「以往保單能夠轉換到同類功能保單，現在是不同功能間轉換。也算是世界創舉！」國泰人壽協理吳俊宏說，國泰人壽是首家提供保單活化服務的業者，實施約一年，已有20多張壽險保單可供轉換到上述三個險種。
不增保費支出 換成合適商品
為何需要保單活化？「因為台灣是全球老化最快的國家，許多人的退休金根本不夠！」政大風險管理與保險學系副教授彭金隆表示，以往壽險保單只能在被保險人全殘或身故後才理賠，理賠金是留給受益人。
但保單活化後，被保險人在不增加保費支出的情況下，可將壽險保單的全部或部分保額轉換到年金險、醫療險與長看險，補足退休後的現金缺口，並支應自己的老年醫療與長期看護需求。
不過雖已開辦約一年，但申請保單活化件數並不多，各家龍頭壽險公司都只約幾百件的數量。
彭金隆觀察，一來保戶尚不了解保單活化的意義，再者也「怕吃虧」。原來，像是20～30年前的保單預定利率動輒有7～8％，但現今預定利率只約2～2.5％左右，老保戶怕轉換之後不划算。
「保單活化就是把你原來身後才領得到的理賠金，拿來當退休金或醫療照護金。以前留給別人用，現在可以自己用！」彭金隆比喻，舊保單就像深藏在衣櫃中的舊衣服，頂多留給子孫穿，不如拿出來改一改，也許賠一點修改費（也就是保單利率可能折損一點），但至少自己穿得到，這就是保單活化的意義。
富邦人壽商品行銷部協理洪瑞霙說，保單活化將壽險保單轉換為年金險等三種保單，其實是按照當年投保的年齡來計算保單利率，可相當程度確保保戶權益。
「許多屆臨退休的保戶，當年沒有年金險、醫療險與長看險的商品，現在才買，保費就會很貴！但如果是用保單活化的方式，等於是以較低成本換到適合的保險商品！」她補充。
2014年12月富邦人壽，針對50～70歲保戶提供保單活化服務以來，共開放14張傳統終身壽險保單可轉換，有年金險、醫療險與類長看險等三種選擇，目前多數轉到類長看險。
洪瑞霙舉例，像是有位60多歲的保戶，20多年前買了保額逾百萬元的富邦人壽終身壽險，已繳費期滿。兒女已成家立業的他，去年底主動聯絡業務員將終身壽險轉為類長看險，並保留一部分的壽險保額。轉換後，若發生導致長照狀態的九項特定傷病或全殘，除了首次24萬元的一次給付關懷金，每月還可領取4萬元特定傷病暨全殘保險金到終身（99歲）。
計算老後開銷 回推保險需求
儘管保單已可轉換功能，但應該怎麼轉才划算？
「划不划算，不是看理賠絕對金額的多寡，而是要看是否對應保戶真正的需求！」南山人壽產品發展暨行銷資深副總王瑜華分析，台灣人退休平均年齡約59歲，女性平均餘命約83歲、男性也有76歲，等於退休後，在無固定薪水進帳下，還得支應20年生活開銷。
王瑜華建議，保單活化是為老後生活做準備，保戶應先計算退休後想要怎樣的生活品質、開銷，再概估退休金與各類收入，算出收支缺口有多大，再決定要不要進行保單活化。或者，保額要選擇全額或部分額度轉換。
「在計算開支時，別忘了把健康風險也算進去！」她提醒，年金險可支應退休後的每月現金流，而醫療險、長期看護險則能彌補不同情況衍生的醫療費用。
並不是每家保險公司都提供保單活化服務，因此保戶要仔細詢問自己的保險公司是否提供轉換、幾歲可轉、有幾張保單可轉換、可換到什麼險種？
王瑜華說，像南山人壽只提供一張終身壽險保單供轉換，只有年金險或長期照護保險兩種選擇，且必須繳費期滿才能轉換。
三階段把關 三年內可回復
吳俊宏表示，為確保保戶權益，各家業者通常都有「事前」「事中」「事後」三階段的把關機制。也就是，轉換保單前，必須填寫「功能性契約轉換適合度評估確認書」，確保保戶真有保單活化的需求。轉換時也要提供「利益比較表」「權益說明書」，讓保戶清楚轉權益差異。
保戶轉換後也有「反悔」權益，但需在三年內才能申請回復舊保單，「如果已領取年金或已理賠者，就不可回復了！」
洪瑞霙也提到，在保單轉換時必須一併考量主、附約，一旦主約全額轉換，原保單所附加的附約就會一併取消。如果想保留附約保障，建議保留部分保額。
「轉換後，也可能因生存時間較短或理賠狀況不同，而出現總領金額低於未轉換前傳統壽險身故保險金金額的情形！」新光人壽行銷長李正偉分析，轉換後新險可能因為沒有解約金，不能進行保單貸款。
彭金隆提醒，保戶可參考各家保險公司保單轉換條件，找出較佳轉換利率。而如果自身退休規劃已足夠，根本不必轉換保單。
「轉換後的保單較接近市場訂價水準，多少能減輕保險公司的利差損，但總括而言，壽險公司會幫保戶承擔大部分的『長壽風險』！」吳俊宏表示，諸如年金險、醫療險、長看險都具「活得久、領得多」特性，最終給付很可能超過原本的壽險保額。
那壽險公司有何利可圖？除了從不同保戶的生存時間來賺利差外，其實保單活化服務也等於多了一個和顧客的接觸點，很有機會找出保戶與其親友的其他保險需求，而另獲商機。
「當你坐捷運開始有人讓座，看東西也開始老花時，那就是審視保單活化的好時機！」彭金隆說，用保險來分擔長壽風險，已是世界趨勢。
【Step by Step，分析你是否需要保單活化！】
確認點
❶你今年幾歲？離退休還有幾年？
❷兒女與家人是否已長大、可自給自足，不再需要壽險理賠金來負擔其生活費或教育基金？
❸是否已有足夠的壽險保障，在不幸發生時，能協助家人還清房貸或支付喪葬費用？
❹專家建議理想的所得替代率是70％，才足以支應退休生活，請問您是否準備足夠？
❺按照目前退休規劃，能否支應老化後的醫療需求，包括住院醫療、長期看護？
說明
❶年紀愈大、離退休愈近，愈有保單活化需求
❷若是，表示家人不那麼需要壽險理賠金，被保險人可轉換保單，為自己的退休多做準備
❸若否，建議不轉換保單或保留部分壽險保額
❹若否，在上述壽險保障充足情況下，建議可轉年金險、支應退休現金流
❺若否，建議評估住院風險或長看風險，視情況轉成醫療險或長看險
（資料來源：各壽險公司）
