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台灣邁入超高齡社會，民眾面臨的挑戰已從傳統財務風險，延伸至長壽與健康風險。金融業下一波場景金融的發展重心，可能不再只是支付與消費，而是與民眾生活息息相關的「健康」。
台灣有全民健保，健康存摺的使用人數已超過1200萬人，累計查詢超過6億次。衛生福利部10月1日又推出「健康幣」，期望透過健康行為獎勵，促進全民健康，並朝2030年降低不健康餘命占比，以及癌症、三高標準化死亡率的政策目標邁進。健康幣建立在這個基礎上：健檢、疫苗由醫療院所上傳，系統自動核實，民眾不用個別申報。對保險業者來說，行為驗證有官方背書，不必自建資料，也不必要求民眾重複證明，已奠定全民健康數位服務的重要基礎。再加上近年來，保險業不斷推出健康外溢保單，已有15家壽險公司推出近340張外溢保單，買氣與保費皆持續成長。
相較於傳統保險互動頻率偏低，健走、運動、睡眠及健康檢查等健康行為，具有高頻、可量測的特性。若能透過適當授權與驗證機制，將健康行為轉化為健康幣，再透過保費優惠、點數經濟或消費回饋，保險有機會從低頻的風險保障，轉型為融入日常生活的健康服務，未來再結合健保既有的醫療資訊基礎與AI應用能力，「健康金融」生態系已逐漸成形。
健康金融的核心價值，不僅在於降低理賠支出，更在於透過健康管理、預防醫學及長照服務，建立保險公司與客戶的長期互動關係，同時減輕高齡化衍生的醫療與照護成本負擔。
從理賠到預防打造健康金融
健康幣上路後，台灣保險業也正積極布局，保險公司的角色從被動理賠，轉向積極主動促進健康，同時也正向後串聯理賠後照護服務。國泰人壽以「FitBack健康吧」串聯健康任務、外溢保單與點數回饋，已有190萬用戶；南山人壽將健康管理及定期篩檢融入外溢保單；台灣人壽則結合健走、健檢、血糖檢測及疫苗接種，提供保費或保障回饋。此外，保險業務員也從銷售者轉成健康伙伴，如國泰人壽已培訓1000多位業務員成為健康家、南山人壽以3.5萬名業務員作為健康大使，協助推廣健康幣。
健康金融能否永續發展，關鍵在於資料標準化、跨部會法規協調及商業模式創新。衛福部、金管會與數發部若能共同合作完善制度，促進保險、醫療、金融科技及生活服務跨域合作，將帶動健康數據整合、AI應用、個人化健康管理等新興商機。
健康幣的價值，不只在於點數獎勵，更在於串聯健康行為、金融服務與生活場景，推動保險業從事後理賠走向健康促進，期待健康幣能成為台灣民眾、社會與產業三贏的場景金融新起點。
（前金管會主委、政大金融科技研究中心主任王儷玲口述。廖君雅採訪整理）