當金融產品的訴求轉向兒童訴求，「孩子，我要你贏在起跑點」的現代父母經，又增加了許多內容。
一位投信公司經理人觀察，愈來愈多父母以子女的名義投資金融市場。活脫脫是現代版的「孝子、孝女」。「尤其是都會區的年輕父母，」富邦銀行襄理陳怡芬說。半年前，一項針對小朋友推出的整合性金融產品未正式上市前，在報紙搶先報導後，該銀行業務部的電話就熱線不斷，不但詢問聲音年輕化，還創下一天五百通的受話紀錄。
小富翁從零歲開始理財
無論是循規蹈矩的嬰兒潮父母，還是「只要我喜歡，有什麼不可以」的X世代父母，他們的父母經都有一個共通點：努力打拚，留些東西給子女。不同的是「打拚的工具」改變了；以前是一次一大筆，現在則分期辦理。
陳怡芬解釋，兩、三年前，金融界針對二十歲以下的客戶所提供的產品並不完整；現在，大部份消費金融產品的年齡層，自動向下延伸到零歲。
一年多前，國內投信公司推出子女教育基金產品，包裝成定時定額的共同基金。半年前，財政部重新開放十四歲以下孩童投保死亡險。兒童保險成為壽險市場熱戰中的處女地。股市衝上萬點時，將存款、共同基金與保險組合起來的兒童套餐金融產品也應運而生。這些新產品一下子就將「子女教育、子女創業」的賣點炒熱。
令人記憶猶新的，莫過於已經停售的兒童吉祥終身壽險保單。這張保單因設計有誤，造成市場搶購熱潮，去年十月初的第一週就創下十餘億元的銷售金額，相當於一家中型壽險公司新契約保費的半年業績。
除此之外，兒童壽險上市的頭一個月，跑在前面的幾家壽險公司也都有上萬張保單的佳績。根據安泰人壽內部統計，去年七月開始販售兒童壽險產品，新產品在該月的保單受理件數上，拿下全部壽險業績的五成以上；在七到十一月間，其平均占有率也維持在四成左右。安泰人壽執行副總石寶忠認為，這在一般壽險市場是「非常態」，但對於剛開放兒童壽險市場的台灣而言，應是必然現象。
如果形容兒童壽險產品是瘋狂熱賣，共同基金或套餐式的兒童金融產品就是文火慢熬。
最早引進定時定額投資共同基金觀念的怡富投信公司，目前在這項投資中，有四分之一是以子女的名義參加。富邦銀行長賣型的小富翁理財套餐。產品推出時備受好評。台南有一位阿媽走進該銀行營業廳，開口就向行員說：「小姐，我要A餐三份，」口氣就像平常帶孫子到速食店點兒童餐一樣。
不管是套餐還是單點，兒童牌金融產品的熱賣，也許無法馬上真實地反映市場需求，但至少可以衡量出父母對子女教養的重視程度。
三百萬的升學基金哪裡籌
台灣企業用人的高學歷走向，使得父母更加關注子女的教育問題；而學費逐漸調高，也加重了家長肩頭的重擔。
若以教育部公布的八十五學年度收費標準估算，要完成學士與碩士學位，至少要準備四十八萬元的學費（私立學府）。如果以一○%的收費調幅推算，二十年後，光是學費就需要三百三十多萬元以上。這筆龐大的教育費用以現在的幣值來看，相當於去年平均家庭所得最豐的台北市一個家庭兩年到三年的總收入、最低的雲林縣一個家庭將近五年的全部收入。
換句話說，在考量薪資調幅速度不及學費調幅，以及物價上漲、通貨膨脹等因素後，堅持「子女教育不打折」的父母們必須負擔的教育成本當然沉重。
陳慧（化名）夫婦結婚四年多，夫妻倆都在電腦科技公司上班，家庭收入中上，為標準的頂客族（DINK；雙薪收入，膝下無子）。陳慧嘆道，台灣的大環境充滿不確定性，連個人的生活經濟都難以掌握。衡諸種種，這對X世代夫妻打算不生孩子。
面對經濟不確定性，有些夫妻仍然選擇生小孩，有的甚至提早運用理財工具，減輕養育子女的經濟重擔。
育有兩子的怡富投信協理王鴻嬪曾經算過，以通貨膨脹每年四%的成長幅度來算，她兩歲多的長子未來接受國小到大學的教育，單是公立學校學費就至少要兩百萬元；如果顧及教育品質，少說也要準備四百萬元。
一筆三、四百萬的教育經費，對一般家庭經濟而言負擔不輕，尤其是年輕夫婦。王鴻嬪發揮理財的專長，趁著孩子才滿周歲、生活開銷還簡單時，在孩子的名下投資每月五千元的共同基金。她說，假設以共同基金年複利一五%估算，到兒子二十歲時恰好累積一筆可觀的升學基金。
父母節稅，孩子贏在起跑點
既然養兒育女的經費是家庭未來明確的支出，壽險公司主任黃久芳乾脆利用十年期的滿期型保險。分階段減輕家庭負擔。
石寶忠解釋。保障未來子女教育的經濟來源，正是台灣兒童壽險還本型產品熱賣的原因。也就是說，這筆專款專用的儲蓄型保險背後的父母心，是一句動人的銷售術語：「不要讓孩子輸在起跑點」。
構想全國第一份兒童理財套餐的陳怡芬說，七年多前她喜獲麟兒時，「巴不得把全世界都給他，」這份對子女的最高期望，埋下她日後策畫小富翁套餐的種子。
贏在起跑點上不只是父母的心理期望，也有現實財務的考量。就保費與拒保率來看，零歲投保壽險的保費較便宜，成年後負擔的保費比同儕低，也不受既往病歷影響。從家庭財務規畫來看，運用金融工具提早為子女理財，可以善用每人每年兩萬四千元的保費，以及每人每年一百萬元財產移轉兩項免稅措施進行節稅；特別是所得級距較高的家庭。
對理財專家信心缺缺的民眾，則多採取DIY（自助式）理財。代書謝金勳因為工作的關係，學會自行評估各種金融工具效益。他為家中四個小朋友各買一張績優股，平時放著不動，等到股價合理、手邊剛好有閒錢時，就進場加碼。一位長期投資股市的蔡姓婦人，在去年夏天股市上萬點時獲利百萬元，這筆錢剛好送兒子出國念書。
不過，不是每位父母都有謝金勳的理性，以及蔡女士的好運氣；無論是委託專家還是DIY理財，都不可能零風險。
一通電話決定下注輸與贏，「亂恐怖的，」陳慧就發現周遭的同事、朋友因隨時、隨便理財而慘遭股市套牢。而且，萬一在子女要深造、結婚或創業等需要大筆經費時，股市正逢低點，恐怕連股市名嘴、基金專家也沒法度。
以兒童之名行生財之實？
更具爭議性的話題是，兒童理財究竟是為誰理財？萬麗敏是兩個孩子的媽，她可以理解基於父母愛子心切，兒童壽險因而熱賣；問題是這項產品立意「奇怪」，令她想不透。壽險的設計原理是死者（家庭主要經濟來源）對生者（遺族）負責；但一般而言，兒童並非家庭的主要經濟來源，一旦發生意外，應該是屬於情感上的傷痛；金錢又怎能彌補父母的傷口？
身為金融業主管，陳怡芬不否認少部分以兒童為訴求的金融產品存有道德風險，容易讓人誤以為是「以兒童之名行生財之實」。不過她也認為，在兒童意外與重大疾病發生頻率增加之際，為兒童的健康與疾病醫療購買保險，仍然有其必要性。
萬麗敏理性兼感性地說，不論理財工具如何翻新，留給子女的財富再多，也比不過健康的身體與良好的教育。
兒童理財教戰守則
●養兒育女的經費，應該準備多少才夠？這要看父母怎麼養。如果從公立小學念到大學，光是學費兩百萬元足矣；如果想維持雙語學習環境，以及念大學時出國遊學一年，那麼六、七百萬元也不夠。
●提早為兒童理財，雖然能減輕父母與子女未來的財務負擔，不過也同時挑戰父母的理財EQ。如果父母太在意股市漲跌與經濟景氣波動，動不動就換股、獲利了結，先前的努力當然泡湯。
●雖不必日日掛念為子女投資理財的現值。但每隔三、四年也要檢視、調整一番。
●無論是娜一種兒童理財工具，都要把未來子女成年增加投資額度與更約權的彈性列入考慮。
●注意時間，為零歲、十歲與十九藏的孩子進行理財，所需的理財工具不盡相同。
●壽險業務員可以說出千百種你應該為子女投保的理由；但家長必須考慮的是：家庭經濟來源（家長）投保了沒？家庭其他的經濟風險指標如房貸是否繳清？家庭收入有幾份？
一份收入要維持幾位成員生活等問題。
●有人認為還本型保險產品不划算，利息比銀行定存低，又得強迫儲蓄，甚至反對該產品將保險、理財、定期存款混為一談。但還是有人需要它；不善理財的人需要它來執行分
期、分階段的財務規畫，有錢人則要靠它節稅。
●與其急著訓練子女認識股市漲跌、基金現值，還不如教子女先認識金錢的本質與人生的價值。
何曼卿整理）
