服務以來,共開放14張傳統終身壽險保單可轉換,有年金險、醫療險與類長看險等三種選擇,目前多數轉到類長看險。

洪瑞霙舉例,像是有位60多歲的保戶,20多年前買了保額逾百萬元的富邦人壽終身壽險,已繳費期滿。兒女已成家立業的他,去年底主動聯絡業務員將終身壽險轉為類長看險,並保留一部分的壽險保額。轉換後,若發生導致長照狀態的九項特定傷病或全殘,除了首次24萬元的一次給付關懷金,每月還可領取4萬元特定傷病暨全殘保險金到終身(99歲)。

計算老後開銷 回推保險需求 

儘管保單已可轉換功能,但應該怎麼轉才划算?

「划不划算,不是看理賠絕對金額的多寡,而是要看是否對應保戶真正的需求!」南山人壽產品發展暨行銷資深副總王瑜華分析,台灣人退休平均年齡約59歲,女性平均餘命約83歲、男性也有76歲,等於退休後,在無固定薪水進帳下,還得支應20年生活開銷。

王瑜華建議,保單活化是為老後生活做準備,保戶應先計算退休後想要怎樣的生活品質、開銷,再概估退休金與各類收入,算出收支缺口有多大,再決定要不要進行保單活化。或者,保額要選擇全額或部分額度轉換。

「在計算開支時,別忘了把健康風險也算進去!」她提醒,年金險可支應退休後的每月現金流,而醫療險、長期看護險則能彌補不同情況衍生的醫療費用。

並不是每家保險公司都提供保單活化服務,因此保戶要仔細詢問自己的保險公司是否提供轉換、幾歲可轉、有幾張保單可轉換、可換到什麼險種?

王瑜華說,像南山人壽只提供一張終身壽險保單供轉換,只有年金險或長期照護保險兩種選擇,且必須繳費期滿才能轉換。

三階段把關 三年內可回復 

吳俊宏表示,為確保保戶權益,各家業者通常都有「事前」「事中」「事後」三階段的把關機制。也就是,轉換保單前,必須填寫「功能性契約轉換適合度評估確認書」,確保保戶真有保單活化的需求。轉換時也要提供「利益比較表」「權益說明書」,讓保戶清楚轉權益差異。

保戶轉換後也有「反悔」權益,但需在三年內才能申請回復舊保單,「如果已領取年金或已理賠者,就不可回復了!」

洪瑞霙也提到,在保單轉換時必須一併考量主、附約,一旦主約全額轉換,原保單所附加的附約就會一併取消。如果想保留附約保障,建議保留部分保額。

「轉換後,也可能因生存時間較短或理賠狀況不同,而出現總領金額低於未轉換前傳統壽險身故保險金金額的情形!」新光人壽行銷長李正偉分析,轉換後新險可能因為沒有解約金,不能進行保單貸款。

彭金隆提醒,保戶可參考各家保險公司保單轉換條件,找出較佳轉換利率。而如果自身退休規劃已足夠,根本不必轉換保單。

「轉換後的保單較接近市場訂價水準,多少能減輕保險公司的利差損,但總括而言,壽險公司會幫保戶承擔大部分的『長壽風險』!」吳俊宏表示,諸如年金險、醫療險、長看險都具「活得久、領得多」特性,最終給付很可能超過原本的壽險保額。

那壽險公司有何利可圖?除了從不同保戶的生存時間來賺利差外,其實保單活化服務也等於多了一個和顧客的接觸點,很有機會找出保戶與其親友的其他保險需求,而另獲商機。

「當你坐捷運開始有人讓座,看東西也開始老花時,那就是審視保單活化的好時機!」彭金隆說,用保險來分擔長壽風險,已是世界趨勢。

【Step by Step,分析你是否需要保單活化!】 

確認點 

❶你今年幾歲?離退休還有幾年?

❷兒女與家人是否已長大、可自給自足,不再需要壽險理賠金來負擔其生活費或教育基金?

❸是否已有足夠的壽險保障,在不幸發生時,能協助家人還清房貸或支付喪葬費用?

❹專家建議理想的所得替代率是70%,才足以支應退休生活,請問您是否準備足夠?

❺按照目前退休規劃,能否支應老化後的醫療需求,包括住院醫療、長期看護?

說明 

❶年紀愈大、離退休愈近,愈有保單活化需求

❷若是,表示家人不那麼需要壽險理賠金,被保險人可轉換保單,為自己的退休多做準備

❸若否,建議不轉換保單或保留部分壽險保額

❹若否,在上述壽險保障充足情況下,建議可轉年金險、支應退休現金流

❺若否,建議評估住院風險或長看風險,視情況轉成醫療險或長看險

(資料來源:各壽險公司)

2015年11月

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