有些人錢愈賺愈多，有些人錢卻是愈賺愈少。差別到底在那裡？
我常看到有些人，工作非常努力，一年到頭辛苦打拚。好不容易逐漸存了一筆錢，可是遭到一次理財危機就全泡湯了，必須從頭再來賺錢存錢，理財進入第二春。然後，又遇到理財危機，又弄垮了，只好重新進入理財第三春。
他們如果沒有經過二春、三春乃至四春，錢財可能是現在的十倍以上。
所以，如果人能預防及處理理財危機，潛力自然不可限量；如果不能，一輩子就這麼上上下下，整個算起來，丟掉的錢可能比賺的還多。
全面綜觀，少做預測
把有錢人的理財方法和歷經二春、三春、四春的人做比較，我們發現了若干重要關鍵：
一、會理財的人永遠看全面，不會理財的人卻總是只看片面。
全世界有二十五個股市，每個股市的賺錢率可以看得出來，它和兩個指數有很強的互動關係：第一是GDP（國內生產毛額），股市獲利率和GDP完全成正比；第二是該國貨幣兌換美元的匯率。
這二個指數並非天天變動，而是看六個月到一年的變化。如果選高成長的股票市場，就算股票選錯了，還是會賺錢。
如果投資在GDP和幣值都下降的股市，非要選到一枝獨秀才可能賺到錢，可能性當然相對偏低。
找到一個最好的股票市場後，接下來還要選產業，在這個股市裡找出最賺錢的產業。怎麼找？這就要看時勢趨向了。例如五十幾歲的嬰兒潮（baby boomer）人口所需求的產業，就有發展動力。其中包括全面性的理財公司、與健康有關的公司、遊樂事業等，都會慢慢成長。
接下來，再選擇最好的公司。怎麼選呢？
相對本益值（公司本身的本益值與其整體產業的相對本益值）愈低愈好，因為這表示成長率愈高。例如台積的本益值是28，而所有半導體工業的本益值是45，這表示大有成長空間。
然後看PSPEG（本益值的成長率）。例如本益值（PE）是10，成長率是10％，以前者除以後者的百分點，10除以10，所得之PSPEG便是1。這個商數如果小於1，表示成長的可能性大。所得商數值愈小的公司，成長率就愈高，愈值得投資。
二、不要做太多預測。
影響股市和經濟的因素很多，很多事情常常不一定能想到。
所以投資時，不能把錢都擺在股市，應該三分之一的錢在股市，三分之一在債券、共同基金或保值基金，三分之一在不動產，這樣才能既投資又避免太高風險。
債券或基金都是比較穩健而低風險的投資，至於保值基金（Dual Protective System Fund）， 台灣還沒有這個觀念，國外已經有了。
不動產的成長率和股市相連，因此把錢擺在不動產和長期擺在股市都一樣有風險，只是兩邊的風險是錯開來的，相錯的時間大概是一年半。所以你把錢分開來放，全部的價值就能保得住。
保錢比賺錢難
三、增加自己賺錢與保值的能力。
要如何增加自己賺錢與保值的能力呢？在經濟危機中，最好的方法，是增加自己的眼界（view）與市場需要性，換句話說，就是增加你的市場價值。
很多年輕的朋友會問我，「要怎樣才能成為有錢人？」我說，「所謂的有錢人，就是市場需求性大的人。當你的市場需求性大，你自然就會成為有錢人。因為錢只是一個需求流通的工具，是一種計算的籌碼而已。」
如果要增加自己的市場價值，至少必須學會兩種技術，市場價值就相對提高了。以前人說要「一技在身」，現在得二、三技在身才行，最好永遠有至少兩項具市場需求的技術在身上。
其次是增加保值——保護你的投資——能力。人家常講，「保錢比賺錢難。」的確，賺錢只是往前看，保錢不只要往前看，還要往後看。
第一得花時間。很多朋友一天花八小時、十小時乃至十六個小時賺錢，卻沒花一小時看看賺來的錢有沒有幫他運作。我的理念是：每花八個小時賺錢，就要花一個小時在保值上。
不能老悶著頭賺錢，也得隔段時間就把頭抬起來，看看你的錢是不是和你一樣在努力賺錢？否則就得調整調整了。
此外，將錢財付諸投資時，也要進行分配規劃，更要有能力執行。對投資方案都必須進行風險分析，不只是看會不會賺錢，也要看賺或賠的或然率，評估最大可能的收益、損失及機率各自是多少？整個投資計畫有沒有漏洞？
要保值，就要蒐集完整資料，客觀而審慎地分析規劃，才能預防理財危機的出現。
四、避免沒有意義的負債。
最要不得的是，欠下缺乏獲利機能的債務。
有些玩家會借錢來炒股票、期貨或外幣，這些基本上是高風險的行為，務須謹慎。有些人辦了一大堆信用卡，看到喜歡的東西就刷之又刷，缺錢時還用信用卡借貸。這些利息都高得令人咋舌，付這種超高利息，只是為了享樂消費，而沒有賺回任何錢的可能，完全划不來。一旦還款出了問題，個人債信會留下不良記錄，可謂得不償失。
所謂「人不理財，財不理人」，想要當有錢人，就應該建立起正確的理財觀念，並且切實去執行。不必歷經二春、三春，大家都可以長保騰達。（本文由危機預防國際公司總裁邱強口述，張慧英整理）（專欄言論不代表本刊立場）
