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社會新鮮人的保險單

文 / 林靜宜    
2000-10-15
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社會新鮮人的保險單
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阿德,二十五歲,是位剛退伍的社會新鮮人,由於他本身對於電腦有濃厚的興趣,再加上自己在校所學的也與資訊方面有關,退伍後順利成為電腦工程師。工作了兩個月後,他接到一通大學同學王莉敏的電話,「阿德,最近過得如何?……」寒喧了幾句,王莉敏告訴他,「我目前在××人壽工作,你有買保險嗎?」之後,王莉敏拉裡拉雜地說了一堆保險的好處……。

掛上了電話後,阿德心想自己似乎應該要買個保險了。但對他來說,在當兵期間,他幾乎沒有存錢,更何況他還有二十萬元的助學貸款尚未還清……,究竟他需不需要保險?又該如何規劃自己的保單?

這是一般剛出社會的新鮮人常碰到

的情形,究竟社會新鮮人到底需不需要保險?又該保多少?保險專家指出,這得視本身情況而定。

大部分的社會新鮮人,家庭經濟壓力較小,在這時期的投保重點有兩點:一為對父母的責任,因此為保障父母不因你的風險而動搖經濟來源,保額約為年收入的三到五倍。(視個人狀況而定,若希望父母不因自己因素在五年內經濟受影響,保額就設定為年收入的五倍);二為若自己不幸發生意外或疾病,不至於造成家庭負擔,所以要特別加強意外險與醫療險的保障。

目前已有多家保險公司針對社會新鮮人推出保險菜單,其特色是「低保費、高保障」。在這個階段中,由於收入不穩定及經濟較為拮据,應採取以最低保費買最高保障的保險策略。

保險專家建議投保最基本的定期壽險來提供最基本保障,進而搭配「意外險、醫療險、癌症險」,國華人壽企劃部經理陳清江指出,「這個時期首重純保障,若預算夠,可考慮購買終身壽險,若是購買定期險,則要注意保單有無可換約與續保之限制。」

以阿德為例,安泰人壽資深處經理林君穎指出,「保險是買長期,保費最好不要超過月收入,以免產生無法續保情形。」他也為阿德規劃了一個純保障型的保單內容︵見一二四頁表,以阿德月收入為三萬元來計算。 ︶林君穎同時指出,若預算許可,自己又有訂定出國或留學計畫,可以考慮兩年還本的儲蓄險,強迫自己存錢來達成目標。不過儲蓄險的保費相對增多,尤其每兩年還本一次的保費一年約為七萬多元,加上投資報酬率沒有其他投資組合如基金、股票來得高,最好是衡量個人的投資理財組合後再做打算。

善用定期險降低保費

當然若阿德不想繳交這麼多的保險費,可將主約終身壽險更換成二十年定期壽險,由於定期險的效力是約定年限一到契約便終止,所以保費遠比終生險便宜。如上例,若阿德投保定期壽險,在壽險方面他只需年繳六千元,比起先前的一萬九千元,頓時減輕了三倍的保費負擔,一年的保費不到兩萬元。換言之,假設你的預算不夠但又想要終生保障,可以採取先投保定期險,等經濟狀況穩定或收入增加後,再轉換成終身壽險的投保策略。

當然也可以先購買一部分終身壽險,再輔以定期險來達到需要的保障額度,例如:一百萬的終身壽險搭配二十年期兩百萬定期險。這麼一來不但有了一百萬元的基本終生保障,往後的二十年當中還是擁有三百萬的壽險保障,同時也減輕現階段的保費負擔。

若實在覺得無法負擔這麼多保費,你可購買「陽春型」保單,即定期險加意外險,一年保費約一萬元左右,等到有餘力再增加自己的保單內容。

保險的防護罩:保險豁免權

所謂的保險豁免權,是指保險人若短期間因故無法繳交保費,可享有免繳保費直至回復工作能力的權利。保險費的豁免因標的對象不同可區分兩種類別,第一是以被保險人為標的,此種類型是設定被保險人發生特定的傷病事故,例如:全殘、癌症、重大疾病等狀況;另一個是以要保人為標的,例如:當要保人發生身故、全殘、重大疾病、二~三級殘或失能等狀況。

雖然每家保險公司認定保險豁免的事故大同小異,但主要還得視契約內容而定,除此之外,要特別注意有的保險產品適用於要、被保險人同一人,有的適用要、被保險人為不同人。

各家壽險公司對保費豁免權費用規定與精算標準不同,有的是屬於含在保費中,有的是需額外繳費 。幾乎所有的外商壽險公司都是屬於需額外繳費,本土的壽險公司繼而跟進,如遠雄人壽原本也是附加在保費裡,後改為額外繳費。陳清江指出,「不管是外加或內含的保費豁免,從精算的角度來說,保險公司都已將風險涵蓋計算進去。」由於保費豁免權的費用非常低廉,保險專家建議將其納入,讓自己多一層保障。以阿德為例,他每年只需繳交四百三十六元就可享有保險豁免權。

不過若以工作性質來細分,如果是屬於外勤性質的工作,最好是提高意外險的額度,國華人壽企劃部朱世D

表示,「外勤人員應加強意外險與意外醫療險,」她建議將意外身故提高至五百萬元、因意外事故門診或住院治療提高至五萬元以上。

人生的第一步很重要,你的第一份保單相對地更形重要。雖然日本的投保率近六○○%(表示一人平均將近有六張保單),但經過保險專家研究發現,日本年輕人的保險市場商機無限,原因在於大部分的日本年輕人從小父母便已幫他們投保,所以普遍沒有購買保險的觀念與習慣。但保單的內容是要隨著人生階段不同需求而做更正,小時候父母所規劃的保單無法符合長大成人後的需求,保險專家指出,未來台灣的市場走向也會類似如此。

相信有很多人在求學時期父母便已幫他們投保,所以剛出社會的你所要進行的工作不是為自己投保另一張保單,你必須先檢視你的保單內容,找出自己現階段的需求。

在經過評估後,若發現你的保險額度已不符合目前需求,可增加新險種或採原契約增加保額的方式來替自己規劃。

至於這兩種方式哪一種省錢,就得視契約內容而定,有的險種是可以增加保額或續保,有的則有限制續保或增加保額條款。不過增加保額是以原先投保的年齡計算,保費會比重新投保較為便宜,但若你的保險是屬於那種「古早型」保險,由於現在新險種所提供的保障內容多元化且完整,有時重新購買另一張保險反而較划算,建議大家可比較這兩種方式,選擇對自己最有利、最省錢的方法。

有車階級可搭配產險意外險

根據行政院衛生署所公布的死亡原因報告,意外死亡高居十大死亡原因排行榜第三名。根據規定,意外險是可以申請複式理賠,若你是屬於意外事故高危險群的汽機車族,由於目前規定要強制投保汽車以及機車第三人責任險,民眾便可以附約方式搭配產險公司的傷害意外險來增加保障。

大多數產險公司所推出的意外險為附加險,即責任險的附約,如機車第三人責任險,所以會比壽險意外險便宜。平均說來,產險公司責任險附加傷害意外險的保費,不分職業等級(壽險的意外險是以職業類別來做分類)比壽險便宜三到四成。以一百萬意外險為例,產險責任險附加意外險的保費只需四百元,但壽險就需八百三十元至一千兩百元不等。不過此種產險中的傷害意外險屬於責任險的附約,所以賠償的範圍當然只限於因交通事故所致之傷害。

DIY生活理財協會會長吳文中表示,「由於產、壽險意外險團保競爭太過激烈,就曾出現宏泰人壽承保台中縣龍井鄉的鄉民團保,五十萬意外險只需兩百元的低價。」

由於產險業務員人數比起壽險業務員少,大部分產險公司會將業務交給保險經紀公司。目前市面上出現保險經紀人的意外險專屬保單,是屬於單獨出單,意即可單獨只買意外險,如公勝保險經紀公司與第一產物合作,推出一千元可買到包含一百萬意外險、三萬意外醫療險、意外醫療日額型一千元與第三責任險的超值內容。吳文中指出,未來會有更多保險經紀人的專屬保單出現。

瑞泰保險經紀公司副總經理殷莉莉提供了她的建議,「若職業別為一至三級,可考慮中央人壽的意外險,保費只需三百九十九元,若職業別為第四級,可考慮中國航聯,一至四級的保費為八百五十元,五至六級可考慮第一產物,保費約一千五百元。」

初生之犢的社會新鮮人要先考慮「純保障」型保單,如有餘力,因年輕時可承擔的財務風險較高,可投資如共同基金、股票等理財工具,為自己的年輕色彩加分!

特別注意的是,社會新鮮人剛入社會,可能還未確定未來工作方向,轉業的機會很高,隨著工作性質不同,可能會增加或減少個人職業危險性,因此若職業類別的變動很大,需要告知保險公司,以確保個人權益。

買了第一張保單後,別忘了日後若購車、購屋或結婚時,重新調整自己保單,如此才會有足額的保障。

阿德的保險菜單:(以年繳為計費標準)

主約 二十年期終身壽險:三萬×十二個月×五(倍)+二十萬負債

=兩百萬元(19,000元)。

附約 三百萬意外險(3,600元)+五萬意外醫療險(716元)+

十單位終生醫療險(3,420元)+六單位防癌險(3,576元)

阿德的年繳保費共30,312元

註:因每家保險公司費率不同,會有差異,此案例為安泰費率。

註:女性年繳保費為26,426元

註:終生醫療險一單位為100元。  

註:六單位防癌險意指若在繳費期間,罹患第一次癌症可立即獲得九萬元理賠。繳費期滿則為十

八萬元,並可申請以下賠償項目:住院補助七千兩百元/天、出院療養金三千六百元/天、

門診補助三千元/天、手術九萬元/次、化療四千八百元/天、放射線治療三千元/天、身

故六十萬。

資料來源:安泰人壽資深處經理林君穎

製表:林靜宜

2000年10月

2001理財特刊

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